德国法定养老金和挣多少钱够用的问题

我这个人特别杞人忧天，经常怕自己老了以后受穷，所以如果不存钱的话没什么安全感。我的好朋友喜欢买奢侈品包之类的，我都不敢买。这一阵子在家没事，就研究了一下德国的养老制度并规划了一下以后老了以后的生活。有些信息可能很多人都知道了，但是我是最近才知道的，所以跟大家分享一下。如果有不对的地方，大家指正。

德国养老金的算法
一个人每个月能取得多少养老金，主要是当年Aktueller Rentenwert乘以Entgeltpunkte。

这个Aktueller Rentenwert：是由多种因素决定，比如物价和养老金的充足水平等。2011年西德是28.61欧一个Entgeltpunkte.

Entgeltpunkte: 取决于你的工资和交养老金的年限。按西德2011年的标准，32100 brutto是社会平均工资。66000brutto是养老金上限，也就是说66000以上的部分不需要再扣除养老保险。举个例子，一个人如果某一年工作满一年，税前工资是32100，那么他这一年正好拿到1个Entgeltpunkte。若一个人工资是66000，那么他这一年的Entgeltpunkte就是66000/32100=2.1066。工资少于32100的算法是一样的。除此之外还有一些其他Punkte，比如生个孩子给3个punkte，AUSBILDUNG期间等都可以折算一些。

这样看来如果一个人即使25岁毕业工作到65岁，工作40年。即使他从工作第一天开始已经是66000这个上限，那么工作40年后退休时他的Entgeltpunkte就是大概84个点。用这个84点乘以28.61就是说不到2500欧。另外这个2500欧里有只有一部分是免税的，而且这个免税的额度，每年都递增，到2040年以后这个免税额是0，也就是说我们大多数人70后80后的人将来拿的养老金都是要交税的。这样算下来，即使按我举例里面这个特别极端的工资高，工龄40年的例子的人，他最后拿到手的养老金也很可能换算成现在的物价水平一个月不到2000欧。

当然这个高低水平除了Entgeltpunkte，也取决的我们退休以后的Aktueller Rentenwert是多少。但是按现在德国老龄化的趋势，我只能说情况会越来越糟糕。所以如果不自己现在买房子和单独存款投资的话，即使是一辈子交了最高上限的养老保险，将来过日子还是会很拮据的。

当然除了法定养老金，如果在好的大公司服务多年的话，企业养老金更可观。举个极端的例子，我一个德国同学的爷爷现在都80多了，现在住在我们城市里最好的养老院的最好的大房间，光一个月养老院的钱就8000欧。我朋友还担心他爷爷会入不敷出。后来他爷爷偷偷告诉他，他每年拿到的企业养老金都有20万欧！！！！不过他爷爷以前是某500强公司global head of HR,这个不是一般的工薪阶层能比的。

挣多少钱够的问题
一说到钱的问题大家容易吵起来，我主要是想谈谈我的看法，不知道大家想法是不是跟我差不多的？我现在还没有房子车子孩子，但是计划在5年内肯定要孩子的，希望房子也能买上，车子无所谓。我们目前的收入要比我说的这个要低很多，这只是我对将来的期望，所以大家不要拍。

对一个4口之家来说，如果想过上不算富裕，但是比较不操心，花钱方面不用太抠的日子。我觉得需要达到以下标准。
房租或房贷1500-2000欧，日常生活包括吃喝玩乐，养车，养孩子等2000-3000欧不等l。每年urlaub大概按每月500欧算，再加上孝敬父母，请父母来德国玩的费用按500欧每月。除了这些花销之外，每个月至少要存500-1000欧，作为将来的投资和养老用，因为前面说了法定养老金远远不够.这样算下来的话就需要每个月netto达到5000欧到7000欧。

唉，我觉得我上面算的虽然不是特别省，但是也不算很阔绰，可是这netto5000-7000欧看着好多啊，是我对生活的要求太高了吗？都不知道那种只有一人上班netto3000,另一人在家带孩子的家庭是怎么计划的。

theseus

Aquaspirit 发表于 2014-8-11 21:40
不能光看钱啊，生活所在地的人文，社会，经济，治安，都是影响生活是否舒适的重要因素。

真的不觉得在 ...

“生活所在地的人文，社会，经济，治安，都是影响生活是否舒适的重要因素”
这点理论上是同意你的。

但实际上，这些其实都是比较主观的因素（除了治安）。因为每个人对人文社会的要求是不同的。比如我觉得慕尼黑有各种文化场馆，购物选择多，生活丰富多彩。但对于一个在德国农村长大的人来说，他可能觉得什么博物馆音乐会都没什么意思，大城市的各种选择也太多余，反而不如在一个小村子里，房子便宜人也少，交通也没慕尼黑那么拥挤。

所以说，所谓“舒适”，很难定义，因为每个人对“舒适”的理解可能差别巨大。

jolinadam

看来楼主的消费已经很德国化了。我看很多德国人也是旅游上特别舍得砸钱，生活上过的就不太讲究了。我倒是觉得不是太有钱的时候还不如把家里弄像样点，至少除了工作大部分时间都是生活在这个空间里，比花个几千欧去享受几天五星级实惠多了！

ultralife

德国这个地方， 只要是工薪族， 不是经商办企业的， 再富也富不到哪里， 再穷也穷不到哪里， netto是3000还是6000难道差很多吗？ 超过10000也并不能觉得有本质上的差别， 离富人的感觉还差得远。 净收入每月超过20000才能跟富人稍稍沾点边。
既然贫富差距这么小， 对于老了怎么办根本无需担心， 如果百分之六七十， 百分之七八十， 甚至百分之八九十的人群都不比你收入多， 你操个什么心？ 大众怎么过你也能怎么过， 这个根本不需要怎么努力。 但如果你想明显超出平均水平， 想有点富人的感觉， 那你就需要不成比例的努力和运气。

QCheng1

匿名者 发表于 2014-8-7 15:22
我是楼主。我们现在2个人都不止6000欧。一年出去玩2此，一次2周左右的strand urlaub就要3000欧左右。1次1 ...

原来你还没孩子？有了孩子开销更大。孩子小的时候旅游可以少点，但4、5岁以后绝
对要带着孩子一起去旅游，因为孩子需要开阔眼界。

Don't_speak

这种问题基本上没有讨论的意义.

3000有3000的过法，6000有6000的过法。人只要操心自己就可以了，别人怎么过用不
到你操心啊。说不定别人有其它啥家底呢，你不知道而已。

liliss

krap 发表于 2014-8-7 11:38
楼主描述的生活何止是不操心啊，那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算，一年6000啊，一家4 ...

一家四口, 如果孩子都是学生, 夏天回国度假一次机票就要4000多了.

羽扇纶巾

量入为出呗，如果家庭netto只有3000，那就肯定没法过楼主描述的那种生活了。。。

要想过舒服日子，就趁着年轻拼搏，想法挣钱呗。。。

krap

楼主描述的生活何止是不操心啊，那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算，一年6000啊，一家4口这样的Urlaub，然后每年都要，那是相当的富足。。

Bobbyschatz

房贷在退休前还完，法定退休金加上自己上的私人或企业养老金应该够生活了

aktueller

不拍，抱抱，安慰安慰，netto三千的三口之家过的好好的。

krap

liliss 发表于 2014-8-7 11:46
一家四口, 如果孩子都是学生, 夏天回国度假一次机票就要4000多了.

每年都赶着旅游旺季回国那可不是贵吗。。。如果只是欧洲转转，马约卡晒晒太阳，肯定花不了这么多，两三年搞一次大的就可以了吧。。我们还想孩子大了去非洲大草原看laufende Giraffe呢，那就是一大笔费用啊，但是这个不能年年整肯定整不起。

krap 发表于 2014-8-7 12:36
每年都赶着旅游旺季回国那可不是贵吗。。。如果只是欧洲转转，马约卡晒晒太阳，肯定花不了这么多，两三年 ...

暑假一家4口去马约卡，住像样点的酒店，全包的，起码也要3000块。

luckygirl_china

匿名者 发表于 2014-8-7 12:42
暑假一家4口去马约卡，住像样点的酒店，全包的，起码也要3000块。

3000 für 4 Personen in den Ferien sind nicht genug

luckygirl_china 发表于 2014-8-7 12:50
3000 für 4 Personen in den Ferien sind nicht genug

所以我说的是起码3000块，而且我指的是一周。如果两周的话4000多起码。

jyqian

房租或房贷控制在八九百欧的样子吧，德国人都是三十多四十才买房的，这样首付可以多付一点

其他么，出去玩住好点的酒店这种是没底的，你还可以说我要飞头等舱呢，事实是外国人很多也就住很廉价的酒店。自己辛辛苦苦挣来的钱都不舍得挥霍的，国外不像国内那么容易暴富，大部分人都要量入为出的省着花的。

krap

无图无真相，Mallorca, 两大人，两小孩，Pauschalreise， Vollpension， 4星以上酒店，一个星期。。。

鱼之乐

多少够用？看自己用多少才知道啊

shiroki

按lz给的参数算了一下，看来俺10年后退休的计划没法实现了。10年后退休的话俺退休只能拿四百多块，还不够吃饭的呢

高粱饴

每年5000欧度假真的不算多。
女儿和她爹俩人冬天滑雪，一个星期就要2000欧，我还和小的家里蹲呢。
夏天全家再去海边度个假，至少还要2000。

Bobbyschatz

工作满5年后每年都能收到养老金的信，估算你退休后能拿多少钱

QCheng1

krap 发表于 2014-8-7 13:15
无图无真相，Mallorca, 两大人，两小孩，Pauschalreise， Vollpension， 4星以上酒店，一个星期。。。

你大概不常订这种Pauschalreise吧，你这张截图不能说明问题啊。

你选的回来日期最晚可以到11月，1000多欧元的都是旺季以后比如10月的价格，不
信你可以点进去看看。我家旅游都是我订的，Mallorca我今年复活节假期去过，四
星酒店半包的1400多，3个人。如果要pfingsten假期去的话就要超2000了，暑假更
贵。
你去试了订订看吧，在你孩子的暑假出行，在他假期结束前回来，出发地就是你们
本地的机场，究竟是什么价格。

krap

QCheng1 发表于 2014-8-7 15:02
你大概不常订这种Pauschalreise吧，你这张截图不能说明问题啊。

你选的回来日期最晚可以到11月，1000 ...

这是黑森的假期，出发法兰机场。。
我这还只是随便一查，没比较过价格。。。是马上飞的价格。。提前半年订也许有更便宜的。。。

piggyheim

netto3000 的家庭是肯定不可能每年拿出5000欧度假的，这也是大多数德国家庭的常态。
lz描述的日子已经大大高出普通家庭的生活水准了，能挣那么多自然好，挣不到就过普通人的日子也不是不行。
另外关于退休金的算法，像lz举例的工作40年、起薪又那么高的人，是不会只有社会养老金的，投资房产或者买私人保险，都是养老保障啊

krap 发表于 2014-8-7 11:38
楼主描述的生活何止是不操心啊，那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算，一年6000啊，一家4 ...

我是楼主。我们现在2个人都不止6000欧。一年出去玩2此，一次2周左右的strand urlaub就要3000欧左右。1次1-2周的滑雪或者去Wandernurlaub那种也要至少2000吧。然后再加一些什么长周末去一趟欧洲的城市玩之类的也要一年一两千。如果还要回国的话一年1万欧都挡不住。以后就算有孩子了，我们减少出去玩的次数，就回回国，去去意大利西班牙或者直接nordsee,ostsee这种我觉得6000都很紧巴巴的。不过2人世界和有孩子的生活重心不一样，以后有孩子了，估计会玩心能收一下。

QCheng1

krap 发表于 2014-8-7 15:10
这是黑森的假期，出发法兰机场。。
我这还只是随便一查，没比较过价格。。。是马上飞的价格。。提前半 ...

3000以上是正常价格，提前半年订也便宜不了多少，暑假就这么贵。马上飞也可以理
解为last minute。我旅游方面网站看得挺多，我家每年两次去远点的地方度假一般
我年初就开始寻找安排了。Mallorca相对其它地方已经算便宜的。其实如果不是孩
子上小学，6月中或者9月中去海边质价比最高，天气已经足够热了，但避开了学校
假期。

amani65

一看这样的帖子，就觉得楼主是个有钱人！

luckygirl_china

匿名者 发表于 2014-8-7 12:52
所以我说的是起码3000块，而且我指的是一周。如果两周的话4000多起码。

eine Woche mind. 4000

krap

匿名者 发表于 2014-8-7 15:22
我是楼主。我们现在2个人都不止6000欧。一年出去玩2此，一次2周左右的strand urlaub就要3000欧左右。1次1 ...

我觉得吧，楼主你现在旅游的钱应该节约一些。。其实我是很支持小朋友多出去外面玩长见识的，你现在都花掉了，以后小朋友来了家庭总收入是可能下降的，比如女方休父母假啊，或者之后半职啊什么的，然后你想带小朋友常出去经济就更吃紧。。你们现在花费在我看来不是普通人的生活了，是有些小luxus了。