未来几年几乎没有利息，储户如何应对？

袖底香

上周欧洲央行宣布，低利息政策至少持续到2017年，而且银行放在欧洲央行的钱还要倒扣利息，这就意味着普通储户的存款在将来一两年都不会有多少利息，而且有些银行可能还会征收附加费用，那么，储户有哪些应对措施呢？最近FOCUS给大家提出了建议。

1. Der Notgroschen
首先，三个月工资净收入还是建议存入Tagesgeldkonto，至少比放在Girokonto里面的利息高一点。这笔钱应付可能出现的各项紧急开支，如修房，修车什么的。

2. Die Drittel-Regel
检查一下你的个人资产，多少在存款里面，多少是养老储备的，还有多少可以放入有价证劵？差不多分3份。

3. Der Spargeld-Topf
存款部分是最安全的资产，一般由Tagesgeldkonto和不同存款期的定期存款组成，传统的储蓄产品基本没什么利息了，而定期存款注意提前3个月书面解约的问题，如果你预计要买房什么的，那么Tagesgeldkonto还是不错的选择，随时可以提取。
投资金银等贵金属也属于此类投资，虽然投资金银没有利息，但是是对付恶性通货膨胀，欧元崩盘的工具，虽然目前来说不太可能。近5年金价一直下跌，把个人资产的5%到10%放入黄金也是可以的。

4. Der Altersvorsorge-Topf
因为利息不断下降，以前德国人很喜欢购买的寿险产品现在都没什么吸引力了，Riester-Rente因为有国家补贴，对有家有口的还有一定投资价值，但是德国要67岁才退休，虽然退休金拿终身的，但是还不如购买基金定投计划。

5. Der Börsen-Topf
虽然欧洲央行的消息出炉后，德国股市大跌，但是投资股市还是正确的方法。长期的基金定投计划获利还是比较高的，投资期越是长，获利可能越高。
当然，要购买基金股票或者债券，首先要开Depot。


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新手最合适购买的是ETF指数基金，如标的为MSCI-World指数的基金。
另外也可以选择管理基金，管理基金的好坏和基金经理非常有关系，要注意近几年的业绩加以选择。
而基金定投计划是对长期投资非常合适的，而且成本低，不需要多管理。
除了单纯的股票基金，还有股票和债券，以及其他投资产品的混合基金。
购买基金的好处，随时可以增加投资或减少投资。

Focus建议，如果你原来有1万欧放在定期存款里，那么你可以购买5000欧的两个基金，在购买两个基金定投产品继续投资。

6. Das Einsteiger-Depot
如果你只有3000欧，那么购买MSCI-World 的EFT是最合适的选择，购买多只基金至少要5000欧以上才合算，最好是1万欧以上。
德国资产增长研究所的专家给大家的建议：
50%投资MSCI World Index 为标的的全球股指ETF
10% 投资新兴国家的ETF，如MSCI Emerging-Markets-Index
剩下40%投资债券，或者20%投资iboxx Euro Sovereign Bonds（国债），20%投资iboxx Euro Corporation Bonds（公司债券）