关于房贷，请大家帮我参谋一下

tiniya

spike 发表于 2013-3-20 18:22
你说的就是我写的A和B这两种贷款模式吗？
我也不想搞得太复杂，结果费尽心力总共也就省1000块钱而已。如 ...

差不多，不过我们A是15年的，B年限也比你的长，大概需要10年存款/11年还款。

我们当时也是懒得再折腾了，差不多就行了。据说还有人一次只贷款5年，5年后再重新贷款，做到利息最低。

spike

Coraline 发表于 2013-3-20 17:28
肯定是选 A, Berater当然忽悠你买一份 Bausparvertrag, Berater 可以拿两份 Provision!!!

如果我能保证10到12年还清贷款的话，当然是选A了。但是我也怕万一还贷压力太大，影响了生活质量，还不如平衡一下留些余地，你是否觉得我过于谨慎了？

刚才问了Berater，说可以把贷款一分为二，如果这样的话，大家觉得怎么分配A和B的份额比较合理呢？

Coraline

spike 发表于 2013-3-20 18:36
如果我能保证10到12年还清贷款的话，当然是选A了。但是我也怕万一还贷压力太大，影响了生活质量，还不如平 ...

有投在 Bausparvertrag 里的钱, 为什么不直接还Sondertilgung 或者 提高每年Sondertilgung的Prozentsatz

Coraline

羊毛出在羊身上, 自己存钱最灵活!!!

spike

tiniya 发表于 2013-3-20 17:35
差不多，不过我们A是15年的，B年限也比你的长，大概需要10年存款/11年还款。

我们当时也是懒得再折腾了 ...

可是谁也无法预测5年后的利率啊，这么大的金额，万一打错算盘就糟糕了。

Coraline

spike 发表于 2013-3-20 18:41
可是谁也无法预测5年后的利率啊，这么大的金额，万一打错算盘就糟糕了。

现在是房贷利息历史最低, Festzinsbindung起码15 oder 20年!!!

spike

Coraline 发表于 2013-3-20 17:39
有投在 Bausparvertrag 里的钱, 为什么不直接还Sondertilgung 或者 提高每年Sondertilgung的Prozentsatz

5%已经接近我的极限了，而且钱主要不是投在Bausparen里面，Bausparen阶段也是一直在tilgen，而且对Sondertilgung也没有任何限制，无论是时间上还是金额上。我认为这个模式的最大好处是可以保证长期的低利息贷款。

其实我是心疼那4000多欧元的Abschlussgebuehr等额外费用

Coraline

8年储蓄的钱 就直接还房贷呀, 担心到期利息太高的就绑定20年, 非要买Bausparvertrag 只能是理解为 强制存钱

spike

Coraline 发表于 2013-3-20 17:53
8年储蓄的钱 就直接还房贷呀, 担心到期利息太高的就绑定20年, 非要买Bausparvertrag 只能是理解为 强制存钱

在B这种模式下很难把储蓄和房贷的份额分得很清楚，除了固定的Rate，可以随时Sonderzahlung，如果减少Sonderzahlung的话，Tilgen的数额必然减少，而储蓄的数额同时也减少了。另外绑定20年的话利息就高很多了，在Konstant模式下可以简单理解为8年后享受无限期低息房贷。

viviever

spike 发表于 2013-3-20 17:48
5%已经接近我的极限了，而且钱主要不是投在Bausparen里面，Bausparen阶段也是一直在tilgen，而且对Sond ...

根本不需要考虑Bausparvertrag，有钱存那个还不如拿来Tilgen。你每存1000欧到Bausparkonto里，银行给你10欧利息每年，然后把这1000欧转手借给你，收你22.8欧利息每年。这还不计算Bausparvertrag的手续费呢。
等10年以后你的贷款都还了一大部分了，就算到时候利率涨了一些，你重新贷款相当于有70%Eigenkapital了，银行完全没有风险，给你的利率也会相对比较低。
我的情况我觉得不如30万欧元贷款里面，房价的60%贷成15年Zinsfestbindung, 剩下的部分10年Zinsfestbindung.
Beispiel：
假设某银行的给房价60%的贷款额5年Zinsfestbindung 1.5%, 10年2%， 15年2.5%. 房价60%-80%的贷款额在60%的基础上加0.3%。
假设你的房价40万欧，贷款30万欧。那么贷款分部分
24万欧15年Zinsfestbindung，利率2.5%; 6万欧10年Zinsfestbindung，利率2.3%。
这样利率没高多少，但还贷压力小很多，灵活性很大。
前面有人提到的分三部分，5年 10年和15年，可以依次类推。
这个理论我在这里讲了好几遍了，这还是我实践得出来的呢，可惜在这里没能引起多少共鸣。如果反正没人感兴趣，我下次就懒得讲了。