银行签Riester rente的合同， 最后还是签了！

viviye

大家好，想听取一下你们的专业意见。
我现在有意和银行签Riester rente的合同。有一点不太明白，想请教。
银行帮我算的，每个月存约160欧元，等到退休时能拿到800多每月。
可是我在家又仔细阅读了合同样本，里面关于养老金有两项金额，一个是Garantiert,200多每月，我想这是银行保证我到时能拿这么多钱，按照这个金额拿，确实要活到100多岁才能拿回本金。
还有个是按6%的Fondswertsteigerung算的每月能拿800多。银行的人说可以退休之后每月拿800多，那这样我70多岁就能拿回本金，之后就拿国家或银行的钱了，想来想去怎么觉得没那么简单呢？

请教！

红酒蛋糕

800欧的那个是最理想的状况，一般也就听听罢了。

Bobbyschatz

除了企业养老保险，公司给付一部分的那种，其他私人养老保险都不划算，也就是起到个强迫储蓄的作用

viviye

红酒蛋糕 发表于 2014-11-11 08:49
800欧的那个是最理想的状况，一般也就听听罢了。

多谢阿，就是怎么样才能达到最理想的状况呢，需要我们自己做什么吗？类似投资，或是基金委托？还是这最后的多少银行说了算阿？

viviye

Bobbyschatz 发表于 2014-11-11 09:24
除了企业养老保险，公司给付一部分的那种，其他私人养老保险都不划算，也就是起到个强迫储蓄的作用

是啊，就是强迫储蓄，但是自己如果只是储蓄的话，到退休了能得这么多钱吗？头晕，本约了今晚就签合同的，结果昨天发现合同样本上Garantiert的部分起始才有200多而已，但是Bankberater上次用笔特意描出来的是800多那行。。。

红酒蛋糕

viviye 发表于 2014-11-11 10:20
是啊，就是强迫储蓄，但是自己如果只是储蓄的话，到退休了能得这么多钱吗？头晕，本约了今晚就签合同的， ...

我就是当储蓄了。这个钱不买riester,也会给我乱花掉。汗

viviye

红酒蛋糕 发表于 2014-11-11 10:56
我就是当储蓄了。这个钱不买riester,也会给我乱花掉。汗

但如果现在存160多，之后只拿200多，这样划算吗？通货膨胀按3%每年算得花，这160多在30多年后也相当于400多呢？

好名字都

viviye 发表于 2014-11-11 11:00
但如果现在存160多，之后只拿200多，这样划算吗？通货膨胀按3%每年算得花，这160多在30多年后也相当于400 ...

按3%的通膨是这样。但是，通膨也不一定一直稳定。不过160一个月也不多。我还没有关注这个，看着不错呀，因为160不存银行，我自己估计也胡吃海喝花掉了

红酒蛋糕

viviye 发表于 2014-11-11 11:00
但如果现在存160多，之后只拿200多，这样划算吗？通货膨胀按3%每年算得花，这160多在30多年后也相当于400 ...

我不知道你的Angebot具体怎么样。我是买的安联的。我当时简单算了一下，基本能保本。就是自己交的那部分基本能保证。我觉得，这就够了

qiao27

Riester政府有maximal 154每年的补助，如果生了小孩（08年之后，好像）每年给300，要是有2小孩子的妈妈每年就有754了，配偶也可以加入，154。好处也就是国家补助型的私险，鸡肋一枚。但是对于我这种懒得理财的人来说，算是保本的方法。因为存银行一样通胀，或者花掉了。

viviye

彻底蒙了，现在大家都说好，是吗？那今天就俩眼一闭签啦？呵呵

Amatista

我记得这个保险，将来退休拿退休金的时候，全额要交税的。不过，这点，记不清了，也可能是其它养老保险。

还有一点，我确定是riester rente，就是退休后，你一定要在德国养老，如果你去其它国家养老，得把政府这些年给你的补贴都吐出来

如果你是确定退休后一定在德国养老的，再签这个合同。

LynnH

现在还有人考虑买Riester Rente？？随便狗狗Riester Rente Kritik 就出现了。。。。

http://www.welt.de/wirtschaft/ar ... -Riester-Rente.html
http://www.finanzen.de/news/1483 ... n-der-riester-rente
http://www.stern.de/wirtschaft/g ... hr-ruf-1690962.html
http://www.finanzenkritik.de/kritik/riester-rente/

QCheng1

这个对收入较低并且孩子多的家庭才划算。

viviye

LynnH 发表于 2014-11-11 13:31
现在还有人考虑买Riester Rente？？随便狗狗Riester Rente Kritik 就出现了。。。。

http://www.welt.de ...

那现在还有什么养老保险划算呢，我已经保了BAV了，想再保一个。

LynnH

viviye 发表于 2014-11-11 13:39
那现在还有什么养老保险划算呢，我已经保了BAV了，想再保一个。

我的经验就是：银行推荐买什么，不买就对了

800欧是最理想乐观的结果，就是从你们缴纳起，一直到你们退休，银行在这几十年里一直能做正确的投资，保证平均每年的收益率6%，
这个可能性有多大？
然后200多欧是有保障的，就是保底吧。
Reister Rente 没参与，好像有小孩还有点好处，没小孩还不如自己去找点别的投资更划算。
因为公司里有补助我们的Betriebsrente， 比这个好多了，加上德国公保还有自有住房，够了，不能年轻的时候总省着不享受，净存退休金了，
老来有钱了，也玩不动享受不动了。

oldfox

QCheng1 发表于 2014-11-11 13:36
这个对收入较低并且孩子多的家庭才划算。

Ganz genau

乐水鸣佩环

你如果每年股市能赚2%，就不要买Riester Rente

Nussknacker2013

所谓的好处就是国家贴Zulage，基本每人每年xxx欧，一个孩子加xxx欧，两个孩子加xxx欧。。。直到孩子25岁。

如果每月交5欧而不是160欧的话这个Zulage还是有的。

请教，谁了解Wohn-Riester？我的银行最近追着让签，还没答应。

viviye

我抱着怎么也不签的心态去了银行，最后还是没经得起蜜糖般的忽悠。。。签了。
我又重新了解了下Riesterrente
适合人群：在德国一直居住的人群，并且是公司雇员，不适合自由职业者。
一年交满2100欧元，（扣除国家补助154和300 pro Kind的补助）剩下的分配到每个月交，可以获得最大的Steuervorteil, 大概一年可以退900欧或是更多（以个人收入为主）。

最后的退休金分为3部分：如果按理想收益6%计算
Gesamtüberschuss (%)=Garantiezinssatz (%)+Gewinnüberschuss (%) + Dachfonds (%),
这个6%在这里就是Gesamtüberschuss
今年的Garantiezinssatz 还是1.75%， 去年保险公司的Gewinnüberschuss 是3%， 这是在网上可以查到的，Dachfonds 是保险公司作出比较保守的资金投资，收益不大，风险也不大。

每个月交100多（Netto），年底还能退900多，也等于没交多少钱。只是管理费要摊在前5年，一共2000多，但也是按照交的份额摊，就是不可能第一年只存100多，还要付500多的管理费！里面的金额不会是负的。
所以这个Riester Vertrag也算是一个风险收益投资吧，我是这么理解的。

明年的Garantiezinssatz 就降到1.25%了，我想了想还是现在就签了。
有牛人帮我再分析下不，我理解的对不？
多谢！

雨中彩虹

Riester 是政府补助的，尤其适合低收入，多孩子的家庭。大部分中国家庭属于高收入，孩子1-2个。
所以Riester的便宜占卜了多少，不过好在Riester也没多少钱，对中国人而言也不存在赔本一说，最多就是通胀，因为我们可以随时走人一次性提取养老金，这个相对于德国人来说是巨大的优势。

签就签了，不疼不痒的，没必要太在意，哪天觉得自己负担不起，停了就是。

viviye

雨中彩虹 发表于 2014-11-12 11:15
Riester 是政府补助的，尤其适合低收入，多孩子的家庭。大部分中国家庭属于高收入，孩子1-2个。
所以Riest ...

恩，对。一般退休时最多可以一次性支付30%。Bankberater说有两个例外，一个是Todfall， 可以在退休前一次性支付。一个是证明不在德国了，类似彻底回国的情况。但是这种要不要补交国家补助和Steuervorteil，也要看情况而定。

乐水鸣佩环

不签的原因很多

之后到了岁数拿回来的钱要上税，现在貌似省了一部分钱，最后还是又要上交给国家
Wertsteigerung是由银行决定的，也就是说银行完全可以说没赚钱，给你最低标准
中国人如果以后要回国中途拿出来，那就是损失一大笔

Riester Rente对普通3口之间来说，实际效果差不多等于你把钱0息借给银行。 这点钱除非你搞投资理财必亏，不然都比你买Riester Rente强。


楼上有人说的，银行推荐什么就不要买什么完全正确。银行天生是要赚钱的组织，而且里面的人赚钱头脑比你好，你觉得他们会给你赚到他们的钱？

乐水鸣佩环

viviye 发表于 2014-11-12 10:54
我抱着怎么也不签的心态去了银行，最后还是没经得起蜜糖般的忽悠。。。签了。
我又重新了解了下Riesterren ...

签都签了，不要分析了。。。

Riester Rente的营销核心是削弱消费欲望和能力，把钱分摊到中老年后使用，是养老的预防手段，而不是什么投资理财的工具。

你花同样的钱扔在大的Fonds里面，30年后几倍于Riester Rente的回报是妥妥的，当然Geldanlage是有风险的，这是银行抓住顾客普遍害怕风险的心理卖这类产品的基础。 但是顾客可否想过银行拿着你们的钱去干什么了？ 没错，他们拿着担惊受怕顾客的钱，投入到风险更加高的项目和交易中去了。 因为银行有一套评估控制风险的机制，所以他们高风险活动产生的利益让他们大块吃肉，实在高兴了可以分给你喝一点肉汤（比如把Wertsteigerung提高一点）。

viviye

乐水鸣佩环 发表于 2014-11-12 11:33
不签的原因很多

之后到了岁数拿回来的钱要上税，现在貌似省了一部分钱，最后还是又要上交给国家

恩，对。
关于税的问题，我也稍微研究了下。
应该说税是早晚都要交的，早交晚交的事。
我想，如果现在把税退回来，拿到手里是真的钱啊。之后30多年以后的政策谁知道呢。
这个盈利不和银行有关，银行在这里只是个中间人，或者是在保险公司倒闭的情况下的后盾。
盈利是要看保险公司的营业额，这个每年都是公开的，盈利你拿，亏损也不会从你的那部分里扣除。所以盈利也相当有限。这个比例在google上就可以找到，我查前三年都是3%左右，所以觉得还算相对稳定。

不过我有14天的反悔期，所以还是想听听多方的意见。

乐水鸣佩环

viviye 发表于 2014-11-12 11:46
恩，对。
关于税的问题，我也稍微研究了下。
应该说税是早晚都要交的，早交晚交的事。

你如果现在有办法把钱运回国，国内很多5%的理财利息。

skydeutschland

我觉得还好吧。象我家2个孩子，老公自由职业不能单保riester rente, 所以以我的名义保，每年补助154+154+300+300=908欧。我每月交(2100-908)/12=100欧，每年补助金额占908/1200=76%，就算最后没有利息的情况下，收益每年都是76%！哪个投资有这么高啊？

qiao27

skydeutschland 发表于 2014-11-12 13:46
我觉得还好吧。象我家2个孩子，老公自由职业不能单保riester rente, 所以以我的名义保，每年补助154+154+30 ...

请问2100-908=1192 这个退税是怎么回事？是Finanzamt来年退税给本人1192？

skydeutschland

qiao27 发表于 2014-11-12 13:55
请问2100-908=1192 这个退税是怎么回事？是Finanzamt来年退税给本人1192？

不是退税，是每年除去补助的钱你能存进riester rente 的。