德国各地养老金水平：年轻人养老金缺口高达每月800欧

袖底香

据基金公司Union Investment委托弗莱堡大学Generationenverträge研究所一项最新的关于德国养老金的研究，德国的年轻人面临养老金不足的严重威胁。
虽然德国雇员毛收入的48,9%都交了养老保险（如果按照德国平均收入计算，每个雇员每个月交养老保险的保费就超过1000欧，当然是雇主和雇员缴纳的总和），但是德国养老金的缺口却越来越大，特别是年轻人，要确保退休以后的生活水平不下降，必须额外进行养老储备。
►养老金改革对于目前20岁至34岁的德国雇员的影响特别大，要保证退休后生活水准不下跌，除了法定养老金以外，每月必须额外有800欧元。而目前50至65岁的德国人则不用担心。
所谓的生活水准不下跌，就是退休以后，养老金必须达到退休前一年总收入的60％。
►但是根据德国现在的养老制度，预计今天20岁至34岁年轻人在退休以后平均法定养老金仅仅是每月981欧元，只达到退休前一年总收入的38,6％。要达到60%的水平，必须自己提前储备，退休后有每月800欧的额外收入。
►现在35至49岁的有孩子的雇员，预计退休后能拿到的平均养老金为每月1048欧元，相当于退休前一年总收入的43,2％。而更年长者的情况明显好转，退休后能拿到的平均养老金为每月1184欧元，相当于退休前一年总收入的64.1％。
相关数据是根据德国当前购买力水平平均值计算出的，而实际支付的养老金会更高。

地区差异当然存在。法定养老金最高的是Oberbayern地区，斯图加特，图宾根，卡尔斯鲁厄，达姆施塔特，特里尔，莱茵 - 普法尔茨地区，Braunschweig和石勒苏益格 - 荷尔斯泰因州。这些地区雇员退休后，平均每月退休金超过1095欧元。特别是Oberbayern地区退休人员领取的养老金是最高的：平均每月1169欧元。
德国西部地区的联邦州，除了不莱梅，退休人员每月领取的养老金都高于德国平均水平每月1070欧；而德国东部地区联邦州，除了勃兰登堡和柏林，退休人员的养老金都低于德国平均水平。平均而言，德国东部地区联邦州退休人员的平均月退休金是988欧。
下图是德国养老金地区差异图：

当然，退休金水平并不总是有意义的。收入低于1100欧元的低收入者，退休金占据退休前月工资的70％左右，但平均而言，每月只能拿679欧元的退休金，低于贫困线水平。

不管怎么说，在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。

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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：

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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：

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