Finanztest ：养老最合适的储蓄投资产品
本帖最后由 袖底香 于 2015-4-15 11:08 编辑之前楼主写了专贴，讨论给孩子储蓄的问题Geld-anlage für Kinder，http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1817367&page=1#pid35973930
今天来谈谈在德国养老储蓄投资这个话题。
法定养老金的缺口越来越大，据统计，2030的时候，法定养老金只能是平均年收入的43%。所以自己要有其他的养老储蓄投资。虽然说现在基本是零利息时代，但是时间就是金钱，越早为养老做准备，你能储备的资产就越多。即使你每月投资100欧，即使是按照1%的年利率的话，10年后就是12600欧，30年后就是42000欧。所以尽早开始投资是最重要的。
采用哪种方式投资，要根据你自己情况来
Die Renditejaeger
如果你是高额利益追逐者，偶尔有点损失也无所谓的，而且经常关注经济新闻，那么当然要投资股票。另外，指数基金，和组合投资也适合你。
Die Lustlosen
没有专业知识，也不想花太多时间在投资上，那么最适合指数基金。当然必须有DEPOT, 而且有可能会有暂时的损失。更懒的人可以参加银行的定投基金计划，贵的时候用贵的价格购买，便宜的时候用便宜价格购买。
Die Vorsichtigen
追求绝对安全投资的，当然是Riestern计划。当然银行的sparplaene安全系数更高，但是获利也很少。
Die Haeuslebauer
在现在低利率下面，不动产当然是投资的最好途径，如果还没有房子的，当然首要就是要买房。
Die Kinder-reichen
如果是有两个或超过两个的孩子，最好的就是购买国家的Riester计划，因为有补贴。
Die Betuchten
如果家里已经有一笔不少的余钱可以投资，最合适的投资方法是组合投资，分摊风险。另外一个可能就是投资不动产，目前的贷款利息是史上最低的。
Die Habe-nichtse
如果你挣钱很少，还是建议参加 Riestern计划，特别是对有孩子的家庭。
楼主看了一下最新的Finanztest的文章，分3个部分
第一部分是对大部分小有资产人士的建议，定投储蓄投资，在目前形势下，不能追求利息了，而要关注Kurs-gewinne，这个适合大部分人。
如果每个月都有余钱，最保险的当然是银行的储蓄计划，但是获利会比较少。可以作为组合投资的一个部分。如VTB家的储蓄计划。目前行情下，每月投资100欧，10年后是13626欧。
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Finanztest更建议是参加股票基金定投计划。关于定投基金，楼主在老帖已经具体说过，关键是长期投资，至少10年以上，有些银行25欧就可以起投，也可以随时改变投资额。
比较推荐的定投基金是根据全球 MSCI股票指数的基金，因为这个基金会投资各个国家，各个行业，从而减低风险。当然，通过网上的Direkt-banken购买定投基金是比较推荐的方式，因为没有附加额外费用。
根据Finanztest统计，假设每月投资100欧，10年后就是投入本金12000欧，但是到10年后平均20000万。下图还有投资20年，30年的具体数据
如果是组合投资的投资者，选择的基金除了全球股指EFT（ ETF auf den MSCI World），还建议加入一个债券的EFT（markt-breite ETF auf Indizes Staats-anleihen Welt），Finanztest的推荐是一半对一半。如果更重视安全投资的，可以调整到25%多75%的比例。不要忘了每年检查组合投资项目和比例，注意调整。
下面是购买ETF-Sparplaene auf den globalen Aktien-index MSCI World不需要手续费的银行
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当然投资红利股首先是要开Depot，请参考《在德国投资股票和基金的开户指南》
第二部分是适合低收入者，有孩子的人的养老产品，就是Riester-Sparen，这个的优点是国家补贴。
关于Riester产品，楼主写过旧帖德国的养老系列：国家补贴+税务优惠，最适合工薪阶层的Riester
简单说就是孩子越多越合算，收入约少的人也越合算，因为补贴是按照人头算，但是你自己付的部分是固定的，就是你收入的4%。
而且Riester-Sparen有各种不同的产品，如HanseMerkur 家的Riester Care，论坛曾经介绍过。
对已经有大笔资金的人或者自己还没有房子的，Finanztest的推荐是的推荐是买房养老。
目前的贷款利息非常低，但是Finanztest认为，如果有20%的自付款对于申请到优惠利息是比较重要的，下面是15年3月的房贷行情，以20万的房子贷款16万，为例子。
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具体原文参考**** Hidden Message ***** {:4_301:} xiexie {:5_358:} en {:5_374:} re {:5_335:} 看看 kk