银行签Riester rente的合同， 最后还是签了！

viviye

我抱着怎么也不签的心态去了银行，最后还是没经得起蜜糖般的忽悠。。。签了。
我又重新了解了下Riesterrente
适合人群：在德国一直居住的人群，并且是公司雇员，不适合自由职业者。
一年交满2100欧元，（扣除国家补助154和300 pro Kind的补助）剩下的分配到每个月交，可以获得最大的Steuervorteil, 大概一年可以退900欧或是更多（以个人收入为主）。

最后的退休金分为3部分：如果按理想收益6%计算
Gesamtüberschuss (%)=Garantiezinssatz (%)+Gewinnüberschuss (%) + Dachfonds (%),
这个6%在这里就是Gesamtüberschuss
今年的Garantiezinssatz 还是1.75%， 去年保险公司的Gewinnüberschuss 是3%， 这是在网上可以查到的，Dachfonds 是保险公司作出比较保守的资金投资，收益不大，风险也不大。

每个月交100多（Netto），年底还能退900多，也等于没交多少钱。只是管理费要摊在前5年，一共2000多，但也是按照交的份额摊，就是不可能第一年只存100多，还要付500多的管理费！里面的金额不会是负的。
所以这个Riester Vertrag也算是一个风险收益投资吧，我是这么理解的。

明年的Garantiezinssatz 就降到1.25%了，我想了想还是现在就签了。
有牛人帮我再分析下不，我理解的对不？
多谢！

雨中彩虹

Riester 是政府补助的，尤其适合低收入，多孩子的家庭。大部分中国家庭属于高收入，孩子1-2个。
所以Riester的便宜占卜了多少，不过好在Riester也没多少钱，对中国人而言也不存在赔本一说，最多就是通胀，因为我们可以随时走人一次性提取养老金，这个相对于德国人来说是巨大的优势。

签就签了，不疼不痒的，没必要太在意，哪天觉得自己负担不起，停了就是。

viviye

雨中彩虹 发表于 2014-11-12 11:15
Riester 是政府补助的，尤其适合低收入，多孩子的家庭。大部分中国家庭属于高收入，孩子1-2个。
所以Riest ...

恩，对。一般退休时最多可以一次性支付30%。Bankberater说有两个例外，一个是Todfall， 可以在退休前一次性支付。一个是证明不在德国了，类似彻底回国的情况。但是这种要不要补交国家补助和Steuervorteil，也要看情况而定。

乐水鸣佩环

不签的原因很多

之后到了岁数拿回来的钱要上税，现在貌似省了一部分钱，最后还是又要上交给国家
Wertsteigerung是由银行决定的，也就是说银行完全可以说没赚钱，给你最低标准
中国人如果以后要回国中途拿出来，那就是损失一大笔

Riester Rente对普通3口之间来说，实际效果差不多等于你把钱0息借给银行。 这点钱除非你搞投资理财必亏，不然都比你买Riester Rente强。


楼上有人说的，银行推荐什么就不要买什么完全正确。银行天生是要赚钱的组织，而且里面的人赚钱头脑比你好，你觉得他们会给你赚到他们的钱？

乐水鸣佩环

viviye 发表于 2014-11-12 10:54
我抱着怎么也不签的心态去了银行，最后还是没经得起蜜糖般的忽悠。。。签了。
我又重新了解了下Riesterren ...

签都签了，不要分析了。。。

Riester Rente的营销核心是削弱消费欲望和能力，把钱分摊到中老年后使用，是养老的预防手段，而不是什么投资理财的工具。

你花同样的钱扔在大的Fonds里面，30年后几倍于Riester Rente的回报是妥妥的，当然Geldanlage是有风险的，这是银行抓住顾客普遍害怕风险的心理卖这类产品的基础。 但是顾客可否想过银行拿着你们的钱去干什么了？ 没错，他们拿着担惊受怕顾客的钱，投入到风险更加高的项目和交易中去了。 因为银行有一套评估控制风险的机制，所以他们高风险活动产生的利益让他们大块吃肉，实在高兴了可以分给你喝一点肉汤（比如把Wertsteigerung提高一点）。

viviye

乐水鸣佩环 发表于 2014-11-12 11:33
不签的原因很多

之后到了岁数拿回来的钱要上税，现在貌似省了一部分钱，最后还是又要上交给国家

恩，对。
关于税的问题，我也稍微研究了下。
应该说税是早晚都要交的，早交晚交的事。
我想，如果现在把税退回来，拿到手里是真的钱啊。之后30多年以后的政策谁知道呢。
这个盈利不和银行有关，银行在这里只是个中间人，或者是在保险公司倒闭的情况下的后盾。
盈利是要看保险公司的营业额，这个每年都是公开的，盈利你拿，亏损也不会从你的那部分里扣除。所以盈利也相当有限。这个比例在google上就可以找到，我查前三年都是3%左右，所以觉得还算相对稳定。

不过我有14天的反悔期，所以还是想听听多方的意见。

乐水鸣佩环

viviye 发表于 2014-11-12 11:46
恩，对。
关于税的问题，我也稍微研究了下。
应该说税是早晚都要交的，早交晚交的事。

你如果现在有办法把钱运回国，国内很多5%的理财利息。

skydeutschland

我觉得还好吧。象我家2个孩子，老公自由职业不能单保riester rente, 所以以我的名义保，每年补助154+154+300+300=908欧。我每月交(2100-908)/12=100欧，每年补助金额占908/1200=76%，就算最后没有利息的情况下，收益每年都是76%！哪个投资有这么高啊？

qiao27

skydeutschland 发表于 2014-11-12 13:46
我觉得还好吧。象我家2个孩子，老公自由职业不能单保riester rente, 所以以我的名义保，每年补助154+154+30 ...

请问2100-908=1192 这个退税是怎么回事？是Finanzamt来年退税给本人1192？

skydeutschland

qiao27 发表于 2014-11-12 13:55
请问2100-908=1192 这个退税是怎么回事？是Finanzamt来年退税给本人1192？

不是退税，是每年除去补助的钱你能存进riester rente 的。