深入理解养老金制度：90%的人领取的税前养老金不到1800欧元
7月份开始，德国的最高养老金为每月 3445 欧元。然而退休后90%的人领取到的养老金少于 1800 欧元，一半的人的养老金甚至低于于 1050 欧元。Finanzfluss 的专家表示，类似于ETF储蓄计划这样的私人退休金准备金对于老年的财务保障非常重要。很多人都知道养老金不保险。说的更准确一点：养老金往往太低，无法维持生活。
法定养老金运作模式
德国所有缴纳社会保障金的雇员与其雇主一起将其总收入的18.6%缴纳到法定养老保险中。每年的这些缴款可以最终累计养老金积分。年收入达到45348 欧元的人可以获得一个养老金积分。收入更高的，养老金的积分就更高，反之亦然。从7月起，一个养老金积分将获得39.32欧元的养老金。
Finanzfluss 的专家
需要引起注意的是，社保缴纳评估有一个上限限额，如果年收入超过这个限额，也无法获得更多养老金积分。目前每年最多可以获得1.97 个养老金积分。也就是说养老金是有最高限。
最高养老金
为了最大限度地获得养老金，个人收入应与缴费评估最高限额相当。 缴费评估最高限额每年会有所上涨，2024 年西部缴费限额为90600 欧元，东部89400 欧元。根据计算，过去45年中收入始终介意达到最高限额的人每月的养老金总额也就3445 欧元。而且这笔钱还需要纳税。根据个人的生活状况，税后将剩下2500 欧元用于生活。
联邦政府的养老保险报告显示，养老金在7月上调后，约有1万人将能够享受超过3000欧元的养老金总额。而平均工作年限50年以上、平均每年可领取1.9点以上养老金的人有65人，他们获取的平均养老金为3780欧元。这65人中，只有6人来自东部，而且没有女性。
90%的人领取的养老金不到1800欧元
然而谁能从进入职场的薪水就达到最高限额？大多数人的养老金缴款都远低于这个数额。
德国养老金金额的分布显示：11%的养老金领取者每月领取的养老金不到300欧元。
一半的人领取的养老金税前金额低于 1050 欧元，在这个基础上还要扣除税和健康保险缴款。1000欧元左右的养老金对于大多数人来说根本不的。
绝大多数人，即所有养老金领取者中的 90%，领取的养老金总额不到 1800 欧元。离理论最高养老金3445 欧元相差太远。
这些数字再次说明，类似于ETF储蓄计划这样的私人退休金准备金对于老年的财务保障有多么重要。
法定养老金的最低金额
养老金的最高限额很容易确定。但最低养老金的确定则非常复杂。如果根本没有向养老保险缴纳任何费用，那么理论上的最低养老金就是为零欧元。这种情况下有两种社会保障制度：一个是基本养老金(Grundrente)，另一个是基本保障(Grundsicherung)。
基本养老金，是对有权领取法定养老金的补充。例如，全职从事最低工资工作35年的人可以领取19.9个养老金积点。从7月起养老金为 783 欧元。但通过基本养老金可以增加至 1061欧元。
如果没有资格领取基本养老金，养老金太低，则需要通过基本保障维持生活。如果养老金加上租金和取暖费低于 845 欧元，就可以通过基本保障制度补足这部分差额。
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在德国，养老金制度的复杂性让许多人面临退休后财务保障不足的问题。根据最新的数据，尽管最高养老金可达3445欧元，但有90%的退休人员领取的税前养老金少于1800欧元，甚至一半的人养老金低于1050欧元。这表明，法定养老金难以满足大多数退休人员的生活需求。
### 法定养老金的运作模式
在德国，员工与雇主共同承担18.6%的社会保障金，作为法定养老保险的缴费。每年缴纳的金额积累为养老金积分，年收入达到45348欧元的人能获得1个养老金积分，每个养老金积分目前能带来39.32欧元的养老金。因此，养老金的高低直接与个人的缴费情况和工作年限相关。
### 基本养老金和基本保障
对于那些没有足够养老金的人，德国提供了基本养老金（Grundrente）和基本保障（Grundsicherung）来帮助维持基本生活。全职从事最低工资工作35年的人，虽然可以获取的养老金积分相对较低，但通过基本养老金的补充，可以将养老金提升至1061欧元。如果养老金加上租金和取暖费总额低于845欧元，则可以申请基本保障来填补差额。
### 私人养老金的重要性
由于法定养老金往往不足以支持退休后的生活，私人的退休储蓄，如ETF储蓄计划，被认为是非常重要的补充方式。金融专家建议，提早进行私人养老金准备，可以有效提高老年的生活质量。
总的来说，虽然德国的法定养老金系统为退休人员提供了一定的经济支持，但考虑到养老金的普遍低水平，个人需要积极规划和参与私人养老金储蓄，以确保退休后的生活稳定。
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