科普：如何计算你将来的法定养老金？
本帖最后由 袖底香 于 2016-6-21 12:11 编辑楼主最近从德国的养老金部门接到一封信，内容主要是如果按照现在的工资，到退休以后能拿多少养老金，一看吓一跳，非常非常少。这个就不提了，但是楼主好奇的是，有关部门是如何算出这个数字的，今天恰巧看到一篇介绍文章，估计很多人和楼主一样对这个算法不是很清楚，所以楼主来介绍一下。
德国法定养老金计算方法复杂
德国法定养老金具体可领取的金额是透过一套复杂的公式，由个人薪点（Entgeltpunkt）、进入退休的条件、退休的种类与当前的年金基准（Rentenwert）的各项数值综合计算。其中最重要的就是个人薪点。据德媒报道，德国雇员平均要支付养老保险54年，才能拿到1588欧一个月的养老金，而公务员却可以拿到双倍，原因就是养老金的多少和个人薪点（Entgeltpunkte） 相关。
养老金的多少主要由个人薪点决定
个人薪点是指个人年收入总额与全体被保险人平均工资总额之比值，如果你领取平均工资，缴交一年的保险金则相当于个人薪点的1分，当然如果高于平均工资，个人薪点高于1，低于平均工资，个人薪点低于1。然后就是你的个人薪点*目前年金基准额，目前前西德地区的年金基准额为29,21欧元，而前东德地区的年金基准额为27,05 欧，这个数值就是你工作一年，以后你每月养老金增长的数目，把你每年的养老金加起来，就是你最后退休能拿的养老金。举例来说，一个在西德工作，领取平均工资且缴纳满54年养老保险的投保人，在他退休时已累计54个薪点，那么退休以后就能领1588欧的养老金（计算式：54个人薪点*年金基准额29,21欧元）。当然，这是一个简单的例子，实际上这个薪点，每年都是不同的，最后的结果是每年薪点的总和。下图就可以简单估算一下你的薪点：
新闻一直说提高养老金，说的就是政府提高了年金基准额，这个数值乘以你个人的薪点，从而你得到的养老金自然增加。据德媒报道，今年7月1日，约2000万名德国退休人员的养老金将上调，上调幅度创23年来新高。
当然，除了个人薪点，养老金还和别的因素有关，但是本帖主要科普个人薪点和养老金的关系。
妈妈养老金和个人薪点
下面再谈谈我们论坛经常有网友提起的生孩子期间抵养老金的问题，如果单纯按照这个薪点制度，那么低收入参保人仅通过基本养老金可能得不到充分保障，特别是妇女、残障人士等仅按缴费来记点存在困难。所以德国有关法律对免除缴费时间作了明确规定，怀孕或产假、照料孩子、因病丧失或恢复工作能力、职业培训及求职等期间均可享受免缴保费待遇，特别是生孩子期间还能继续累积个人薪点，这个就涉及所谓的妈妈养老金（Mütterrente）。
从2004年7月1号开始，所有孩子在1992年前出生的妈妈，每生一个孩子能累积2个个人薪点。而在1992年以后生孩子的妈妈，每生一个孩子能累积3个个人薪点。那么就是说说，假设是一个科隆的妈妈，有一个10岁和一个15岁的孩子，那么就是累积了6个个人薪点，6个人薪点*年金基准额29,21欧元，也就是说这个妈妈因为生孩子，以后养老金每个月多了175,26 Euro 。
所以说: 养老不能靠政府。。。 写的挺明白，一下看懂了
有个问题，薪点有上限吗？ 全年的收入总合应该不包括工资以外收入吧，比如房屋出租或股票收益什么的 。。 看来挣得越多，以后的养老金越高啊 Msmoon 发表于 2016-6-21 15:02
看来挣得越多，以后的养老金越高啊
挣得多交的也多啊 C6H12O6 发表于 2016-6-21 13:35
写的挺明白，一下看懂了
有个问题，薪点有上限吗？ 全年的收入总合应该不包括工资以外收入吧，比如房屋 ...
有上限的，就是所谓bemessungdgrenz, 养老保险只和你的工资收入有关，和其他收入无关 C6H12O6 发表于 2016-6-21 13:35
写的挺明白，一下看懂了
有个问题，薪点有上限吗？ 全年的收入总合应该不包括工资以外收入吧，比如房屋 ...
印象里只有基本工资交养老的吧。bonus股票乱七八糟都只扣税，换句话说，跟养老没任何关系 交54年，20岁工作也得交到74。。。 养老保险交满不是45年吗？ 请教一下，如果男方工作，女方hausfrau，那么女方是不是就没有养老金了（怀孕生小孩后送的几个月除外），那么今后只有一方能领养老金了？这种情况解决方案是什么一般，女方买私保？
谢谢 小果妞 发表于 2016-7-4 10:23
请教一下，如果男方工作，女方hausfrau，那么女方是不是就没有养老金了（怀孕生小孩后送的几个月除外），那 ...
应该是只能工作的一方一人领养老金了，为此许多家庭买了多份养老保险，目的就是为了养老金高一两三倍。家庭主妇很多人在孩子大点时是多数会再工作的。 gnaf 发表于 2016-7-4 11:08
应该是只能工作的一方一人领养老金了，为此许多家庭买了多份养老保险，目的就是为了养老金高一两三倍。家 ...
额，我家的情况一方应该不会工作的，所以如果一直不工作的情况，就一直没有养老金，所以必须私人交了，是么？
自己算一下就知道了，养老保险纯粹就是往里扔钱的玩意，这辈子能不能回本都不一定呢。
都是穷人坑穷人。。。 mymy365 发表于 2016-7-4 11:27
自己算一下就知道了，养老保险纯粹就是往里扔钱的玩意，这辈子能不能回本都不一定呢。
都是穷人坑穷人。。 ...
你不是德国人，对德国养老没信心也很正常。 小果妞 发表于 2016-7-4 11:21
额，我家的情况一方应该不会工作的，所以如果一直不工作的情况，就一直没有养老金，所以必须私人交了，是 ...
好像也有老人领救济的，少的可怜。如果你没超过65岁，还是想办法自己去弄点收入吧。 gnaf 发表于 2016-7-4 11:44
你不是德国人，对德国养老没信心也很正常。
德国高收入的都入私保，想方设法不交养老保险。
你真以为养老保险是福利？
就按照楼主的表格，简单算一下，选年收入52500这一档，其实还有不少人拿不到这个数字。
假设一个中国人27岁毕业，立刻达到该收入水平，该收入，每月自己需要缴纳养老保险409.06欧元，公司代缴同样比例。
工作40年，你总共缴纳了392.697,60欧元，四十年我们不算通货膨胀，就按照一般利息计算，实际也超过了60万欧元。
再看看你能拿多少，每月养老金是1.752,60欧元，你需要坚持拿29年才能把自己的本金拿回来。
这时候你已经是96岁了。
你需要的不是对德国养老有信心，而是要对自己的寿命有信心。
所以，考虑到通货膨胀，货币贬值等风险，算上其他成本，你活到110岁都不一定能回本。估计大多德国人都没有这样的信心。 有网站可以计算的
http://www.n-heydorn.de/rentenrechner.html C6H12O6 发表于 2016-6-21 15:19
挣得多交的也多啊
超过74400欧元（2016）部分不缴纳养老金，也不能拿基点。 诺 发表于 2016-6-30 12:00
养老保险交满不是45年吗？
只要缴满5年就可以拿，然后还有其他几个标准什么15年 35年，这和提前拿养老金有关。 本帖最后由 xuxiaoyao 于 2016-7-4 16:25 编辑
mymy365 发表于 2016-7-4 11:27
自己算一下就知道了，养老保险纯粹就是往里扔钱的玩意，这辈子能不能回本都不一定呢。
都是穷人坑穷人。。 ...
按照现在的标准，平均收入，要活到87才完全回本。而德国平均寿命才81不到。回本要长寿，赶快保养身体吧 mymy365 发表于 2016-7-4 13:45
德国高收入的都入私保，想方设法不交养老保险。
你真以为养老保险是福利？
就按照楼主的表格，简单算一 ...
养老金不用考虑通胀，因为每年的养老金也随着工资水平提高。
这是我两年前比较德国，中国和米国的养老金情况。
http://dolc.de/thread-1747744-1-1.html xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 16:28
养老金不用考虑通胀，因为每年的养老金也随着工资水平提高。
这是我两年前比较德国，中国和米国的养老 ...
但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。如果你一点理财投资都不会，那就存银行去，利息也不会是0。几十年下来，这也是一笔很可观的钱了。而现实当中，几乎每个人都能找到更合适的理财方式。
换个角度想想就知道了，对于自主营业的人，国家并不强制要求医疗公保，却必须满足种种条件才可以不缴纳养老保险，凡是这种强制性的，基本都不是让老百姓占便宜的。 本帖最后由 xuxiaoyao 于 2016-7-4 17:17 编辑
mymy365 发表于 2016-7-4 16:48
但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。 ...
你的理财能beat养老金的增长吗？上海今年养老金上调10%，而且从2000年到现在一直是10%以上，除了买房子，能有办法beat10%吗？德国养老金也每年2-3%的增长，您试试无风险投资，在德国您到哪里找2-3%的获利？当然在德国买的确不划算。中国买其实也不见得划算，只要政府将领取年龄提高到65，中国养老金照样是交的多，拿的少。
mymy365 发表于 2016-7-4 16:48
但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。 ...
你自己没买是你的事，反正我们买了。 gnaf 发表于 2016-7-4 17:15
你自己没买是你的事，反正我们买了。
废话，强制性的养老保险，你不想买也得有那个机会才行。
绝大多数有机会能够自主选择是否缴纳养老金的，都会逃避不交国家的，而选择商业保险。
当然，或许你是例外，等某天能算清楚这笔账的时候别后悔曾经放弃了机会就好。 查了下2016的养老金Bemessungsgrenze 是年薪74400欧，这么算的话，无论一个人收入再高，工作三十年后养老金也是在1800左右 xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 16:21
超过74400欧元（2016）部分不缴纳养老金，也不能拿基点。
才看到回帖
那就是说一个人养老金最高无论如何也不会超过2700欧，还得是工作45年的前提下…… xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 17:15
你的理财能beat养老金的增长吗？上海今年养老金上调10%，而且从2000年到现在一直是10%以上，除了买房子， ...
1. 你自己也说了，养老金需要考虑通货膨胀，所以国内调10%又如何？
2. 咱们就较真一下，你说德国养老金每年2-3%的比例增长，我们就取2%，也就是说，你确定40年之后德国养老金可以翻倍？今年标准可以拿1800的，40年之后可以拿3600？
不好意思，我觉得这个数字连你都不相信吧。
在过去从2002欧元流通到2016年，养老金的增长比例分别是：2,16 % (2002)，1,04 % (2003)，0,54 % (2007)，1,10 % (2008)，2,41 % (2009)，0,99 % (2011)，2,18 % (2012)，0,25 % (2013)，1,67 % (2014)，2,10 % (2015)，4,25 % (2016)
并不是每年都涨，更不是每年都涨2-3%，十四年里面只有五年的涨幅超过了2%，2002年是25,86 EUR，2016年是30,45 EUR，实际十四年总共涨幅才18%，而你找个2%以上的银行存定期，十四年的利息也超过30%了，找不到，那不是我的责任了。当然，如果你非要说，因为今年涨幅是4,25%，所以以后40年肯定涨幅年年都是这么多，那我也真的无话可说。
简单的换个算法，我们假设没有通货膨胀，物价稳定，生活幸福。仅考虑利息，还是上面的工资，工作40年，实际就相当于你每个月把820欧养老金存银行，40年之后取出来花，今天的820欧在40年后算上利息差不多就是1800欧，和今年拿到手的养老金差不多。唯一的区别就是，这个人可以从67岁退休开始，连续取40年的1800欧，一直取到107岁。
是的，如果超过了107岁，那么对比一下，国家的养老保险就体现出来优点了，因为过了107岁还能继续拿钱。
但是，有几个人可以活到107呢。如果一个人在87岁就挂了，如果自己储蓄，至少给子女留下了240笔定期存款。而国家保险，可就把剩下的都占为己有了。
当然，这些计算是粗略的，我只是为了要说明，按照目前的医疗科技，就算再锻炼身体，大多数普通人，也都远远等不到回本的那一天，大多数人能拿回30-50%就已经不错了。
所以，如果说对于普通大众来说，医疗保险算是福利，失业保险算是保险，那么养老保险，只不过是打着"社会保险","社会福利"旗号的一种税而已。 本帖最后由 xuxiaoyao 于 2016-7-5 09:16 编辑
mymy365 发表于 2016-7-5 00:02
1. 你自己也说了，养老金需要考虑通货膨胀，所以国内调10%又如何？
2. 咱们就较真一下，你说德国养老金 ...
1）您可以看40年前，当时（1976）德国养老金计算平均工资是 23335马克，合计欧元11930 现在计算的平均工资是36267 （2016）， 也就是说40年时间涨了3倍。当然过去增长不代表将来增长。但是说40年后翻翻不是不可能。但是这种翻翻也没有意义，因为只是通胀而已。养老金的好处是能等同于通胀一起增长。
2）银行利息长期永远是低于通胀的，更低于平均工资增长。而且银行利息是要纳税的。
3）我一直都说养老金不划算，但是银行利率能beat养老金，我只能说您太乐观了。起码养老金还能抗通胀，存定期，您是直接往水里扔钱。按照过去40年情况，平均工资涨了3倍，即使算您的银行存款能翻翻。其实对于平均工资而言，您的工资其实贬值了33% （1-2/3），100块变成了等值的67块了。
4）我觉得相对可靠的方法是a投资房产，b投资股票指数基金。 xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 15:22
只要缴满5年就可以拿，然后还有其他几个标准什么15年 35年，这和提前拿养老金有关。
我的意思是拿全额的退休金，德国的退休制度，要么工作满45年，要么工作到67岁，满足其中一个条件就可以退了，而且能拿满额的退休金。如果这两条件都达不到的，就是你所说的提前退休，退休金拿不到全额。
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