贷款时银行推荐了bausparvertrag，求教达人~

sherryrio

我们最近看中一套二手房，正在比较各家的银行贷款。有一家银行LBS给我们推荐了bausparvertrag和普通贷款结合的方式。

30万贷款，10年，1.25%，每月只支付利息和储蓄，不还本。
10年后只要到达储蓄标准（30万的45%，即13.5万），就verbindlich把剩余贷款16.5万以1.5%的利率贷给我们，而且如果十年后的市场利率低于1.5%，就以低的利率算。（我怎么感觉会有这么好的事呢……）
我们算过，虽然前10年利率多付了，anschulussgebueren也一次性付了3300，但是，只要第十年的市场利率高于1.6%，整体来说还是划算的。

网上说十年后能不能贷款还需要pruefen打分，以及等待期，但是这些LBS都说没有，我们就有点晕了……

希望有经验的前辈指点，谢谢！
（2018.07.06更新）
经过大家讨论，的确，把30万全部做成bausparvertrag会大大延缓还款进度。所以，我就想到了一个新的方案，欢迎大家讨论。

还是要用数字说话！我刚刚算了下

假设，有部分贷款必定是10年内无法还清的（假设是10万）：
普通贷款1.35%：这10万每年还本付息，每月rate=279，每年ST 2400，10年后支付利息10879，剩余贷款53100，利率未知
bauspar 1.25%：这10万不还本，每月rate=479（为了10年内达到贷款45%的储蓄），10年后支付利息12500，剩余贷款55000，利率1.5%

两种比较：bauspar 10年内多付利息1621，anschulussgebueren 1100，合计多付2721，剩余贷款多1900.
两种方法支出的金额一样（10年内都支出了57480），这些就是锁定未来利率的成本。

10年后的情况（没有考虑货币的时间价值）：
普通贷款53100，利率2.5%（假设），每月rate 480，支付利息7301，剩余贷款2801
bauspar 55000，利率1.5%（约定），每月rate 480，支付利息4692，剩余贷款1792
两者的利息差2609，约等于之前多付的2721

也就是说，假设10年的后的利率如果超过2.5%，那就是划算的。反之，不划算。

如有错误，希望大家指正。

xixi00

零首付，并且贷款资格不够的，或者房产抵押价值比房子售价低的，银行觉得他们的风险大的，让买家额外签Bauspar来给银行降低风险才给贷款的情况，可以考虑签Bauspar以便能顺利贷款买房。不签Bauspar就具备贷款资格的人，额外签Bauspar相当于让银行赚了两份钱

pinpin

我33万的贷款，0.91的利息，还到现在每个月利息180欧我都觉得多。

你这三十万贷款，十年一分本金都不能还，1.35的利息，十年差不多要给银行付4万的利息，你还觉得值吗。

一柱擎天

sherryrio 发表于 2018-7-5 20:06
谢谢您的建议。不过，储蓄那部分我就当做是还本了（虽然事实上并没有还本），因为普通的贷款也是需要每个 ...

你再仔细算算，普通贷款还本了啊！还本了！还本了！重点的说三遍。而且德国的贷款可以还很少的本，一年2%？虽然有sonder部分可以多还，但是没必要，多余的可以投资（每年5%傻傻拿钱）。反正德国贷款利息低。

什么叫储蓄的部分当做还本了？掩耳盗铃了？拿钱给银行锁起来，很傻。钱拿在手里才是钱。至少一年傻傻5%。

一柱擎天

建议不需要

一柱擎天

30万贷款，10年，1.35%，每月只支付利息和储蓄。你想想你储蓄的那部分如果每个年有5%的收益（中国很常见）的话10年是多少钱。就这一点就可以否了。

kungkung

听起来的确很好。。。希望有经验的朋友来分享下

james0220

听到现在没一个说好的，德国同事以前买房签的这个，现在都说毫无意义

tonymage

周围认识的买房的中国人德国人，没有一个签这个，也能说明一点问题吧

sherryrio

一柱擎天 发表于 2018-7-5 15:52
30万贷款，10年，1.35%，每月只支付利息和储蓄。你想想你储蓄的那部分如果每个年有5%的收益（中国很常见） ...

谢谢您的建议。不过，储蓄那部分我就当做是还本了（虽然事实上并没有还本），因为普通的贷款也是需要每个月还本付息的。这部分钱是没法做其他投资的。

sherryrio

tonymage 发表于 2018-7-5 16:26
周围认识的买房的中国人德国人，没有一个签这个，也能说明一点问题吧

是的，我也很奇怪周围没有人签这个。所以想来请教大家，这个bausparvertrag究竟哪里不好。银行介绍产品的时候当然是样样都好，只是想知道操作起来哪一点会碰到问题。

sherryrio

james0220 发表于 2018-7-5 16:14
听到现在没一个说好的，德国同事以前买房签的这个，现在都说毫无意义

请问您的德国同事，也是在买房申请贷款时，普通贷款和Bausparvertrag结合一起申请的吗？

Erteilung

利息很不错，不需要搞这么复杂，算来算去你算得过银行，你们贷款额度不大啊，付了首付吗？房子在哪里呢？