neubau +kfw+bauspar

chinapope

sterne_559 发表于 2019-2-1 11:10
这是个新的政策，我5年前签的可能就是普通的Riester,不是Wohn-Riester。而且文章上说如果要拿国家的补助 ...

有上限 最多每年 2100欧（包括国家补贴），
对中高收入者来说，一般每年都是交满，这2100欧可以在保税时免税。

sterne_559

chinapope 发表于 2019-2-1 11:19
有上限 最多每年 2100欧（包括国家补贴），
对中高收入者来说，一般每年都是交满，这2100欧可以在保税时 ...

2100欧能免多少？我现在Riester每年就只能免几十块。

chinapope

sterne_559 发表于 2019-2-1 11:37
2100欧能免多少？我现在Riester每年就只能免几十块。

如果你的所得税率是30%。
2100 x 30% = 600欧/每年

VB-NingShui

楼主，整个方案看上去都不错，但是银行给你的bausparen,blankodahlen 的方案，简单计算一下，按照344每月存入额，一年你只能存入4128，10年下来，你只存了41280，这个金额相对总共20万的贷款，肯定还没有到bausparen正常放款界限（一般最低40%本金存入额）， 差不多你需要归还20年才归还了82560. 也就是说，你blankodahlen你需要额外再做一次10年的定息。但10年后的利息就谁也说不准了。
另外，做bauspar贷款时，需要注意Bauspar 是分存款期利息和还款期利息的（Sparphase, Zahlungsphase)，一般bauspar合同里会有两个贷款利息的标识，很多朋友以为10年后就会进入还款期，其实不然，毕竟存够贷款40%，很多时候已经18-20年以后了。贷款30万，正常还款速度，30年还清的话，初始tilgungsrate最好控制在最少2.5%

当然很可能客户首付已经到了整体购房款的40%左右，这种情况10年后正常进入zahlungsphase是没有问题的。但是相对的，你的bausparsumme会更高。而且进入zahlungsphase后，利息与还本金的速度每个bauspar要求都不会相同，一般利息越低要求还本速度越快，所以月供会比存入时高不少，需要注意届时还会有一次贷款人bonität的检查，如果不符合条件，银行可以拒绝继续贷款的。

我会建议客户直接签订正常1.35%利息的贷款，然后按照自己可能额外的经济实力为后续kfw部分anschlusskreidit做个bauspar准备就可以了。

如果决定整体bausparen贷款，一定让berater花些时间给你解释清楚zins bindenzeit，以及两个利息的具体算法，以及存在的风险。很多银行会对客户有些隐瞒，或者一言带过。毕竟签约费在你签字后就产生了，至于10年后是什么情况，就谁也不担心了。

正如我一直在说的，每个产品肯定有好的一面和被动的一面，如果你发现一个产品完美无缺，那么肯定是有不清楚的缺陷你还没有发现。最好找专业的Berater给你解释清楚。