利息，账户，通货膨胀，德国理财要知道的10个基本问题
本帖最后由 袖底香 于 2015-5-8 11:19 编辑如今银行利息那么低，投资者当然要找储蓄的替代产品，但是根据德媒调查，很多德国长居人士连利息，账户，通货膨胀，股票，基金等基本概念都不清楚，今天楼主就来普及一些德国理财要知道基本问题。
1. Was muss ich vor der Geldanlage klaeren?
理财第一点，首先要留下足够的随时可支配的金额，消费者保护协会的建议是至少3个月，最好7个月纯收入，比较好的方式是存Tagesgeldkonto，随时可提取，利息至少比放在转账账户里面高多了。关于Tagesgeldkonto可以看普及贴： Tagesgeld 专题介绍贴
目前德国市场， Tagesgeld 利息比较高的是1822direkt Zins-Cash24，利息到8月21号前保证1,10 %。
另外，你还有考虑好自己最多能承受多大损失，接下来几年有没有大的采购计划或建房计划等等，这些都决定了你可以投资的金额和投资方式。
2. Welche Laufzeit ist für mich richtig?
投资时间也是决定投资回报的一个重要方面，如投资股票的话，短期很可能会有亏损，1，2年之内都算短期投资，但是数据证明，一般长期投资比较成熟的股票，大多数都是回报不错的。
3. Wasbedeutet ein Zinssatz von zwei Prozent?
据一项地产，德国居然有3分之一的人不知道年利息2%的含义，相信版上网友应该都知道，年利息2%就是存100欧，一年后得到102欧。
4.Was ist der Zinseszins und wie wirkt er?
利生利的这个概念应该大家也都知道，如存100欧的第二年，是从102欧开始计算利息了，这个就是所谓的Zinseszins。
5. Was bedeutet „effektiver Jahreszins“?
effektiver Jahreszins经常在贷款合同中出现，这个是贷款的事实成本，也就是你向银行借款以后，要付给银行的所有钱，除了利息，还有手续费什么的。所以比较一个贷款合同的好坏，大家都应该比较effektiven Jahreszins这个概念。
6. Wie wirkt die Inflation?
通货膨胀也非常好理解，就是价格的上涨，不管是汽车，房租，还是日常生活用品，价格只会一年比一年贵，维持一点的通货膨胀率是对经济有促进作用的。但是货币购买力会越来越下降也是不争的事实，所以我们手里如果有多余的现金就要投资。去年德国的平均通货膨胀率只有0.9%，对普通消费者是好事，但是通胀率太低会遏制经济增长，所以央行一直减低指导利率，目前只有很少的Tagesgeldkonto的利率能赶上通货膨胀。
7. Wie entgehe ich der Schulden-Falle?
大家都有转账账户，如果账户里面出现透支，那对银行来说就是赚钱的大头，透支金额是按照透支利息来收费的，这个利息高达10%以上，
德国各家主要银行的透支利息也是衡量转账账户优劣的一个重要方面，老帖曾经专门讨论过这个问题，14年10月最新转账账户评测: 透支利息最低的银行
里面信息不一定完全正确了，最新德国开户行情请参考这个贴：http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1825568&highlight=
一定要避免转账账户长期出现透支，如果真的需要钱用，宁愿找Kredit的产品。Kredit的利息往往比Dispo的利息会低很多。如
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8. Was bedeutet es, bei der Geldanlage zu „streuen“?
鸡蛋不要放在一个篮子里，大家应该都听过，不管是投资股票，债券，地产，千万不要只投资一种股票，一种债券，一个地产。投资越广，风险越小，因为一个项目的损失会由其他项目的盈利补回来。
投资股票第一件事就是开DEPOT , 请参考 德国免管理费的DEPOT5月开户行情
9. Was nutzen mir Fonds-Manager?
股票基金是德国人非常喜欢的一个投资项目，股票基金分为aktiv和 passiv两种。aktiv就是基金购买股票完全由基金经理决定，所以基金经理的水平直接决定该基金的盈利水平。而passiv则是根据一些经济指数，如Dax等等，也叫指数基金。基金购买者只要关注大市就可以了，而且根据数据统计，长年来看，很少有管理基金盈利能超过大市也就是指数基金的盈利。另外指数基金费用也比较低。
10. Was muss ich bei Aktien sonst noch beachten?
在现在存款和债券无利可图的情况下，投资股市当然是很多人的选择。对大多数人还是建议保守的投资策略，消费者保护协会建议投资标的„MSCI-World“ 或„Euro Stoxx 50“这些指数的指数基金，„MSCI-World “是跟踪23个工业国的6000多种股票，而„Euro Stoxx 50 “则跟踪欧洲50个大企业的股票。关于新手建议的基金可以参考老帖：15年3月德国检测机构给新手推荐的指数基金 开始学习，感谢搂住的帖子！
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