Interhyp给了3个Angebot，大家发表一下看法

spike

房价500000 EUR加7%的Nebenkosten，共计535000 EUR。现金首付55000 EUR，需要贷款480000 EUR。房子符合KfW70标准。计划月供约2000 EUR。

在Interhyp登记后很快就有咨询师打电话来，谈了大约半小时，了解基本情况，并约定下周二去办公室面谈。当晚就邮件发来了3个Angebot：

1、银行是Kreissparkasse，贷款分成3部分
        - 115000 EUR，Sollzins 2.74%，Sollzinsbindung 15年，Tilgungssatz 5.40%，5% Sondertilgung，12个月免息备用时间
        - 315000 EUR，Sollzins 2.38%，Sollzinsbindung 10年，Tilgungssatz 1.57%，5% Sondertilgung，6个月免息备用时间
        - 50000 EUR，KfW，Sollzins 1.70%，Sollzinsbindung 10年，Tilgungssatz 2.67%，随时可以Sondertilgung，12个月免息备用时间

2、银行是Commerzbank，贷款分成2部分
        - 430000 EUR，Sollzins 2.76%，Sollzinsbindung 15年，Tilgungssatz 2.27%，无Sondertilgung，12个月免息备用时间
        - 50000 EUR，KfW，Sollzins 2.20%，Sollzinsbindung 10年，Tilgungssatz 2.47%，随时可以Sondertilgung，12个月免息备用时间

3、银行是Commerzbank，贷款分成3部分
        - 115000 EUR，Sollzins 2.55%，Sollzinsbindung 15年，Tilgungssatz 5.48%，无Sondertilgung，12个月免息备用时间
        - 315000 EUR，Sollzins 2.23%，Sollzinsbindung 10年，Tilgungssatz 1.57%，5% Sondertilgung，6个月免息备用时间
        - 50000 EUR，KfW，Sollzins 1.70%，Sollzinsbindung 10年，Tilgungssatz 2.67%，随时可以Sondertilgung，12个月免息备用时间

2利息最高，而且没有Sondertilgung，首先排除。1的利息稍高，但是15年的那部分可以Sondertilgen。3的利息较低，但是15年那部分完全不可以Sondertilgen。不算Sondertilgung的话肯定是3更划算，但是Sondertilgung用得好的话其实能更省钱，前提是在生活质量不受影响的条件下有足够的余钱，理论上工资逐年上涨，余钱应该是会越来越多的。我目前还是倾向于Angebot 3，因为毕竟利息低很多。

看似体面的存在

计划月供2000，然后再来个5%的Sondertilgung，估计收入得要netto 6000左右吧……
你家几个人工作？工作稳定不？未来考虑添丁吗？有其他收入来源吗？
几个贷款方案都挺大胆的，我不敢妄评，祝你好运！

spunglass

分成三部分的贷款是同时还是先后还？同时还的话同个银行为什么要搞两个贷款？

spike

看似体面的存在 发表于 2014-4-12 18:17
计划月供2000，然后再来个5%的Sondertilgung，估计收入得要netto 6000左右吧……
你家几个人工作？工作稳 ...

两个人工作，没有到6千，但是有一套已经付清的公寓，以后可以出租，2000应该能够承受。

pidi

3
有了房子以后花钱地方多了，内装修就不少钱，再搞搞花园，哪有多余钱还ST

spike

spunglass 发表于 2014-4-12 19:44
分成三部分的贷款是同时还是先后还？同时还的话同个银行为什么要搞两个贷款？

KfW肯定是单独的，另外2个是因为利息和绑定时间都不一样，比如60%内的和60%到80%之间可以分开算不同的利息。贷款不管分几部分，只要银行付了钱后就开始付利息和还本金，都是同时的。但是你可以选择先用哪一部分的贷款，这在分期付款的期房时比较常见。

雪候鸟

1好。但是最好别再拆分10年和15年的，就一个10年的。1的做法貌似合理，实际上你分成两笔，你力量就分散了，就影响你的sondertiglung. 另外看你敢不敢赌10年后的利率了，我觉得不会高过4%。如果不会高过4%，你在这个10年正常还贷每年在尽量sondertiglung最后你的尾款不多，再考虑钱贬值的问题，10年后那点尾款不算什么吧。

waxwings

spike 发表于 2014-4-12 20:16
两个人工作，没有到6千，但是有一套已经付清的公寓，以后可以出租，2000应该能够承受。

有抵押现有公寓吗？

spike

waxwings 发表于 2014-4-13 00:02
有抵押现有公寓吗？

已经考虑进去了，不然利息会更高。

spike

雪候鸟 发表于 2014-4-12 22:30
1好。但是最好别再拆分10年和15年的，就一个10年的。1的做法貌似合理，实际上你分成两笔，你力量就分散了， ...

Sondertilgung不一定能充分利用，也要量力而行，我估计每年也就能多tilgen大约10000 EUR，再多就会影响生活质量了。
我把1和3用Darlehensrechner模拟计算了一下，假设每年Sondertigen的金额是10000 EUR，尽量用在利息高的部分，最终结果3比1要好，10年后相差大约10000 EUR。
不过你的建议我也很认同，已经在给咨询师的回复中请他在3的基础上再报一个Angebot，把15年的那部分改成10年且带Sondertilgung的，看看是否会更好。