关于组合贷款的问题, 还有，KFW10年后的尾款应该怎么处理？

two steps

准备盖一个KWF 70 的 zwei-Familienhaus, 自住部分203平米，出租部分91平，需要贷50万，
上周 commerzbank 初步给了一个angebot 是 10年 1.52%，这个利率可以么，还是可以再低些？
同时对方还提出了3个方案，
1。是签一个什么bauspar， 把Tilgung 存起来，理由是贷的款比较多，10年后restschuld高，bauspar可以保证比较低的利率？这段真心没有听懂
2。是出租房签比较高的利率，自住部分低利率，（贷款金额就按照Wohnungflaeche的面积来分配），这样有报税优势，这个我能理解，但是不知道两个不同的利率怎么搭配最好？一个越低越好，另一个在平均利率1.52的情况下越高越好？
3。是贷15年，大概1.9%, 这个建议也是考虑到贷款额比较高，10年后尾款多， 怕到那时候利率高承受不了。15年的也可以按照居住面积自住出租用两种不同的利率

现在的问题是， 这个bauspar 到底划算不划算？银行的人说在低利率时期，是很划算的
10年的好还是15年的好？还有应该如何分配利率？

270304

2好，出租房的利息部分可以报税。
如尾款特别多的话，怕10年后利息涨起来的话，也可考虑1。

damigogos

1.52还不错。首付20%？

two steps

270304 发表于 2015-8-25 11:38
2好，出租房的利息部分可以报税。
如尾款特别多的话，怕10年后利息涨起来的话，也可考虑1。

亲的意思是说， 如果10年后利息涨起来， 1划算，如果不涨，2合适， 是么？
这个bauspar 究竟有什么作用

two steps

damigogos 发表于 2015-8-25 11:44
1.52还不错。首付20%？

首付不到40%，差不多38%左右吧
后天跟commerzbank有个面谈的termin, 想问问能不能少些eigenkapital， 给同样利息

yslf0327

我最近也在研究贷款，银行和Interhyp给了两个不同的观点，银行极力推荐我买WohnRiester的Bauspar，Interhyp称不划算，退休以后补交的税，比得到的国家补助可能还要多。
现在自己也搞不清到底是否该签Riester，暂时倾向于不签。

damigogos

two steps 发表于 2015-8-25 12:47
首付不到40%，差不多38%左右吧
后天跟commerzbank有个面谈的termin, 想问问能不能少些eigenkapital， 给 ...

祝成功！有好消息更新一下哈.

270304

two steps 发表于 2015-8-25 12:42
亲的意思是说， 如果10年后利息涨起来， 1划算，如果不涨，2合适， 是么？
这个bauspar 究竟有什么作用

大约是。
尾款10年后剩多少很重要，如太多，如利息再涨起来你吃不消。那就1。需要仔细算清楚。
Bauspar利息高时合适。需要长期还款的好。运作机制一两句话说不清楚，可翻翻帖子。

陶瓷虾

bauspar的问题，不能简单用划算不划算泛泛的回答。所有参数必须精确落实，然后定量计算和评估。
bauspar好处是10年后可以获得一笔贷款，利率和现在的水平持平。缺点是本来用来还款的钱存进了bauspar，因此多付了利息。10年后的利率高到一个水平，bauspar才会划算。
算出这个10年后的临界利率，评估是不是有可能。我自己算过，bauspar划算的可能不大。

50万贷款，稍微有点偏差就是几千上万。这事最好别有惰性

spike

yslf0327 发表于 2015-8-25 12:53
我最近也在研究贷款，银行和Interhyp给了两个不同的观点，银行极力推荐我买WohnRiester的Bauspar，Interhyp ...

Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低息贷款，实际上利率至今仍一路下行，10年后怎么样谁也不知道，变成像日本现在这样的0利率也不是不可能。反正有几个Berater看到我斩钉截铁地不考虑Bauspar都是一副悻悻的表情。
如果担心10年后的尾款，我会在贷款期间不急于tilgen，而是把余钱用于购买理财产品，收益一般大于贷款的利息支出，贷款到期后如果利率上涨，就把理财基金变现后还尾款。通常就算是比较保守的理财计划的收益也要高于当时的贷款利率。