现在建筑融资的还款率处于13年来的最低水平
建筑融资公司Dr. Klein 分析，建筑融资的初始还款额正降至13年来的最低值。还款率仅为1.71%，上一次出现如此低的水平是在2011年7月。与此同时，德国复兴信贷银行的贷款占建筑融资总额的比重较上月下降8.38%。
大多数人建房或买房都还是从银行借钱。近年来，建筑融资利率显著上升。
Dr. Klein是一家主要从事建筑融资销售的公司。他们根据当前当前贷款最重要参数研究了贷款的每月发展状况。他们发现，今年购房者偿还贷款的首期还款额稳步下降。 7月份建筑融资的偿还率为1.71%，达到了13 年来的最低值。上一次如此低的初始还款率还是在2011年7月。
每月还款减少，还款时间延长
Dr. Klein的首席执行官 Michael Neumann 在公开报告中写道，“低还款率为借款人提供了保持每月较低还款额的机会”。然而，这种看似减小的财务负担意味着贷款期限变得更长，需要支付的利息总额也更高。
同期，德国复兴信贷银行的贷款在建筑融资总额中所占的比例也有所下降。与上月相比，该份额下降到8.38%。复兴银行的贷款通常提供给更优惠的还款利率，此外鉴于各种不同资助项目，某些补贴甚至不用偿还。这在旧房改造时尤其具有吸引力。Dr. Klein的首席执行官 Michael Neumann介绍，“一些信贷机构将复兴银行的贷款视为首付资金，以更低的利息提供共吸引人的的贷款条件。去年7月，复兴银行的贷款占房地产贷款的9.05%，相比今年7月则多了0.67% 。
今年上半年标准还款率呈上升趋势，7 月份与 6 月份一样为 1468 欧元。所谓标准还款率是基于对各种关键数据以一个标准样本进行的计算：30万欧元贷款、2%的还款额、十年固定利率和80%的贷款价值比。通过这种计算，可以在很长一段时间内比较建筑贷款的每月负担。但现在买家每月购买房屋的投资比去年同月减少了52欧元。 2023 年7月的标准还款额为1520欧元。
平均贷款总金额目前显示出增长的趋势：7月份为30.6万欧元，仍处于2022年2月（30.7万欧元）以来的最高水平。而去年7月份，潜在买家购房贷款总金额为28.7万欧元，比现在少了 6%。
固定利率有效时间更短
今年以来，贷款价值比(也称质押率，即贷款金额与抵押物价值的比值)一直高于86%。 7月上升0.52个百分点至86.84%。贷款价值比越高，表明首付比例就越低。 Neumann 解释，“因此，贷款银行承担着以更高的利率为自己提供保险的更高风险。”去年7月，贷款价值比为83.76%，比现在低了近三个百分点。
7月份，借款人选择了大约 11年的平均固定利率，比6 月份多 11 天，差距不大。然而去年同月获得建筑融资的固定利率的时长为12年。这意味着借款人现在的规划的安全期缩短了一年。
德国房屋贷款比较
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根据Dr. Klein的分析，目前德国建筑融资的还款率降至13年来的最低水平，主要体现在以下几个方面：
1. **初始还款率降低**：7月份的初始还款率仅为1.71%，这是自2011年7月以来的最低值。这意味着购房者在开始还款时所需偿还的比例显著下降。
2. **贷款金额上升**：尽管还款率降低，购房者的平均贷款总金额却呈上升趋势，7月份达到了30.6万欧元，接近于2022年2月的最高水平。与去年7月份相比，贷款金额增长了约6%。
3. **贷款价值比上升**：贷款价值比在7月份上升至86.84%，表明购房者的首付比例降低，银行承担的风险增大，需要以更高的利率来保障自身利益。去年同期该比率为83.76%。
4. **固定利率时间缩短**：借款人选择的平均固定利率期限为约11年，较去年同期的12年缩短了一年。这可能导致借款人在未来的利率波动中面临更大的不确定性。
综上所述，目前德国的建筑融资环境正经历着利率与还款条件的重大变化，对于购房者来说，虽然首期还款压力减轻，但长期的财务规划和风险管理显得尤为重要。
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