关于房贷，请大家帮我参谋一下

Coraline

viviever 发表于 2013-3-20 19:37
根本不需要考虑Bausparvertrag，有钱存那个还不如拿来Tilgen。你每存1000欧到Bausparkonto里，银行给你10 ...

懂了, 这个贷款理论和 每个月坚持存 1500Rmb, 每一单存5年定期, 5年后每个月有一单可以取出, 而且是相对高的存款利息

spike

懂了，那就还是选A吧，谢谢大家！

spike

viviever 发表于 2013-3-20 18:37
根本不需要考虑Bausparvertrag，有钱存那个还不如拿来Tilgen。你每存1000欧到Bausparkonto里，银行给你10 ...

谢谢解答！如果分成三部分，5年10年和15年的话，假设30万欧元应该怎么样分配呢？比如5年的5万，10年的15万，15年的10万？

yanwong

学习了

viviever

spike 发表于 2013-3-20 23:20
谢谢解答！如果分成三部分，5年10年和15年的话，假设30万欧元应该怎么样分配呢？比如5年的5万，10年的15万 ...

分成三部分银行办事员不一定愿意折腾。
主要是把房价60%（或者50%，这个根据银行自己的规定）内的贷款和60%以外的贷款分在不同的部分内，把因为60%以外贷款的利率劣势（比如0.3%）放在相对较短的Zinsfestbindung, 然后早点把这部分还完。其他部分你拿到的贷款利率和那些有40%或者更高Eingenkapital的人是一样的，适合慢慢还。

个人觉得分成两部分挺好的，三部分太折腾了。
我们自己的情况是除了KFW的5万以外，分成了5年和10年两部分，每部分再加10%Sondertilgung。

spike

viviever 发表于 2013-3-21 12:21
分成三部分银行办事员不一定愿意折腾。
主要是把房价60%（或者50%，这个根据银行自己的规定）内的贷款和 ...

最后的方案是分成3部分，主要是为了充分利用12个月的免费Bereitstellung，因为房子是2年多后的期房，所以是分期付款。超出一年的Bereitstellung要么付每月0.25%的利息，要么房贷利息上浮0.1%。通过计算发现上浮0.1%更划算。
现在这3部分是这样分配的：
1、192000，10年2.18%，1年免费Bereitstellung
2、105000，10年2.28%，2年免费Bereitstellung
3、34000，10年2.68%，2年免费Bereitstellung
第3部分因为是Beleihung 60-80%的贷款，所以利息高一些。之所以没有弄成5年期的，一是因为利息优惠不太多，二是考虑到Rate是不能随便改的，5年中还贷压力比较大，5年还清后Rate又会太低，有钱也不能还，毕竟Sondertilgung一般也是有上限的。

viviever

spike 发表于 2013-3-22 13:53
最后的方案是分成3部分，主要是为了充分利用12个月的免费Bereitstellung，因为房子是2年多后的期房，所以 ...

你这个方案不错啊，最主要的不是分成5年10年，而是把60%以内和超过60%部分分开，这样只有一小部分的利息比较差。

关于你说Rate不能随便改的问题：我们的银行也是规定Laufzeit内只有两次免费改动Tilgungssatz的机会。不过我们有10%的Sondertilgung, 而且Sondertilgung一年可以随时还，而不是一年只有一次还Sondertilgung的机会（zahlbar in einer Summe）。所以对于10年那一部分，我们才要了2%的年Tilgung, 如果我们把Sondertilgung平均到每个月来还，就相当于我们的Tilgungssatz是2%-12%之间，有钱就多还，没钱就少还，不需要去银行改动Tilgungssatz。

在这种情况下，弄成5年就比较合适。因为5年内总能还掉5万吧？这5万就先还5年期那部分，以及10年的2%Tilgung，还有多余的钱才还10年的Sondertilgung. 等5年后仅剩10年那部分了，再全力使用那部分的Sondertilgung.

spike

viviever 发表于 2013-3-22 15:38
你这个方案不错啊，最主要的不是分成5年10年，而是把60%以内和超过60%部分分开，这样只有一小部分的利息比 ...

那我再去问问银行，合同里到底是怎么规定的。
不过即使5年利息也要2.35%，3万多的话也省不了很多钱

snps

spike 发表于 2013-3-22 13:53
最后的方案是分成3部分，主要是为了充分利用12个月的免费Bereitstellung，因为房子是2年多后的期房，所以 ...

虽然没有看懂，不过谢谢lz开贴，学习了

great

还款要以最差打算来计算，两个模型差别是如果你还贷能力相对贷款额度来说强的话，选一，否则选二或者一二组合。Bauspar的手续费用表面看起来是不低，因为是一次投入，但其实对于还款总共利息来说还是很小一部分。目前贷款利息低，其实时间拖的长核算，尤其是加上bauspar保障利息的话，因为通胀是对贷款人有利的。