关于德国养老保险的简单介绍

qsi451 · 发表于 2012-12-27 10:04

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看到大家讨论关于德国养老保险的话题，就自己的知识和经验提供一些借鉴：

德国养老分为私人养老保险和国家养老保险。
1. 国家养老保险：现在交到国家养老保险账户里的钱全部立刻发给现在领取养老保险的退休人员。也就是说，我们将来领取的是当时养老保险账户里的钱（问题是由于德国出生率低，所以将来交钱的人少，领羹的人多，而且从2013年开始法定交到养老保险比例由从前的工资的19.6%降低为18，9%，也就是交钱的人少了，交钱的比例也低了，雪上加霜。

如果你是被雇佣的员工，国家养老保险是必须交的。
如果你没有工作，可以自愿交，最低是80欧元左右每月，但将来领取的也是少之又少。。。

2. 私人养老保险
2.1 国家补助型养老保险Riester：
优点：
- 国家保证最低1，75%的利息
- 同时国家给每个保户补助。成人每年154欧元，2008年后出生的儿童每年300欧元， 2008年前出生的孩子每年185欧元。这个钱默认是要存入妈妈的账户的。
- 即使选择和基金挂钩，也保证本金和1，75%的固定利息
- 支付的本金可以从家庭收入中扣除以来退税
- 合同到期可以一次性支取出30%账面值，其他的要按月领取养老金
将来可以领取的到：（本金+国家补助）*1，75%*保险公司提供的分红。（如果和基金挂钩，也当然还有基金的增长）
- 如果夫妻同时保，如果一方去世，另一方可以全权继承去世方全部账面值
- 如果要领取国家救济金，这个钱是不计算的，也就是对领取国家救济金没有影响
- 如果有财产没收的情况，这个钱是不被没收的
缺点：
- 只能到67岁领取，除非提前退休
- 领取是要100%缴税
- 要交上年工资的4%才能拿到全部国家补助，但这个4%最高不超过162euro每月。多了的部分是不退税的。
- 投保人有限制:
* 必须是法定交养老保险的人
* 如果夫妻一方是被雇佣的员工，同时参加了Riester，另一方可以不受限制，并且每月最低只要5欧元就可以领到国家补助
* 有孩子的妈妈在孩子4岁内，是可以领取国家提供的按照2500欧元计算的国家养老保险的（但注意，这个是需要自己去自己的养老据申请的，期限是孩子10岁之内，过期就不给了），所以可以保Riester，并且每个月最低只要5欧元
* 还有一个缺点是，如果只有一方投保，投保方去世，配偶只能领取到本金和相应利息，其他国家补助和免税额全部被国家收回
这个我有买，因为我有2个孩子，这样每年光是国家的补助就已经754欧元到帐了
2.2 纯私人养老保险
好处：
- 灵活，不同的保险公司提供不同保险项目，不一定要到67岁，一般只要保20年左右就可以
- 有死亡保障，如果去世，有提前商定的比较可观的赔偿金额（特别是对于家里只有一个经济支柱的情况尤为重要，对于准备买房子贷款也是很有必要的）
- 有些保险提供随时存取款的业务，但不影响到利息，相比较银行有更高的灵活性和回报率
- 比银行存款有更高的利息
这个我自己也有买，因为家里买了房子，如果我或者老公出事，不至于连房子也被收回了，呵呵。另外还给孩子们一个一个每个月50欧元的养老保险，这样我就没有压力要给他们存钱了。
2.3 企业养老保险BAV
- 国家保证1，75%的固定利息
- 375欧元每月最高的全部免税限额（免Solzialversicherung以及工资税）
如果是有工资的员工或者老板，交入BAV的钱可以全部免税，免的税国家直接帮你存入BAV账户。比方说一个人有3500欧元的月工资，自己存入100欧元，但实际上存入BAV的钱就有200多殴。当然按照不同的年龄，税卡，缴税值会有区别。需要按具体情况来定。
这个是我非常推荐的也是自己也买了的。因为回报率真是很高了。以我自己为例：我自己交59殴，我的老板给我付40欧元的Vermoegungswirksamleistung，同时因为我保了这个保险，老板也是有免税的，所以他把免得税也帮我交到BAV里了，这样我的工资只少了59欧元，但我的BAV账户里事实上存入了234殴，呵呵。

以上是一个大概的介绍，当然保险产品很多，具体情况需要具体看。如果有问题，大家可以给我留言，我会尽全力解释：）或者也可以写信给我，我会看到就回信的。sunnyqsi@gmail.com

祝大家在德国生活愉快！

Xiatian21 · 发表于 2012-12-27 10:43

国家公立养老保险是寅吃卯粮，大锅饭。
私立养老保险本质是比谁活得比预期寿命长，拼人品。

天使问号 · 发表于 2012-12-27 10:44

很复杂啊。看得头晕。
我想50岁退休。估计一个月拿不到多少钱

niuniulvlv · 发表于 2012-12-27 10:46

谢谢，收藏了

xiaoji80 · 发表于 2012-12-27 11:02

xiaoji80 · 发表于 2012-12-27 11:04

Riester有个缺点，就是不在德国养老的话拿不到钱。

shiroki · 发表于 2012-12-27 11:21

企业养老保险得企业愿意交才行吧？

qsi451 · 发表于 2013-2-18 23:10

xiaoji80 发表于 2012-12-27 10:04
Riester有个缺点，就是不在德国养老的话拿不到钱。

这个是原来的规定，后来更改了。只要你保留在德国anmeldung并且留有一个在德国的账户，那么就可以领钱。我想这个倒是不难。

qsi451 · 发表于 2013-2-18 23:15

shiroki 发表于 2012-12-27 10:21
企业养老保险得企业愿意交才行吧？

如果员工要求要企业养老保险，企业就必须要提供。这个是国家的规定。至于企业出多少钱那个是要单独商量的。无论怎么说，企业养老保险对于雇员和雇主来说都是双赢的事情，因为最主要的目的是把本要交给国家的税生下来，存入BAV（企业养老保险）。而且企业有义务和责任给员工介绍企业养老保险，前两年有个官司很出名，有个员工在一家公司工作了8年，后来跳槽，才听说有企业养老保险，然后控告原来的公司，原公司官司失败赔偿此员工在职期间的全部企业养老保险。
关于企业养老保险，我研究了很多，自己也通过在职公司购买了。你要是有问题尽可以提问或者电话。

qsi451 · 发表于 2013-2-18 23:16

天使问号发表于 2012-12-27 09:44
很复杂啊。看得头晕。
我想50岁退休。估计一个月拿不到多少钱

德国什么东西都负责，每年报税就报的人头大。没办法。不过也有好处，就是什么都有据可查，呵呵。

qsi451 · 发表于 2013-2-18 23:18

本帖最后由 qsi451 于 2013-3-6 11:32 编辑

天使问号发表于 2012-12-27 09:44
很复杂啊。看得头晕。
我想50岁退休。估计一个月拿不到多少钱

要是你2040年之后50岁，养老金总归是要100%交税的。但如果你交的年限少，总额低，总归也拿不到多少。就算是打算干到67岁也好不到哪里去，也就是40%的现在的工资能拿到手吧。所以提前做其他的准备很重要，比方说房产，债券，私人养老保险。。。

布达拉 · 发表于 2013-3-1 12:02

精炼又实用的帖子，多谢楼主啦。请版主将此帖加精吧

qsi451 · 发表于 2013-3-6 12:32

布达拉发表于 2013-3-1 11:02
精炼又实用的帖子，多谢楼主啦。请版主将此帖加精吧

多谢表扬啦！！！

深色 · 发表于 2013-3-6 22:08

LZ 能否介绍下Rürup Rente

mafanshi · 发表于 2013-3-6 22:13

BAV能交了一段时间后kun掉么？如果能kun，里面的钱能马上取出么？

jysherry · 发表于 2013-3-8 21:28

mafanshi 发表于 2013-3-6 21:13
BAV能交了一段时间后kun掉么？如果能kun，里面的钱能马上取出么？

同此问，今天问公司，说我交1，他们交4，但是必须交满5年，否则白交，有这样的规定啊？

heliu6875 · 发表于 2013-3-17 15:46

深色发表于 2013-3-6 22:08
LZ 能否介绍下Rürup Rente

德国2005年实行的养老改革最新基础养老保险Basisrenten，这种养老保险在德国民众中也叫Rüruprenten。对自由职业者来说,它的最大好处是受德国法律保护的防老保障,不管是谁,不管你欠下多少债务,或领取失业补助及社会救济金,都不允许把你的这个保险拿去当财产抵押。非常安全。而且保费享受税务优惠。如果赚的比较多,相对应的税也比较高的话,可以考虑在年底之前把钱一次性投入这个Basisrenten,这样可以省不少税. 每年个人20.000欧元夫妻40000欧元可以absetzen。2005年60%, 每年涨2%,即2006年62%,2007年64%,2012年是72%。

不足之处，如60岁前你自己也绝对不允许动用这笔钱，保险到期时也不能一次性把钱全部取出，最多能马上拿出三分之一资本，然后只能作为终身养老金领取。

xaverlin2013 · 发表于 2013-4-11 22:36

好帖子，marke 一下

LONG-GMBH · 发表于 2013-4-14 22:53

本帖最后由 LONG-GMBH 于 2013-4-14 21:57 编辑

我是公司法人自雇，三年后经营正常才能换永居。我今年44岁应该买什么养老保险？买公保可能买不了。我的保险每年大约多少钱？谢谢

smyazh12 · 发表于 2013-4-26 22:42

mafanshi 发表于 2013-3-6 22:13
BAV能交了一段时间后kun掉么？如果能kun，里面的钱能马上取出么？

看你作为AN跟你的AG签订的Pensionszusage怎么写的，等待时间可以最短为五年，我记得好像是。但是无论如何都以你们之间签订你给的Zusage为基础。

miluzhuzhu · 发表于 2013-12-3 22:28

非常实用，谢谢！

emlyn · 发表于 2014-1-4 12:18

咨询一个相关问题：我老公有工作合同，是公保TK，我的就是TK家庭险，没有什么特别的附加险了。我近视眼，长期的，国内配的眼镜带来德国一直用的，现在镜框断了我用胶水粘住在用，想配一幅新的近视眼镜。不知道这个我的TK家庭险能报销吗？

没有特别的要求，不用做其他的眼睛检查治疗，就是验光、配一幅合适的近视眼镜就行了，大概要多少钱呢？不知道我的TK家庭险能报销吗？

smyazh12 · 发表于 2014-1-4 20:39

emlyn 发表于 2014-1-4 11:18
咨询一个相关问题：我老公有工作合同，是公保TK，我的就是TK家庭险，没有什么特别的附加险了。我近视眼，长 ...

我记得镜片是可以报销，镜框需要自己买，有不同的价格，不过都是明码标价，在眼镜店里。

Beachboy · 发表于 2014-2-27 22:47

楼主您的帖子很实用，也很专业。我老公是自由职业者，我没有工作，两个孩子，老大4岁，老二8个月，很想为将来做个打算，所有请给个建议，我们应该买什么样的私人保险比较划算。

wangxiu · 发表于 2014-5-12 16:11

* 还有一个缺点是，如果只有一方投保，投保方去世，配偶只能领取到本金和相应利息，其他国家补助和免税额全部被国家收回

"..ist das Kapital auch bei Tod nicht verloren.Denn im Todesfall wird Ihr Vertragsguthaben inklusive der staatlichen Förderungen an Ihren Ehe-/Lebenspartner oder an Ihre Kinder verrentet. Alternativ kann das angesparte Kapital auf einen Altervorsorgevertrag Ihres Ehe-/Lebenspartners übertragen werden. Auch hier bleibt die staatliche Föderung erhalten. Darüber hinaus sind auch andere Leistungen an die Hinterbliebenen möglich."

这里说配偶是可以拿到本金和国家补助之类的。

tzingenfaerie · 发表于 2014-9-11 22:46

学习了

棒棒糖人人 · 发表于 2014-10-14 11:26

chouchou · 发表于 2014-11-14 01:02

qsi451 发表于 2013-2-18 22:15
如果员工要求要企业养老保险，企业就必须要提供。这个是国家的规定。至于企业出多少钱那个是要单独商量的 ...

我也是这种情况，但是还没有跳槽。那我可以要求公司把从过了probezeit以后到现在所有的VL一次性付给我吗？另外Elternzeit期间是否可以要求公司支付VL?

xuxiaoyao · 发表于 2014-11-14 11:03

如果以后离开德国，是不是国家的补助也要扣除？

poppy_dd · 发表于 2014-12-25 23:08

mark 下

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