科普：如何计算你将来的法定养老金？

xuxiaoyao

mymy365 发表于 2016-7-4 13:45
德国高收入的都入私保，想方设法不交养老保险。
你真以为养老保险是福利？
就按照楼主的表格，简单算一 ...

养老金不用考虑通胀，因为每年的养老金也随着工资水平提高。

这是我两年前比较德国，中国和米国的养老金情况。

http://dolc.de/thread-1747744-1-1.html

mymy365

xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 16:28
养老金不用考虑通胀，因为每年的养老金也随着工资水平提高。

这是我两年前比较德国，中国和米国的养老 ...

但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。如果你一点理财投资都不会，那就存银行去，利息也不会是0。几十年下来，这也是一笔很可观的钱了。而现实当中，几乎每个人都能找到更合适的理财方式。
换个角度想想就知道了，对于自主营业的人，国家并不强制要求医疗公保，却必须满足种种条件才可以不缴纳养老保险，凡是这种强制性的，基本都不是让老百姓占便宜的。

xuxiaoyao

mymy365 发表于 2016-7-4 16:48
但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。 ...

你的理财能beat养老金的增长吗？上海今年养老金上调10%，而且从2000年到现在一直是10%以上，除了买房子，能有办法beat10%吗？德国养老金也每年2-3%的增长，您试试无风险投资，在德国您到哪里找2-3%的获利？当然在德国买的确不划算。中国买其实也不见得划算，只要政府将领取年龄提高到65，中国养老金照样是交的多，拿的少。

gnaf

mymy365 发表于 2016-7-4 16:48
但还是有差，这部分不好量化，所以我也没有实际计算。但利息是明明白白的，你的帖子里面别人也指出来了。 ...

你自己没买是你的事，反正我们买了。

mymy365

gnaf 发表于 2016-7-4 17:15
你自己没买是你的事，反正我们买了。

废话，强制性的养老保险，你不想买也得有那个机会才行。
绝大多数有机会能够自主选择是否缴纳养老金的，都会逃避不交国家的，而选择商业保险。
当然，或许你是例外，等某天能算清楚这笔账的时候别后悔曾经放弃了机会就好。

C6H12O6

查了下2016的养老金Bemessungsgrenze 是年薪74400欧，这么算的话，无论一个人收入再高，工作三十年后养老金也是在1800左右

C6H12O6

xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 16:21
超过74400欧元（2016）部分不缴纳养老金，也不能拿基点。

才看到回帖
那就是说一个人养老金最高无论如何也不会超过2700欧，还得是工作45年的前提下……

mymy365

xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 17:15
你的理财能beat养老金的增长吗？上海今年养老金上调10%，而且从2000年到现在一直是10%以上，除了买房子， ...

1. 你自己也说了，养老金需要考虑通货膨胀，所以国内调10%又如何？
2. 咱们就较真一下，你说德国养老金每年2-3%的比例增长，我们就取2%，也就是说，你确定40年之后德国养老金可以翻倍？今年标准可以拿1800的，40年之后可以拿3600？
不好意思，我觉得这个数字连你都不相信吧。
在过去从2002欧元流通到2016年，养老金的增长比例分别是：2,16 % (2002)，1,04 % (2003)，0,54 % (2007)，1,10 % (2008)，2,41 % (2009)，0,99 % (2011)，2,18 % (2012)，0,25 % (2013)，1,67 % (2014)，2,10 % (2015)，4,25 % (2016)
并不是每年都涨，更不是每年都涨2-3%，十四年里面只有五年的涨幅超过了2%，2002年是25,86 EUR，2016年是30,45 EUR，实际十四年总共涨幅才18%，而你找个2%以上的银行存定期，十四年的利息也超过30%了，找不到，那不是我的责任了。当然，如果你非要说，因为今年涨幅是4,25%，所以以后40年肯定涨幅年年都是这么多，那我也真的无话可说。

简单的换个算法，我们假设没有通货膨胀，物价稳定，生活幸福。仅考虑利息，还是上面的工资，工作40年，实际就相当于你每个月把820欧养老金存银行，40年之后取出来花，今天的820欧在40年后算上利息差不多就是1800欧，和今年拿到手的养老金差不多。唯一的区别就是，这个人可以从67岁退休开始，连续取40年的1800欧，一直取到107岁。
是的，如果超过了107岁，那么对比一下，国家的养老保险就体现出来优点了，因为过了107岁还能继续拿钱。
但是，有几个人可以活到107呢。如果一个人在87岁就挂了，如果自己储蓄，至少给子女留下了240笔定期存款。而国家保险，可就把剩下的都占为己有了。

当然，这些计算是粗略的，我只是为了要说明，按照目前的医疗科技，就算再锻炼身体，大多数普通人，也都远远等不到回本的那一天，大多数人能拿回30-50%就已经不错了。
所以，如果说对于普通大众来说，医疗保险算是福利，失业保险算是保险，那么养老保险，只不过是打着"社会保险","社会福利"旗号的一种税而已。

xuxiaoyao

mymy365 发表于 2016-7-5 00:02
1. 你自己也说了，养老金需要考虑通货膨胀，所以国内调10%又如何？
2. 咱们就较真一下，你说德国养老金 ...

1）您可以看40年前，当时（1976）德国养老金计算平均工资是 23335马克，合计欧元11930 现在计算的平均工资是36267 （2016）， 也就是说40年时间涨了3倍。当然过去增长不代表将来增长。但是说40年后翻翻不是不可能。但是这种翻翻也没有意义，因为只是通胀而已。养老金的好处是能等同于通胀一起增长。
2）银行利息长期永远是低于通胀的，更低于平均工资增长。而且银行利息是要纳税的。
3）我一直都说养老金不划算，但是银行利率能beat养老金，我只能说您太乐观了。起码养老金还能抗通胀，存定期，您是直接往水里扔钱。按照过去40年情况，平均工资涨了3倍，即使算您的银行存款能翻翻。其实对于平均工资而言，您的工资其实贬值了33% （1-2/3），100块变成了等值的67块了。
4）我觉得相对可靠的方法是a投资房产，b投资股票指数基金。

诺

xuxiaoyao 发表于 2016-7-4 15:22
只要缴满5年就可以拿，然后还有其他几个标准什么15年 35年，这和提前拿养老金有关。

我的意思是拿全额的退休金，德国的退休制度，要么工作满45年，要么工作到67岁，满足其中一个条件就可以退了，而且能拿满额的退休金。如果这两条件都达不到的，就是你所说的提前退休，退休金拿不到全额。