难民危机下要特别关注个人责任险中的Ausfalldeckung条款

袖底香

个人责任保险是建议每个在德国生活的人都要购买的保险。德国有很多个人责任险的合同，大部分的合同都不错，但是这些合同对于Ausfalldeckung的规定是不同的。

什么是责任保险的Ausfalldeckung？
个人责任保险承保自己因为粗心对别人造成的损害赔偿。虽然德国有大约4500万个私人责任保险合同，但并非每个人都有这种保险。德国保险协会（Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft - GDV）预计有30％的德国家庭没有购买私人责任保险。如果肇事者没有购买责任险，同时也无力承担责任，那么事实上受害方将处于不利地位。但是如果你自己的个人责任险有Ausfalldeckung的条款，在对方没有承保并无力承担责任的情况下，你的保险会自动承担的你的损失。

是否所有个人责任保险合同都包括Ausfalldeckung？
不是的，比较好的私人责任保险会自动有这个条款，但是也可能是作为附加服务要收费的。许多合同会收取额外四到五欧元的费用。而以前的很多老合同，甚至完全没有涉及这方面的条款。

为什么Ausfalldeckung非常重要？
除了德国本身有很多家庭没有购买责任险外，现在很多难民什么的，根本不可能有保险。这些人造成的损害，既不能通过责任保险也不能通过他的财产补偿损失，受害方无法继续支付治疗费用，除非他自己的个人责任险有Ausfalldeckung的条款。

如果肇事人无法支付，会发生什么？
和其他任何保险案件一样，受害方向肇事方提出损害赔偿要求。如果他没有自己的个人责任险，也不能负责的话，必须首先证明无力偿债。法院必须确定他的破产情况并作出最终判决。然后受害方责任险的Ausfalldeckung就起效，自行获得默认的保险赔偿。

Ausfalldeckung覆盖的前提是什么？
有不同的先决条件：在任何情况下，损害不能是故意造成的。另外，在特定索赔的情况下，没有其他保险可能对索赔负责。

注意点
专家建议购买个人责任险一定要购买包括Ausfalldeckung的条款，特别是对于五年以上的老合同，建议赶快换合同，因为老合同是没有这方面条款的。在保费方面，也只会略微增加甚至可能不变。
即使是有Ausfalldeckung条款的合同，也不一定全球适用。但是，法院裁决是德国或欧盟内破产情况的话，一般条款都是适用的。
还有自负额也要注意，因为很多合同规定2500欧以上的损失额才理赔，小字体中不应该隐藏任何免赔额。
此外，重要的是要确保Ausfalldeckung条款能够提供全额保险，例如在身体伤害情况下的安抚赔偿，在技​​术语言中，这称为受害者保护（Opferschutz）。还有有关法律诉讼费用等。

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