也问Bauspar @_@

June

我们计划3-5年后买套自住房（因为地点不确定所以现在买不了）， 现在手头有些钱，存银行利息几乎为零， 投资有可能收益高但是风险太大。咨询了银行的人，推荐我们买Bauspar。 postbank的Bauspar现在有1%的存款利息，存5年（或7年，记不清了）以后的贷款利息是2.9%。 其他的银行我也问了下，存款利息基本在0.5%左右，也基本上等于没有。
优点：可以在现在确定一个将来较低的贷款利息；还款时间灵活，有能力的话可以提前还清
缺点：存款利息低，要等一段时间才能买（至少5年）；1%的手续费

看坛子里大家都在吐槽Bauspar, 5年对我们来说还好，想请问一下除了开始的1%手续费之外，还有什么不好的地方？
虽然2.9%的贷款利息不算低，但几年后经济复苏的话，利率还像现在这么低的情况我觉得可能性不太大。各位达人怎么看呢？麻烦指点，先谢谢了！

whoami_sabrina

说说我的经历吧，我2010年在db开了个bauspar，也跟lz情况类似，就是有一笔闲钱5万，不知道什么时候买房。在跟db谈的时候就问题挺多，首先说是1%的手续费，但实际上是整个summe的1%，实际上你存款额的2%了。当时也是1%的年利息，所以相当于2年白存。存满4年后可以得到贷款，当时只有5，7，10年（具体合同不在手边，应该都是短期内还清，当然不同的合同还款年限是不同的）还清3情况，5年的利息当然最低，但也有1.97%。以当时的普通贷款利息比自然有一定的吸引力，但但但但是，想享受这个利息，我们的情况是要在5年内还清5万欧，这本身是可以承受的，但是5万本金加5万bauspar远远不够你买房所需，所以还要有其他的baufinanzirung，因此同时还要还这笔款，所以我们是没有这个承受力的，只能选10年还清的方式，那利息就升至2.8几了。当时跟他们谈了很久这个问题，他们也没有很好的解释这个问题，光是扇呼1.97%的利息多诱人了。现在我们买房了，一看普通贷款利息比最低的bauspar贷款还低，所以干脆就取消bauspar，等于2年半在db白存了5万欧。唉，一地鸡毛啊。

whoami_sabrina

所以lz要考虑前提，2年白存无利息，外加将来较强的还款能力，3，5年后的利率变化等不确定因素。我们还有个问题，当时还把国内的存款换成欧元汇到这儿，现在欧元贬值多少啊。所以我的这比买卖可真是悲催。当然人没前后眼，没法估计将来的情况，这也是没办法的事。

great

Bauspar的几个缺点:
1%一次性手续费
先存钱才能后贷款，而且贷款额度取决于你需要贷款的时候Bauspar的存款和存的期限
事先决定你以后贷款额度(如果你Bauspar贷的少，以后房价涨或者以后想买的房子贵的话，你还得去找银行贷款来补贴差额)
对于大多数人来说，因为目前银行贷款利息低，所以一点吸引力没有。
Bauspar适用的人群是，需要贷款在几年(3+)以后,想有可预测的相对低利息<3%，贷款额度高或者不想快速还款。看你符合不符合这些条件吧，1%的手续费虽然看起来很多，但天下没有免费的午餐，这是银行为你保证利息的代价，一次性付出来看起来很多，不过你仔细算一下，现在肯定没有优势，不过低利期间一旦过去，如果按最普通的预算，以后如果贷款利息是3.5左右的话，你的1%的手续费付出基本一两年就收回了，长时间肯定是赚的，而且还贷时间越长越合算。
如果你想走Bauspar，建议你申请时候不要吝啬或低估，尽量多贷，因为Bauspar固利时间很长，以后你装修之类用钱都可以从里面出。最悲催的就是Bauspar为了省1%的手续费，贷的少。

whoami_sabrina

great 发表于 2013-7-25 09:03
Bauspar的几个缺点:
1%一次性手续费
先存钱才能后贷款，而且贷款额度取决于你需要贷款的时候Bauspar的存 ...

贷的多少取决于你自己的存款数目啊，我们的就是1:1，你若只有5万就只能贷到5万，想贷25万没门啊

great

whoami_sabrina 发表于 2013-7-25 09:22
贷的多少取决于你自己的存款数目啊，我们的就是1:1，你若只有5万就只能贷到5万，想贷25万没门啊

mm你的情况是存了5W然后就等着贷款吧，因为Bauspar的最终贷款额度取决于你Bauspar账户存钱的额度，一般人做法都是存些钱然后再未来几年继续存钱，跟银行还贷计算方式类似，只不过是反过来而已，这些银行人都可以给你算的，你想多贷Bauspar也没问题，只不过是每月多存些而已。
你的情况确实比较汗，因为你用Bauspar时候正好碰上德国最近罕见的低利，这种像你说的谁也不能预测。就如同房价一样，谁能想到德国这悲惨的房地产最近能这么火爆一样。

emil604

不会吧，我的bauspar一次性交了开户费好像是180，然后利率是4%。银行是debeka。

June

whoami_sabrina 发表于 2013-7-25 08:44
所以lz要考虑前提，2年白存无利息，外加将来较强的还款能力，3，5年后的利率变化等不确定因素。我们还有个 ...

谢谢！我算是明白了这个Bausparsumme的1%，实际上是存款额的2%是怎么回事儿了。

我们准备定的Bausparsumme 再加不了多少应该就够买房了，但Berater要求我们最好一次性就把存款打进Bauspar账户，而不是按月存，说这样将来还款的月供就低。
他现在给我们报的是5年后买房， 贷款利息2.9%， 从拿到贷款时开始还， 还14年， 月供不到900，可多不能少。如果按这么算的话，我是不是只能赌将来的贷款利息高了？

June

great 发表于 2013-7-25 09:03
Bauspar的几个缺点:
1%一次性手续费
先存钱才能后贷款，而且贷款额度取决于你需要贷款的时候Bauspar的存 ...

Bauspar适用的人群是，需要贷款在几年(3+)以后,想有可预测的相对低利息<3%，贷款额度高或者不想快速还款。

我们就是需要在3+年以后买房， 想享受可预测的相对低息。 贷款额度差不多是EK的一倍左右， 不想快速还款这点没明白？ 自住房还是能早点还完就尽快还吧，时间拖得越长，交的利息不是越多么？

以后如果贷款利息是3.5左右的话，你的1%的手续费付出基本一两年就收回了，长时间肯定是赚的，而且还贷时间越长越合算。

为什么说还贷时间越长越合算呢？是因为Bauspar贷款的时间越长，固利越低吗？目前PB的bewertungszahlfaktor 对应Sollzins如下：
bewertungszahlfaktor                 Sollzins
35                                               3.75%                       
21                                               2.90%
13                                               1.90%


这个bewertungszahlfaktor是什么意思？

如果你想走Bauspar，建议你申请时候不要吝啬或低估，尽量多贷，因为Bauspar固利时间很长，以后你装修之类用钱都可以从里面出。

Bausparsumme是按EK多多少来定的吧， 如果我想把装修的费用也算在里面，自己又没有那么多EK， 可以么？ 还请解答，谢谢！

June

emil604 发表于 2013-7-25 10:03
不会吧，我的bauspar一次性交了开户费好像是180，然后利率是4%。银行是debeka。

方便问一下你的Bausparsumme是多少吗？什么时候开户的？ 4%的利率是前几年定的么？不低啊