注意银行理财产品的收费陷阱，手续费超过四分之一！

袖底香

德国法定养老体系不堪重负，所以很多人就考虑购买私人的养老保险，但是一定要注意，银行和保险公司往往收取高额费用。不莱梅消协的金融专家在最新的图片报发出了警告：很多储户忽略合同小字的信息，可能直接损失四分之一本金！
如Sparda-Bank 最近在出售的„FlexiRente Strategie“这个理财套餐，如果储户投资43000欧共15年，手续费总计12 360 Euro ，超过了本金的四分之一（29%）。原因是„Flexi-Rente Strategie“这个理财套餐实际上是DEVK的养老保险，而Sparda-Bank是保险的中介，只要卖出一份合同，Sparda-Bank就收取 1891,80 Euro 的佣金，而DEVK这个保险公司在合同开始就收一次性的费用1075 Euro。也就是说，客户一下子被收取2966,80 Euro。
金融专家提醒消费者，任何合同都要问清费用，因为德国很多理财产品的收款标准非常不透明。如„FlexiRente Strategie“ 这个产品，除了一次性费用，还每月有0,024 %的投资手续费，15年以后的费用高达1857,60 Euro，另外保险公司每年24欧的管理费，15年是360欧。所以对于这些费用，顾客一定要问清，具体是多少欧。
保险公司用顾客的钱去购买基金，还要交手续费，如基金运营商 Union Investment 收取的手续费，15年投资总共是7175,63 Euro。
所以顾客投资43000欧共15年，手续费就要12360,03 Euro! 具体如下：
Spardabank投资43000欧于„FlexiRente Strategie“共15年
Spardabank
签字费1891,80欧
DEVK
一次性费用1075.欧（15年以上）
每月管理费共1857,6欧
年费360.欧
Union Investment
基金管理费7175,63欧（15年以上）
合计：12360,03欧
每年2%的收益全部抵了手续费。

下面就是消协对于顾客购买理财产品的建议
1.要求明确所有成本和费用。
每个项目都要注明具体收费，你可以要求对方列一个列表，作为合同的附录文件
2.所有百分比值的收费要求对方换成具体欧元的收费
百分比看起来非常小的数目，累计多年是非常庞大的数据
3.对于任何报价，不要马上决定。
应该把所有的文件带回家仔细检查，不要在销售压力下贸然签字。
4.寻找替代的优惠产品！
如果你已经是银行或保险的老客户了，也不要完全相信对方，你完全可以看看竞争对手有没有更有竞争力的报价。
同时市场上也有很多比价器，如可以高额抵税的Rürup养老保险的比价器：

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详见高额抵税的Rürup养老保险，目前抵税比例高达84%，附比价器介绍：https://www.dolc.de/forum.php?mo ... &page=1#pid37791481
5.询问独立意见，例如，消协或独立财务顾问
永远不要忘记：银行“顾问”其实是一个卖家！都是为自己利益服务。

当然，德国很多评测机构都建议大家与其购买理财产品，不如自己开个股票户头理财，能大大节省手续费，如手续费特别低廉的ETF基金，常年投资的话，风险低，收益还不错。
德国评测成绩不错的股票账户：

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