各位前辈帮我看一下，我们需要签Bausparvertrag吗

高级选项

基本情况，一家三口，男人上班，女人在家带孩子。月净收入2600左右

房子总价33.7万，我们贷款24万.
现在银行给我们的贷款Angebot：

190000的贷款Annuitaetendarlehen，利息2.05%，anfangstilgung是1% ，479,75 ，这个的还款年限是55年。
50000的节能房贷款，利息1.76%，tilgung是2.65%，183,33 ，这个还款年限 33年。
另外还给我们绑定了一个Busparvertrag ，100000的总额。一个月存170.
每个月的总支出就是833,08
没有写sondertilgung的信息。

我们有必要办这个Bauspar吗？银行那边说，如果不办这个，给我们的利息会在2.2-2.3%之间。如果按2.2-2.3%的利息，anfangstilgung改到2%，我们一个月还的钱也才850左右。而且还款年限是33年。再加上我们sondertilgung。要比他们给我的那个angebot合适吧？

前辈们多指点些，这两天要答复他们。希望能拿到一个比较好的angebot。

丠厹喦惪

55年的还款期限好长啊，应该不会一直保持这么低的利率吧。另外，感觉前辈们好像都不赞成签Bausparvertrag。

陶瓷虾

没说绑定多少年吗

zimmer28

55年。。。。。

liliss

还款年份长是因为你TILGUNG太低了, 能改2不,

liliss

看错了, 利息还可以, 把TILGUNG加上去, 你自己算一下

wuxiaojie

贷款很多阿

高级选项

陶瓷虾 发表于 2014-7-18 11:32
没说绑定多少年吗

绑定10年

高级选项

liliss 发表于 2014-7-18 11:45
还款年份长是因为你TILGUNG太低了, 能改2不,

我们本来的想法是tilgung占2%，但是不要bauspar。这样没有sondertilgung的话是33年，加上sondertilgung是21年。
但是银行说，那样利息只能给我们2,2-2,3之间，没有2,05这么低。
所以让我们选barspar，拿到最低的利息。最后总的月供跟tilgung占2%的差不多。但是年限直接升到55年了

高级选项

wuxiaojie 发表于 2014-7-18 12:57
贷款很多阿

家里一个人上班还买房的伤不起呀

liliss

换家银行

高级选项

defang 发表于 2014-7-18 23:05
换家银行或者贷款问问吧，贷款规划需要符合你们家庭的实际情况和风险承受能力。Bauspar的方案费用会稍高些 ...

现在银行都推荐给我们这个bauspar，说我们的还款年限长，对10年以后的利息有保护，如果利息升高的话。

3%的tilgung，以我们目前的收入来说，会不会有点高。因为每个月除了tilgung还有其他的nebenkosten，电费水费大约500欧要花在房子上。这样总共在房子上的花费每个月就要1500左右了。剩下的1000一家三口太吃力了吧

高级选项

liliss 发表于 2014-7-18 16:44
换家银行

换了几家问，都先介绍bauspar。都说我们现在贷款条件好，拿的利息非常合适。为了10年后继续这样合适的利息。但是前提条件是，利息在10年后暴涨。

liliss

我才办完 没一家推荐这个 首付20% 也是十年绑定利息 2%的 tilgung 利息2,04% 因为期房 目前房租也要快一千 否则肯定提高tilgung的 这个高比利息低更省钱

陶瓷虾

case1: 19万贷款，2.05%，月还479,5，5万贷款kfw，1.76%，月还183,3，每月存170Bauspar，0%，每月总计832,8
case2：19万贷款，2.2%，月还649,5，5万贷款kfw，1.76%，月还183,3，无Bauspar。每月总计832,8

10年后
case1，贷款余额 181660,01   
case2，贷款余额 180611,95   

算上Bauspar的手续费1000，两者相差2000。10年后利率升到多少可以抹平这2000欧需要看10年后你们的还款能力，再做anschlussfinanzierung的计算。

这个excel表还没测试检测过，可能有错误。

江南织造

高级选项 发表于 2014-7-18 16:29
我们本来的想法是tilgung占2%，但是不要bauspar。这样没有sondertilgung的话是33年，加上sondertilgung是 ...

不能只看利息，要看你最后交的利息的总数，还款时间太长，2，05最后还得利息比2，2还要多。

55年太夸张了，那会你们都80多岁了吧，你没工作没养老金，一旦你老公退休，一个月netto就一千多，容易还不出来，被银行收房子。


我建议tilgung2%，还33年，争取早点还完

高级选项

江南织造 发表于 2014-7-20 14:51
不能只看利息，要看你最后交的利息的总数，还款时间太长，2，05最后还得利息比2，2还要多。

55年太夸 ...

所以这个bauspar就是赌。如果10年内能还清的，就不需要。
10年内还不清，还要看10年后余下多少贷款，那时的利息是多少.......

以我们现在的情况来看的话，还是签一个比较保险吧

江南织造

高级选项 发表于 2014-7-21 19:45
所以这个bauspar就是赌。如果10年内能还清的，就不需要。
10年内还不清，还要看10年后余下多少贷款，那 ...

这个不是赌，基本是赔， 除非你是7，8年前买的bauspar，不然都不划算，他们推荐bauspar，是因为bauspar的提成很高。

不能光看利率，bauspar，你要损失存款利息，损失1%的手续费，你从利息那里得到的好处基本就没了，你完全可以签20年，10年后利率如果更低就昆掉重签

终于注册了

你们是自己去谈的么？如果不是很懂行的，还是交给中介办理比较省时省事。你们的贷款额挺高的，tilgung又太低，这个方案不理想。

ruth

江南织造 发表于 2014-7-21 20:04
这个不是赌，基本是赔， 除非你是7，8年前买的bauspar，不然都不划算，他们推荐bauspar，是因为bauspar的 ...

20年和10年的利息差很多啊。一个三点几一个二点几

高级选项

终于注册了 发表于 2014-7-21 23:11
你们是自己去谈的么？如果不是很懂行的，还是交给中介办理比较省时省事。你们的贷款额挺高的，tilgung又太 ...

我们是找的中介。
每个月的tilgung，以我们现在的收入，肯定是越少越好，最多2%。但是每年不是还有sondertilgung的，我们可以到时候还这一部分。这样总额也是一直在减少的。差不多15年能还完。
现在我们的中介意思是，如果不签这个bauspar，银行不会给我们这么好的利息。而且有可能贷不下款。

高级选项

ruth 发表于 2014-7-21 23:59
20年和10年的利息差很多啊。一个三点几一个二点几

嗯，这个我问过。20年绑定利息比零首付贷款的利息还高。零首付的现在2,5左右。

jingnan

本来懒得回这个贴了， 一句话，BAUSPAR绕着走。

很明显，这里要把每月的170欧用于还本，170块用于第一个月的还本，估计相当于55年后的300块了。

另外，大家没有考虑到，你每月存170欧BAUSPAR，10年存170X12X10=20400欧，就是你用这个BAUSPAR10年后只能贷到40800欧的便宜贷款，而不是你10年后贷款余额！ 但你这20400欧在前10年投入，相当于你这部分省了后面45年的利息！ 而且可能是高利，尽早还清贷款，才是躲避风险的方法。

不要听银行吓唬你，最近利息在跌，去这页
http://www.baufi24.de/tagesaktuelle-hypothekenzinsen/

按照10 Jahr Sollzinnsen， 你要贷款的百分比，按那个数加0.2% 为目标，多找银行谈。

你33.7万贷24万是71% 这是很不利的，估计他给你算80%一档了，稍微少贷点23.5万降到70%， 按表查10年是1.83%  你要争取到2.03% 左右。 一般条件是1%到5%TILGUNG随便选，5%SONDERTILGUNG是本来带的。

Sondertilgung  非常重要，因为在通货膨胀，几年后你的收入会增加的！ 设想下你收入多一倍后，还要拖55年还款要多糟！

我们最近拿到10年利息是1.91%。

陶瓷虾

江南织造 发表于 2014-7-21 20:04
这个不是赌，基本是赔， 除非你是7，8年前买的bauspar，不然都不划算，他们推荐bauspar，是因为bauspar的 ...

我算的结果是，根据楼主提供的信息bauspar签和不签，10年一共多交2000欧，其中利息和提成各半。对于24万的贷款，2000欧不到1%，摊到10年才0.1%。
anschlussfinanzierung再估算一下的话，10年后余款18万，2000欧相当于0.11%，如果bauspar绑定的10年后利率是1.95%，10年后利率在2.1%以上就不亏了。
20年利率比10年高0.5%左右，不算kfw，19万贷款，一年就多交950，三年不到就多交2000欧以上。绑定利率的合同提前昆要交Vorfälligkeitsentschädigung，远远超过bauspar的提成

陶瓷虾

高级选项 发表于 2014-7-21 19:45
所以这个bauspar就是赌。如果10年内能还清的，就不需要。
10年内还不清，还要看10年后余下多少贷款，那 ...

你们在10年内有可能收入上显著提升吗？或者10年内会有一笔可观的收入进账？否则怎么可能10年还清

高级选项

jingnan 发表于 2014-7-22 09:49
本来懒得回这个贴了， 一句话，BAUSPAR绕着走。

很明显，这里要把每月的170欧用于还本，170块用于第一个 ...

银行给我们的解释是。我们现在交的每个月的170，是担保10年后10万欧元的贷款利息不变。每个月存170，十年后一共是20400欧。比如说，10年后，我们余下的贷款总数为15万，减去20400，还剩下129600。这其中10万的贷款按利息不变继续再签新合同，剩下的29600就按10年后的即时利息计算。

高级选项

jingnan 发表于 2014-7-22 09:49
本来懒得回这个贴了， 一句话，BAUSPAR绕着走。

很明显，这里要把每月的170欧用于还本，170块用于第一个 ...

我们打算30%的首付，这个具体的数值到时候还会再跟银行谈。因为现在还有好多sonderwunsch没有确定，所以这个数值现在不具参考性。
sondertilgung的5%是固定的吗？每年可以变不？就是说，有一年钱攒的很多，超过5%的话，可以多还吗？

高级选项

陶瓷虾 发表于 2014-7-22 09:58
你们在10年内有可能收入上显著提升吗？或者10年内会有一笔可观的收入进账？否则怎么可能10年还清

我们不可能10年内还清的。就算每年还5%的Sondertilgung，也要20年左右。
我们目前的状况是家里只有一个人工作，想多交点首付，争取每个月的还款额度小点。只要银行的利息合适。主要算不明白这个bauspar对我们有没有利。数字白痴......

陶瓷虾

高级选项 发表于 2014-7-22 21:18
我们打算30%的首付，这个具体的数值到时候还会再跟银行谈。因为现在还有好多sonderwunsch没有确定，所以 ...

银行还款有个上限，这样保证能挣够你利息。如果有一大笔钱实在想早点还清，需要一大笔vorfaelligkeitsentschaedigung