签订《伤残保险》合同时应该注意的5项问题

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伤残保险（Berufsunfähigkeitsversicherung）是一种意外事故保险，保障因健康问题或意外事故而不能继续工作时，每月依然可以获得一定的生活费用。所以，一些从事高危行业的员工更应该购买这样的保险。但是在签订《伤残保险》合同时，又因为注意一些什么问题呢？德国相关的专家 Tilo Hammer 就为此提出了5点。

1. Verweisungsverzicht vereinbaren

健康方面的问题并不是一定意味着丧失工作能力。假设某人有一份工作，需要从事一些体力劳动，但是不幸受伤。例如，建筑工人有椎间盘突出的问题。那么他就不再适合继续从事建筑工人一职，但是却可以从事其他方面的工作。所以，相关的保险应该就该问题做出明确的规定，不能含糊不清。有的伤残保险就有规定：如果从事的职业一经改变，就会相应减少理赔的金额，即使改变职业的原因是不得已。所以，合同中应该明确规定，被保险人都有什么样的 Verweisungsmöglichkeiten。以及发生类似情况下，会获得什么样的权益和理赔金额。


2. Auf Nachversicherungsgarantie achten

Nachversicherungsgarantie  是保证参保人在特殊时间段内，获得特别的理赔金额，比如结婚、生子、完成职业培训和换工作的时候。客户可以在无需重新体检的情况下，享受与之合理的理赔款项。此外，参保人还可以每六年调整一次理赔金额，比如是因为通货膨胀，并且参保者不需要对此说明具体理由。

若干合同中，没有 Nachversicherungsgarantie 这一方面，那参保者以后便不可以轻易更改合同中的相关条款，必须要重新进行健康检查。


3. Vorerkrankungen nicht verschweigen

参保者有义务在签订合同前，必须对保险公司说明自己的病史。这样保险公司才可以对参保者提供合适的合同。如果参保者对自己的病史进行了隐瞒，保险公司有权与之解除合同，或者是涨价。如果在签订合同的时候，参保者并不知道自己的健康情况，那从合同生效时日起，可以解除合同，或告知保险公司相关情况，让保险公司对保险条款作出调整，比如提高保费。


4. Kein Leistungsausschluss bei Berufsunfähigkeit durch "fahrlässige Verstöße“

过失行为（fahrlässige Verstöße）的情况有，发生交通事故等。这样的过失行为也应该包括在合同中，属于可以理赔的范围。但是如果是因为超速、闯红灯等行为，导致的意外事故，而失去工作能力，可能会让理赔变得比较困难，甚至保险公司会拒绝理赔。所以，在签订合同的时候，应该注意是否有相关的规定。保险起见，应该是 “Kein Leistungsausschluss”。


5. Wichtige Arbeitsunfähigkeitsklausel

还有一些比较重要的条款。比如必须有医生出示，因为同一种疾病，患者在未来6个月、甚至更长的时间内都不能工作的证明，也就是常说的 “黄单” （gelbe Zettel）。或者是如果一开始不能确定是否参保者真的丧失了工作能力了，有的合同会规定将观察参保者6个月。6个月以后都不能工作，也会把前面的都进行理赔，理赔过程也会变得非常简单和快速。

最后，如果是因为心理方面，以及一些并发症的问题而不能继续工作，时间有可能长达1年，但是这却不属于伤残保险的范畴内。因为从一开始签订的合同就规定，倦怠或抑郁都不属于残疾，也没有丧失工作能力。如果参保者这些心理疾病也属于 “丧失工作能力” 的范畴，就应该一开始与保险公司就此进行商议。也就是说，合同上所规定的细节非常重要！

但是，还有一点要注意的是，越是年轻购买伤残保险，越是合算。但是有的合同甚至规定，一旦超过30便不能入保，或者非常非常贵，各个合同涉及的因素很多，对普通人来说没有足够的知识来鉴别哪种合同最好， 推荐rsp24的伤残险的免费比较。

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