德国房贷专家解惑：为什么要争取特别还款权

袖底香

很多人对于房贷中的特别还款权（Sondertilgungen）不是特别理解，事实上，如果觉得自己还款有余力的话，非常建议在房贷合同中争取特别还款权，因为即使是每年多还2000欧左右，也能大大减少贷款年限并大规模降低利息成本。看看慕尼黑财务顾问“ Zinsbewusst”的具体解释

假设：
在81825 慕尼黑的一套房产
贷款金额30万欧元
抵押贷款占房地产价值的79％
每年还款3％
2018年4月1日开始支付一笔贷款期15年的房贷
也就是说合同规定的固定利率到2033年3月31日结束
借款人是雇员

借款人没有特别还款权的情况:

每月还款费率：1175欧元            

每年归还本金：3％

利率：1,7％

全部还清债务需要的时间：26年加6个月

在15年内需要支付的利息：57850欧元

截至到2033年3月31日的剩余债务：146350欧元



借款人每年多支付15欧元，享受每年特别还款2000欧元的情况

每月费率：1175欧元            

每年归还本金：3％

利率：1.7％

全部还清债务需要的时间：23年7个月

在15年内需要支付的利息：53487欧元

截至2033年3月31日的剩余债务：111938欧元


这个例子清楚表明了特别还款权的优点，除了将贷款期限缩短三年左右以外，还大大减少了需要支付的利息，在首次房贷合同结束时，剩余债务也大大减少。

如果借款人没有特别还款权，15年后他的剩余债务为146350欧元，而如果他在15年内每年多还款2000欧元，他的剩余债务仅为111938欧元 ，足足减少了34412欧元的债务。后续融资得到的利率也会比较低。

最令人惊讶的是：增加特别还款权以后，虽然每年要额外支付2000欧本金，也就是15年内多付了3万欧，但是从中节省的利息和减少的债务高达38775欧元，也就是省了好几千。当然，如果贷款人理财比较有经验，用特别还款的金额做投资有更多收益，那就不在本例讨论范围内了。对于一般人来说，还款有余力的情况下争取特别还款权是比较合适的。

如果你要申请房贷，非常建议用下面的房贷比价器去比比价，因为房贷利息是一直在变动中的：

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以一笔10年期10万欧贷款（首付40%，每年还本金2%）为例，目前市面上最低的是immo-finanzcheck.de提供的房贷，利息只要1,14%，也就是每月还款300欧不到。注意，10年贷款期结束后，你的债务还剩8万不到点，可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。

灯火通明

3月5号，刚从interhyp 那里咨询10年期是1,57 Commerzbank.咨询师说，他可以试着跟银行谈到，1,4.但是还是比楼主提供的高不少啊、