关于房贷，请大家帮我参谋一下

spike

要买一个Eigentumswohnung，需要贷款大约30多万，Berater给了两个房贷模型，A是常见的Annuitaetendarlehen，B是结合Bausparen和Darlehen的Konstant模式。
A，10年期利息2.28%，月供1500，Sondertilgung每年最多5%，如果每年都全额Sondertilgung的话，10年后Restschuld还有约30000欧，总共利息支出约52000欧。
B，8年储蓄时间后Zuteilung，8年的Bauspraren阶段贷款利息2.28%，储蓄利息是1%，Sondertilgung没有限制，8年后贷款利息一直是1.9%，没有期限。为了便于与A比较，也假设Rate和Sondertilgung一样，那么10年后的Restschuld大约50000欧，抵消掉利息收入后总共利息支出约57000欧，但是还需要加上3000多的Abschlussgebuehr，700多的Abgeltungssteuer，Kontofuehrungsgebuehr100多，实际的支出达到61000欧。

通过比较可以看出，10年后A比B少支出9000欧，而且Restschuld也少很多。但是继续贷款的利息未知，而且还贷过程比较固定，如果不能坚持每年Sondertilgen的话，继续贷款可能会花费巨大。B的优势是可以长期保持低利息贷款，Sondertilgung比较灵活，即使Restschuld金额较大，也可以继续维持低利息。

Berater推荐B，认为应该充分利用现在的低利息，10年后的利息很可能会比现在高很多。不过近9000欧的成本差让我很纠结。

请大家踊跃发表看法，谢谢！

tiniya

mm可以把贷款一分为二，一般分A，一部分B，保证A的贷款部分可以在10年后还清。

xingking

他们推荐Bauspar或者Riester，但是现在利息低，谁会选这个啊。当然有人建议的挺好，先看个7,8年的，如果利息猛涨，再买Bauspar不迟。

spike

tiniya 发表于 2013-3-20 16:54
mm可以把贷款一分为二，一般分A，一部分B，保证A的贷款部分可以在10年后还清。

不好意思，不是MM
是个好主意，我去问问银行是否可能。

spike

xingking 发表于 2013-3-20 17:03
他们推荐Bauspar或者Riester，但是现在利息低，谁会选这个啊。当然有人建议的挺好，先看个7,8年的，如果利息 ...

这么说你认为现在不应该Bausparen，所以应该选A？

tiniya

spike 发表于 2013-3-20 18:06
不好意思，不是MM
是个好主意，我去问问银行是否可能。

那这位gg，你买的是二手房吗？不然还能申请KFW的低息贷款

spike

tiniya 发表于 2013-3-20 17:09
那这位gg，你买的是二手房吗？不然还能申请KFW的低息贷款

是期房，但可惜不符合KFW的要求。

tiniya

spike 发表于 2013-3-20 18:11
是期房，但可惜不符合KFW的要求。

再或者，如果你不喜欢bauspar，也可以把贷款拆成3份，1部分贷款5年，1部分贷款10年，1部分贷款15年，据说这样能达到最优还款，最少利息，不过这个肯定折腾。
有人说bauspar不好，有人说好，我当时也吃不准。不过我们是一小半贷款A，一多半B，肯定不是最优的贷款，但是减少风险，而且一劳永逸，基本从贷款开始到还款结束都能做到利息是多少心里有数。

spike

tiniya 发表于 2013-3-20 17:18
再或者，如果你不喜欢bauspar，也可以把贷款拆成3份，1部分贷款5年，1部分贷款10年，1部分贷款15年，据说 ...

你说的就是我写的A和B这两种贷款模式吗？
我也不想搞得太复杂，结果费尽心力总共也就省1000块钱而已。如果分开的话我可能就一半一半了。

Coraline

肯定是选 A, Berater当然忽悠你买一份 Bausparvertrag, Berater 可以拿两份 Provision!!!