贷款总额和家庭netto年收入状况的比大家都是多少啊？

迷你小懒猫

今天首次和banker聊了下。我们要贷款挺多的。

一个commerz bank的berater说他们一般都是建议6.5-8.5 倍的年收入netto，除非房子地段特别好。但是算netto的时候我们没有把bonus，退税等费用算进去。因为我们两地工作，每年退税也能退回来不少。

我们看上的这个房子老旧而且小，但是地段是富人区里的的最好地段 （如果不是老旧小的话，这个地段我们根本买不起，基本上小房子都是1-2百万起。）

我们看上的这个房子，刨去eigenkapital，需要贷款的部分差不多是8-8.5倍netto的样子。我老公是规避风险类型，他觉得风险太高不想买。但是我觉得汉堡房价一直涨，而且这个地段基本上没什么风险，想坚持买。

所以想问问大家以下几个问题，因为我们没什么经验，所以想听听大家的意见。谢谢

1.这个8倍多netto gehalt的贷款是不是属于风险特高的？大家的贷款总额和年netto gehalt的比例是多少？
2.有haus的同学们，一般在房子维修上需要平均每年自己留出多少预算？因为这一部分的压力也要考虑到，毕竟是自己的haus,不是wohnung.

polo

我们是比较保守的，比五不到。考虑到虽然我们现在收入很不错。但给自己留了后路，哪一天我不想工作了，收入一下少了三分之一。风险依然可控。

迷你小懒猫

polo 发表于 2017-4-22 17:17
我们是比较保守的，比五不到。考虑到虽然我们现在收入很不错。但给自己留了后路，哪一天我不想工作了，收入 ...

5真是很少了。你们贷的时候berate也说不能超过8.5倍吗？berater说他们算6.5到8.5倍，但是6.5倍已经很保守了。她还说特殊情况有那种特别好的地段又特别好的房子，他们也做做10倍甚至12倍的，但是不推荐。

我们两个人都工作，而且即使生了孩子以后也会两个都工作。我们特别想买这个房子的另一个主要原因是这个房子和老公父母埃着，我婆婆2年后退休。她已经许诺我们可以全新全意工作，孩子接送和生病在家之类她都负责。

和平人

迷你小懒猫 发表于 2017-4-22 17:23
5真是很少了。你们贷的时候berate也说不能超过8.5倍吗？berater说他们算6.5到8.5倍，但是6.5倍已经很保守 ...

我们10倍.在慕尼黑。

江南织造

我们3倍左右，不过是Wohnung，如果haus我最多能承受6倍

Don't_speak

老旧小？那就是说你们还要投入一大笔钱进行sanierung了。这一笔可不能忽视。我刚搞，还没完工，那口子一开钱哇啦啦地出，没完没了。

Hitzfeld

为啥要贷款那么多买一个老旧小的房子…新房还能理解，汉堡哪个区？

lilyzhuyunxian

我们按一个人工作的三倍左右，要是两个人工作的两倍半多一点。不过生完孩子几年都不工作啊，不想借很多，不想为了买房子该花不敢花，该玩不敢玩。打算10年还掉。

cnscgy

汉堡1-2百万起的区，估计也就是Elbchaussee一路下去的那几个区了吧？8倍问题不大，我刚贷了，也差不多这个比例，买个自己喜欢的区和房子，前些年风险大些，趁年轻挺过去，后面才不会后悔。再说你还有德国老公及婆家支持，没啥问题。

lilyzhuyunxian

这个每个人抗压不一样，最主要还是你老公的想法，

迷你小懒猫

lilyzhuyunxian 发表于 2017-4-22 22:50
我们按一个人工作的三倍左右，要是两个人工作的两倍半多一点。不过生完孩子几年都不工作啊，不想借很多，不 ...

我还没生孩子，但是打算将来最多请一年elternzeit.我婆婆会负责接送，我们出差，孩子生病或者孩子接回来我们没下班的话，我婆婆也会带。就是因为这个房子就在婆家隔壁。

你们在小地方吧？高房价城市伤不起。。。

迷你小懒猫

Don't_speak 发表于 2017-4-22 21:48
老旧小？那就是说你们还要投入一大笔钱进行sanierung了。这一笔可不能忽视。我刚搞，还没完工，那口子一开 ...

你们花了多少Sanierung ？

我们暂时预留了3万作为起步Sanierung,如果一步到位啥都搞估计要多很多。但是因为么那么多钱，打算入住前先花三万做必要的修理。其他的打算每年搞一点。

迷你小懒猫

Hitzfeld 发表于 2017-4-22 22:07
为啥要贷款那么多买一个老旧小的房子…新房还能理解，汉堡哪个区？

Blankenese, vor Haustür 就是Elbstrand

迷你小懒猫

江南织造 发表于 2017-4-22 21:30
我们3倍左右，不过是Wohnung，如果haus我最多能承受6倍

你们好像俩都高收入吧？你们收入6被估计也不少。在大城市买house不贷款那么多买不到啊

若叶花风吹雪

如果是小haus的话 整修起码不只3万吧…三万估计外面能看见的部分都打不住 什么墙面地板窗子卫生间……更别说看不见的部分 暖气水管电线……………去过这个区玩过几次环境很好 不过离市中心有点远啊

迷你小懒猫

若叶花风吹雪 发表于 2017-4-23 07:01
如果是小haus的话 整修起码不只3万吧…三万估计外面能看见的部分都打不住 什么墙面地板窗子卫生间……更别 ...

请问你是修过老房子吗？你们大概花了多少？我这个房子很小，100平米左右的wohnfl'che.

我也觉得如果全部修的话得要10万吧，尤其是你说的那些什么电线水管heizung，还有墙壁dammerung那些。但是我现在没钱。我的想法是先把现在必须要修的修好住进去。其他的每年搞一点，

polo

其实几倍都不重要。重要的是你们自己对未来的各种情况都有计划。总的来讲我记得是一百个月的收入吧。我觉得你们这比例也不算太大风险。毕竟利率低。

多事之秋

关键不是几倍吧，而是贷款总额究竟是多少，哪怕都是6倍的netto，贷20万跟贷40万差别大了去了，贷20万的哪怕万一有一天一方失业了，还能想办法还贷，或者国内卖掉一套房什么的。贷40万说不好万一什么的贷款都还不起。真正的风险是这个

迷你小懒猫

多事之秋 发表于 2017-4-23 12:57
关键不是几倍吧，而是贷款总额究竟是多少，哪怕都是6倍的netto，贷20万跟贷40万差别大了去了，贷20万的哪怕 ...

我们要贷款60多万

迷你小懒猫

polo 发表于 2017-4-23 11:51
其实几倍都不重要。重要的是你们自己对未来的各种情况都有计划。总的来讲我记得是一百个月的收入吧。我觉得 ...

我们要贷差不多就是100倍的月收入吧。

但是因为我们这个房子老小，而且每平米算下来大概要8000多一平米的价钱，实在是很贵。我老公觉得虽然银行说的那个100倍，基本上就是我们要贷款的数量，但是他觉得达到银行上限风险很大。

失业确实是个大风险。如果我们其中任何一人失业超过一年的话，房子肯定还不起。一年之内领失业金的话，应该还能对付。

江南织造

如果你父母或者公婆有能力也愿意在你们万一还不上的情况下帮你们经济上顶一把，那还是可以考虑的，如果他们帮不了你，换我就不考虑了，不然为了还贷生活质量下降太多了

polo

你们这种情况一个人失业也不至于还不起吧。现在的利率十年绑定你们一个月应该还2000左右。假设你俩一人3000netto的话，一人失业另外一个人能多几百。还有Urlaubsgeld Weihnachtsgeld。至多是没什么结余而已。风险确实不大。况且我感觉你们都是比较有事业心的 长期失业的情况我觉得基本不会发生。工资每年也会涨。其实不用太担心。

yoyav

同在汉堡，同是Commerzbank，刚买房，贷款额度是两人Netto年收入的7.5倍左右，但是重点是银行只计算了我们两人中收入比较高的一方Netto，因为收入少的一方暂时还不是无限期工作合同。所以说只算一人收入的话肯定超过8.5倍了。
汉堡Blankenese ，并且出门就是Elbstrand的话，那确实是Top地段了，基本上都是百万左右的。房子100平米居住面积算没算地下室呢？如果没算的话，那么加上地下室住一个家庭也够了。俩孩子的话有点勉强但也不是不行。
我朋友整修了一套老房子，换窗户1W多，地下室翻新1W多，Dachspitz 翻新一万多，这就三万多没了。而且关键他们老房子的状态是保养的很好的。地板厨房浴室和内墙全部是很新的不用管。所以楼主要考虑下翻新的压力。就算是慢慢来，但是还贷款初期想要攒下钱来翻修还是挺难的吧。
另外我觉得除了地段，最主要的需要考虑是两人上班的距离。真的这个太重要了，特别两人都工作的话。如果太远，汉堡这个交通，基本上一天好几个小时都要浪费在路上了，对于生活质量影响还是挺大的。另外你婆婆帮你照顾小孩，即使不是隔壁，但是在一个大区内，其实都不太受影响，不是说非要住的非常近才行。

yoyav

阿对了有个保险就是专门针对失业后还不起贷款的，这次我跑贷款的时候很多Berater推荐，但是我最终没买，一个是这个保险跟收入挂钩，收入越高你每个月交的钱也不少，再一个是我们家情况有点特殊，收入高的一方失业可能性不大

peonyinnov

风险太大，十年绑定后余款还很多，一旦利息高涨就有可能还不上贷款，就为了让婆婆带几年孩子的短期效益冒这么大风险影响生活品质几十年不值得。量力而行，买房大事不能冲动l

ianbb

现在汉堡的房价已经这么厉害了呀，看这个趋势已经超过了法兰和慕尼黑了，
这个比例在我家是4左右，贷了30万多一点，
如果楼主贷60万，家里的收入最好不要netto小于1万呀，要不然压力太大了，
有了孩子怎么办？回国度假，父母来德国，各种冲动的购物消费啥的，算算积少成多。
我觉得我们光每月的各种保险，汽车，孩子的各种费用都要2500左右，还好房贷就1500左右，要不然吃不消啊

lilyzhuyunxian

迷你小懒猫 发表于 2017-4-22 23:42
我还没生孩子，但是打算将来最多请一年elternzeit.我婆婆会负责接送，我们出差，孩子生病或者孩子接回来 ...

我们买的早，以前没这么贵。现在是以前的不到2倍价格。

liliss

既然是大城市的顶级地段， 应该买，贷款时间拉长点。你公婆住那里，家庭条件不会差，万一手头紧支持一把应该没问题。德国人贷款都特别保守。

Don't_speak

迷你小懒猫 发表于 2017-4-22 23:47
你们花了多少Sanierung ？

我们暂时预留了3万作为起步Sanierung,如果一步到位啥都搞估计要多很多。但 ...

你这种想法不大行，或者将来会很糟心。如果只是搞一搞就搬进去，后续还要搞，有可能你们n年住在个baustelle里。我认识很多人都那样。尤其是双职工的，或者要靠工作的男方业余时间装修，拖上个10年还搞不定的多了去。
你们应该认真考虑的是这个房子有什么必须sanieren的。建议花个几百块找gutachter，好心里有数。

fusion

迷你小懒猫 发表于 2017-4-23 09:48
请问你是修过老房子吗？你们大概花了多少？我这个房子很小，100平米左右的wohnfl'che.

我也觉得如果全 ...

尤其是你说的那些什么电线水管heizung，还有墙壁dammerung那些。但是我现在没钱。我的想法是先把现在必须要修的修好住进去。其他的每年搞一点，

恰恰是这些要搬进去前弄啊

若叶花风吹雪

迷你小懒猫 发表于 2017-4-23 10:48
请问你是修过老房子吗？你们大概花了多少？我这个房子很小，100平米左右的wohnfl'che.

我也觉得如果全 ...

我在汉堡这边生活很久了。。我个人觉得这个区是富人区 但价格已经这么高 再涨价很多的可能性小，性价比低。这个区住的也就是富人老头老太多，城市新贵一般都觉得这边有点远。

反正就是觉得性价比比较低，还不如选点新开发的好区的新房，估计也就60多万，性价比高很多。

而且现在的贷款情况，如果贷款不能10年还完的，之后如果利息大涨，就麻烦了。