Dispo:谈谈德国银行卡的透支

袖底香

不管是Dispositionskredit, Dispokredit 或者 Dispo，其实都是一回事，就是允许透支，可能不是所有的人都知道，我们转账账户附带的银行卡虽然是属于借记卡，但是和信用卡一样，是可以透支的，对于银行卡透支应该注意哪些问题，专贴介绍一下。

国内的借记卡一般是没有透支的功能，不管是转账还是取钱，都有账上有钱才行，但是德国的就不同，基本上所有Girokonto的银行卡都可以透支，透支的额度每个银行不同，有的是每天一个额度，有的是总共一个额度。额度的大小和你每月的进账有关，大多是是你进账的3倍，当然，银行还会根据你的进账情况，改变你的透支额度。

Kredit ohne Antrag ，Hohe Zinsen
你申请新的转账账户的时候，有的是可以选择不要带这个Dispokredit 的功能，但是有的根本就不给你选择，是账户默认的，原因是这个Dispokredit 事实上就是一个每月合同的贷款，你需要支付的利息相当的高，这也算银行的一种赚钱手段，只要你账户里面钱不足了，银行立刻自动给你这个贷款，并收取利息。可能一般人认为，如果银行卡钱不足自然就转不过去或者刷不出钱，但是这个是错误的，银行美其名曰给客户方便，但是事实上很多都靠这个Dispokredit赚钱，因为利息比普通的高多了。如果你是真的需要短期周转，也不如签那种个人的贷款合同，如postbank的私人贷款服务，postbank Privatkredit direkt，利息只要3,81%起，如果是Dispokredit 的话，至少10%左右的利息。

所以万一Dispokredit不能偿还的话，你可以和考虑Umschuldung 到Ratenkredit，一般这个利息会合算点。

Keine festen Raten
当然，Dispokredit是没有偿还期限一说的，因为高利率，银行按天结算，也不会催你偿还，但是如果你账户有钱进账，就会先被银行扣去偿还Dispokredit，当然包括高额的利息。有人不经常关注自己的账户的话，可能自己无意中使用了Dispokredit也不知道，只会看到账上莫名的扣掉几欧，很可能就是这个透支利息。

Sofortige Kündigung
如果银行认为你的资金状况不足以偿还这笔贷款了，银行有权马上和你解约，注销你的账户，并且有权截取能够获得的资源来填平贷款，如房租保险费用等等，把风险转嫁出去。

所以德国各项评测转账账户的报告里面，dispositionszins 的比较也是非常重要的一个方面，当然越少越好。
Postbank
Netbank
comdirect
HypoVereinsbank
年可以到下面相关链接查找目前的dispositionszins

作为普通消费者，要了解德国银行卡可以透支的特点，常用账户稍微多放点钱，防止在你不知情的情况下，银行自动给你贷款。另外，即使同个户头下面tagsgeld里面有钱，不像国内一样，转账不够的话，自动到你存款账户转一部分，这里是自动给你Dispokredit的，你还是要付利息。
还有重要的一点，当然就是定期查账。

Dany-und-Chen

对刚来德国的菜鸟太有用了。德国的信用卡有没有像中国那样用多少次免年费那种，或者用满多少钱就免年费之类的？