Bausparvertrag，合适吗？慢慢还贷，有啥不好？

gcxyzlrm

更新
这里做个更新，最终我们没有选择bauspar。
拿到最终bauspar的合同我们也计算了很久，从数字上说，这份bauspar合同确实非常划算，我们用excel比对了正常贷款的总利息额，bauspar要便宜不少，原因在于：
1、现在银行给bauspar的十年期贷款利息极低，一家银行10年期 30%首付利率甚至给了1.01%。一般银行10年期利率，首付25-30，一般是1.4到1.6
2、第二阶段银行给的利率在1.2到1.3，而20年期银行贷款一般是2.0到2.3。
3、bauspar所需eigenkapital少了6万！
综上所述，如果仅用利率来算，bauspar合同可以非常划算。

但我们最终没有选择bauspar的原因在于：
1.关键词：Zielbewertungszahl 积分；不确定性
一般银行会有一套公式来计算一个积分，根据这个积分来测算bauspar里面存款是否可以全部动用。根据这个积分，我们应当存钱的年限要大于银行给出的年限，当然银行表示积分没到的情况下，可以先贷款一部分。然而要去确认银行所说的话，意味着要十分熟悉bauspar合同，这对德语不好的我们是一大挑战。
我们能够确定的是，按照银行给出的年限存钱（9年），9年后我们需要还贷的时候，肯定是贷不出需要的贷款的（我们根据网上给出的公式计算了我们积分），只能按照银行所说，先贷一部分，剩下的缺口现金补齐。而这种情况我们也计算过，竟然还是bauspar比较划算！因为如果我们选择组合贷款，10年后十年期绑定的贷款还是剩一部分也要想办法还啊！那么要不就选bauspar啊。
不选的原因是：不相信银行啊。
尽管银行信誓旦旦说一定可以贷给我们款，但是九年后的事情谁知道？且不说给我们贷款的经理们可能早就离职，就算还在岗位又如何？合同上写清楚自然好，但是如此复杂的bauspar，合同相应也复杂，谁知有没有隐藏什么附加条款？
(也有银行的bauspar期的结束是存款+可贷款额=总贷款的时候)

2.关键词：取消bauspar？
这个就简单了，如果我们存款期内打算卖房，bauspar怎么办？经理说我们可以卖掉这个bauspar。。。噗，这么一大笔bauspar谁要买？而且怎么买？反正又是一个麻烦事儿。

3.根本不是我们想象的慢慢还
我们一开始选bauspar的初衷是想要慢慢还贷，但如今的bauspar在前九年每年规定的还款额，月rate也相当高，九年后，银行倒是说可以改月rate，我们算了下，九年后倒是可以再多花16年还清，倒是挺慢的。。。然而我们所谓的慢慢还贷，当然是前期压力小一点，这一点bauspar与我们初衷相违背。
更甚，其他银行以及朋友均表示后期16年这事儿也不靠谱，因为一般银行对于bauspar还钱的阶段都是越短越好的。我们询问的两家银行表示每月最少还0.6%。anyway...

当然还有些细枝末节的原因，导致我们最终没有选择bauspar。但是至始至终在我们的案例里，数字告诉我，bauspar是真的划算，横算竖算都是划算。没有选择bauspar的主要原因是，这玩意太复杂了。。。

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谈了两家银行十年后利率在1.2到1.3。首付20%。
我们的情况：
贷款额较高，打算慢慢还贷（因为国内投资更高回报），目前打算还30年，月供尽量少，适量提前还贷。
我们属于自动节俭型人才，如果不弄个bauspar肯定是各种挤钱来还贷，父母也都表示要支持我们。只是不想用国内高收益的人民币，现在就只想慢慢还贷，更何况月供比租一个同样面积与品质的房子便宜多了，长期来看，也不存在压力增加。

这种和贷款绑定的Bauspar，除了1%手续费，以及前十年存的本金不能递减贷款额，还有其他隐性收费吗？十年后是否是每月存一小笔钱（250左右）就可以自由还贷了？

中国人还是喜欢一切控制在自己手里，不喜欢欠钱。只是记得小时候我妈贷款买房，每个月搞得家里压力颇大，最终倒是成功在银行规定的期限内给提前还贷了，心理上获得了极大的满足。。。然而我对那几年的印象真的不是很光明：P

但俗话说也说得好，无债一身轻，人活一辈子，一辈子就没停过还贷，也不是个很好的体验吧？

gcxyzlrm

yanyanqq 发表于 2015-12-24 23:52
方便透露一下你贷款的数目吗？ 首付20% 能拿到1.2的利息很低。我问的intephy首付40%都只能拿到1.35%

不好意思没说清楚呢，这个利率是bauspar10年后的利息，十年期利率没有这么低，大于1.5%。另外我一个朋友，inter上个月给ta的offer是，高于40%首付（具体高多少没问，应该不会超过50%吧）利率1.25%，每年还1%，如果每年还2%，利率在1%-1.5%之间，请参考一下。

陶瓷虾

既然国内有回报更高的投资，干吗不把存bauspar的钱拿去投资。bauspar划算不划算，不是嘴上说的，得计算，得计算，得计算。重要的话说3遍。

junglehuhu

你这个情况没有压力，不要给自己压力。慢慢还。

gcxyzlrm

陶瓷虾 发表于 2015-12-22 10:51
既然国内有回报更高的投资，干吗不把存bauspar的钱拿去投资。bauspar划算不划算，不是嘴上说的，得计算，得 ...

这个倒是计算了，如果完全不提前还贷，用了bauspar的总利息和花费，比2.2% （还不止）20年固定利率偿还的少得多（20年所还利息高于20w）。然而因为不能保证20年后的利率，只会选择在20年内尽可能把贷款还完吧（没人能够保证20年后利率低于2.2，只会鞭策自己早点还贷）？如果纯粹计算的话，20年内还清所有贷款，利息倒是确实可以少付接近5w欧了，在每年给银行6w本息的情况下。。。。

我们原本是打算，十年期固定利率，如果利率上升，就一次头还掉。但是这次从中国只是汇款区区一点点钱，汇率损失就很多，更别提可能冒的风险（汇款可能会被银行冻结）。如果十年后欧洲经济好转，利率上升，随之而来的是人民币相对贬值严重，这中间又将损失多少呢？

btw, 存bauspar的钱拿去投资，这中间面临的汇率风险，投资风险都是不可计算的，中国的钱放中国，欧洲的钱放欧洲，这样比较好。

陶瓷虾

gcxyzlrm 发表于 2015-12-22 11:45
这个倒是计算了，如果完全不提前还贷，用了bauspar的总利息和花费，比2.2% （还不止）20年固定利率偿还 ...

bauspar为了锁定当前低利率，我自己算下来，赚的几率并不大，不如拿来还贷。

当成稳健投资渠道，利率几乎没有，还不如festgeld。存进bauspar的钱也不那么容易拿出来，得看合同怎么签。如果拿不出来，还不如还贷。

利弊由你自己权衡

多事之秋

半年前是打定主意尽早还贷的，Sondertilgung每年都还满，但经过这半年，能多晚还就多晚还，原因大家都晓得了

gcxyzlrm

陶瓷虾 发表于 2015-12-22 12:03
bauspar为了锁定当前低利率，我自己算下来，赚的几率并不大，不如拿来还贷。

当成稳健投资渠道，利率 ...

多谢你的回答，我也就是想跟大家讨论下，担心bauspar还有什么没注意到的东西。这个bauspar里的钱，银行说十年后就可以动用。我们相对于普通还贷，多付了8000的利息，加上手续费折算到利息里，相当于剩下20年的利息为1.7%，一共还30年正好还清。

我们贷款额比较高，如果想要提前还贷（刚刚也说了，10年还清，一年要付6w欧元，完全不可能），必须从国内汇钱过来。国内的钱一部分存的定期，利率4-5，一部分理财投资，收益7-8.

如果贷款额低，提前还贷，在20年内还清贷款，我承认确实直接还贷比较划算。我想你大概计算的是30-40w的贷款额？这样每年还个3w左右就可以20年内还清，何乐而不为呢？对普通家庭来说，年净收入大于7w本来就是个坎吧？

话说最近看了很多帖子，经常看到你的账号呢哈哈。

gcxyzlrm

多事之秋 发表于 2015-12-22 12:15
半年前是打定主意尽早还贷的，Sondertilgung每年都还满，但经过这半年，能多晚还就多晚还，原因大家都晓得 ...

你们当时拿得多少利率呢？

多事之秋

gcxyzlrm 发表于 2015-12-22 12:43
你们当时拿得多少利率呢？

2,2

gcxyzlrm

多事之秋 发表于 2015-12-22 13:47
2,2

嗯，不过十年后利率多少大家也都不能确定，在能力范围之内早点还贷也见得不明智