科普贴:Berufsunfaehigkeitsversicherung能不能覆盖意外险?
本帖最后由 我爱免费 于 2015-6-3 12:06 编辑前几天开贴普及了意外险，有人短信问楼主，如果已经有Berufsunfaehigkeitsversicherung，是不是保险范围就覆盖了意外险，所以今天再开贴说一说。
关于Berufsunfaehigkeitsversicherung,是保障人们因疾病或意外事故而不能工作时，保险公司会每月支付退休金。Berufsunfaehigkeitsversicherung的赔偿程度是和和职业密切相关的，你丧失了多少这个职业能力的程度是决定因素，所以保费和职业风险密切相关，越是职业风险高，保费越贵。一般根据风险等级，划分下面4类
职业类别|风险级别|职业
1|低 |医生，建筑师，药剂师，心理学家，商人
2|一般 |技术员，销售员，店员，办公人员，秘书
3|高 |医疗助理，工业机修师，餐馆老板，汽车修理工
4|特别高|建筑工人，艺术家，治疗师，石匠，扫烟囱
而理赔难度是从下到上。
而意外险是和身体残疾程度成正比的，和职业没有关系。
举个例子来说说，车祸后截肢了，如果保意外险，那残废程度是100%，你按照合同拿全残的保险金，但是保Berufsunfaehigkeitsversicherung的，如果你是建筑工人，那当然拿全部的理赔金。但是如果你是软件工程师，那你没有丧失职业能力，不能理赔。
另外保费和你想拿到的钱也有关系，如一个商人，如果每月只为Berufsunfähigkeitsversicherung支付20欧，那他以后即使符合理赔条件，那每月也只能拿375欧。而如果想要拿到上千欧的话，保费就大大提高了。
德国的很多文章一般是认为Berufsunfähigkeitsversicherung的重要性是大于意外险，因为的确在一定意义上，Berufsunfähigkeitsversicherung有覆盖部分意外险的地方。但是对于我们大多数华人来说，基本上都是办公室工作人员，Berufsunfähigkeitsversicherung的理赔难度比较高，而且相对来说，保费也比较贵，所以，很多人就采取一个折中的方案，购买意外险里面比较全面，带残疾养老金Unfallrente的合同，如asstel家plus 和Komfort
如下图是一个30多岁办公室人员，保额7万，系数500%，如果致残50%以上，要拿800的养老金的话，年保费150不到
相对会比Berufsunfähigkeitsversicherung的保费便宜很多.
要看asstel家意外险介绍的可以点这里
Berufsunfaehigkeitsversicherung, 一般越是年轻入保，越是合算，有的合同甚至超过30都不能入保了，时间可以自己确定，最长一直保到退休年龄, 以后就是养老保险管了, 每月交几十欧, 一旦保险期内被证实为berufsunfaehig, 那就可以每个月领合同规定的金额，一直到合同规定的年龄。这个和社会救济金不同, 不管你银行存款有多少, 都可以领的.
下图是warentest对asstel家的评测报告
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总体得分1,3，sehr gut, 而且可以和寿险结合起来，具体可以看这里的介绍
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