Bausparvertrag和房贷结合是什么操作？
昨天去银行谈贷款 Berater推荐了房贷和bausparvertrag结合，简单说就是签一个十年的房贷，比如28万的房子，每月月供1200欧，200欧还利息，1000欧还本金，同时弄一个同样金额的Bausparvertrag,把还本金的1000欧存到这里，10年以后存下12万欧，房贷剩下的16万可以用Bausparvertrag的Darlehen来覆盖，利息1%。所以结果是10年房贷 （1.5%， 比如说）+ 10-15年Bausparvertrag (1%) 比一个15年房贷（1.9%）的利息要低。我当时就听得云里雾里，总觉得少了点什么。。。回家来想想还是弄不明白。。。
比如还本金的1000欧去存了Bauspar，那就没有去还贷款啊，那我的Restschuld本金部分并没有减少啊。但Berater并没有说Tilgungsrate 跟15年房贷有什么区别。。而且看到坛子里提有手续费什么的，Berater也完全没提到。
想问问有经验的各位，这到底是个什么操作，推不推荐。
多谢指点。
一只羊两只羊... 发表于 2018-2-12 10:56
这个单纯比较利率数字的大小是没有意义的，因为Bauspar和正常房贷的计算方法不一样， 同样每月还款额，应该 ...
谢谢回复哦，感觉算算好像Bauspar也还好。。我的第一反应是银行的人糊弄我。。。。被骗多了本能反应。。。 这个单纯比较利率数字的大小是没有意义的，因为Bauspar和正常房贷的计算方法不一样， 同样每月还款额，应该比较的是你15年后还剩余多少贷款。
如果计算你说的例子，10年贷款只还利息，本金永远28W，利息4.2W（你举的例子10年期利率1.5% 每年应该4200，每月利息应是350），十年存下1050*12*10=12.6W，后面五年本金15.4W，按照1%的利率算，假定还款额不变（1400欧），后5年利息6000（忽略了Bauspar手续费），15年下来一共利息4.8W, 剩余贷款7.5W.
计算你给的15年房贷的例子，15年利息5.3w，剩余8.1W。
所以基于楼主的例子，Bauspar没有手续费的情况，Bauspar存款利率没有计算，Bauspar比较合算。
以上计算为粗略计算，如有错误，欢迎指正。 签了bausparvertrag相当于对冲风险嘛，这个没什么问题，现在做bausparvertrag很合算，我们因为只贷了十年固定利率的贷款，所以也是签了bausparvertag怕十年后利率太高还不起。你这个方案就是相当于这十年只付利息（所以利息一直不会减少），但是存钱到bausparvertrag里来给十年后固定下低利率，而且你十年后存在baupsarvertrag里的钱也可以一次性付到还贷里 summerlove 发表于 2018-2-10 23:56
签了bausparvertrag相当于对冲风险嘛，这个没什么问题，现在做bausparvertrag很合算，我们因为只贷了十年固 ...
也就是说 Nachteil是前10年我的利息的基数/本金并没有减少， 所以前十年付的利息要相对多，Vorteil是我锁定了10到15年以后的低利率。 如果现在没足够钱买房且还没看中房子，那Bausparvertrag有意义，这个就是前几年一直存钱进这个账户，然后以后买房可以用这钱且利息比较低且低息的时间可以很长，但是你现在已经看中房子在谈贷款了就没意义了，前十年一直只还利息，不还本金，实在看不出哪里有vorteil。
还不如现在就还贷款，每个月还的利息就越少，还的本金越多，每年有多余的钱还可以还sondertilgung，那之后的利息只会越少，还得也快，十年到了也不一定利息就一定比现在高，说不定低呢，或者十年后有钱一次把restschuld还清。
但如果是bausparvertrag就真不知道要多少年才可以还清 Bauspar 也可以签sondertilgung , 这样每年的利息也可以减低。
我也正在考虑Bausbauvertrag。你的Bausbauvertrag10年后借贷利息竟然低过现在，我理解对了么？是哪一家公司的？我问的十年后比现在高，而且有一个比例的手续费。我已经做了银行贷款，现在正在考虑买不买Bausbauvertrag来保证后面的利率。 Zoelin 发表于 2018-3-6 16:13
我也正在考虑Bausbauvertrag。你的Bausbauvertrag10年后借贷利息竟然低过现在，我理解对了么？是哪一家公司 ...
hi 我当时问的postbank.具体数字不太记得了，当时只是个例子。你可以去postbank咨询下。我感觉Bausparvertrag头十年内并没有还本金，所以利息一直都很高的。最后很多钱都还了利息，很难说是不是真的划算。。。我现在都没有考虑Bausparvertrag。而且不太清楚十年后想卖房的话该怎么办。。。 秋水夕影 发表于 2018-3-7 22:43
hi 我当时问的postbank.具体数字不太记得了，当时只是个例子。你可以去postbank咨询下。我感觉Bausparver ...
卖房的话，我的理解就是钱可以取出来，或者继续存。 为什么不把存barspar的钱每个月都拿去tilgen，这样十年下来你的利息少付不少，所以锁定十年后的利息是要花钱的，代价就是十年里你多付的利息加上你存到bauspar里面的钱的低收益，我相信bauspar给你的guthaben的利息肯定低于你一开始十年贷款的利率 这种东西算一下就很明白了， 把你从银行贷多少钱写下来，算出总共要还多少钱。也不要纠结前面利息多。 我自己贷款的例子，普通贷款10年后只要市场的利率高于2.5% 就不如bauspar划算。当然贷款金额条件不一样结果就不一样，你要做个excel表 我最近也被银行推荐Bausparvertrag，正在考虑中。
我们现在买房申请贷款，银行说前10年只支付利息和储蓄不还本，10年后锁定利率1.5%。我们算过，虽然前十年利息多付了，也有anschlussgebueren，但是只要后十年利率高于1.6%，总体来说还是划算的。而且银行说只要储蓄达到标准，后面10年的贷款是verbindlich的。
网上说Bausparvertrag是要打分的，还有等待期，所有我们也对银行说的话有些怀疑。 本帖最后由 Dr.med 于 2018-7-7 18:21 编辑
手续费4000euroBerater也完全没提到
这么说吧，如果你是买第一套房子尤其是刚需，而且手上并不宽裕，最后能给你用普通贷款+Bausparvertrag全部给你覆盖了，那基本上也就意味着你没有第二条路可以走，除非你说，我想10年15年后再看，那是可以的。
如果不是第一套房，是投资，那更多的要看收益，其实就需要考虑一下是不是真的需要用Bausparvertrag来覆盖剩下的部分。
现在的银行Bausparvertrag基本上都很灵活，可以提前还款，可以改变还款率，手续费也降低了，目前有些银行大概1000左右。
所以，最后还是那句话，如果你手头宽裕，那当然可以考虑正常贷款，每个月多还一点，否则的话，Bausparvertrag也是个不错的选择。 本帖最后由 并非如此 于 2019-1-23 16:59 编辑
所有的bauspar, 都有1%的手续费，没有例外， 这个会平摊到你的月供里， 所谓的没有手续费，是一些其他的服务费，那些本来就不合法， 后来被取缔了， 但是基本的1%是一定会有的，
bauspar不是投资，是保险， 保险保的就是汇率的大幅提升，所以值不值看你个人对未来的预估。 给你个简单公式如果bauspar签的是10年后2%的利息， 实际计算下来，大约在3.5% 左右。 这个计算器及复杂， 这个例子只是给你感受一下。 如果是投资房， 非常建议barspar，因为利息可以退税
之所以说计算复杂，主要是复利的计算， 你前面多出的利息，作为指出也是要算复利的。还有你存在bauspar里的钱的利息损失也是要算复利的，还有手续费也要算复利等等。
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