Finanztest最新评测：首付越多，利息越低

袖底香

欧洲央行的货币政策使许多房地产买家可以轻松获得融资。尽管如此，购房者还是应该尽可能多地支付首付。“Finanztest”的计算示例表明，首付越多，利息越低，可以节省大量购房成本。

目前德国房地产融资利率比以往任何时候都低，15年房贷的平均年利率为0.91％。

即使目前利率非常低，也建议提高首付。因为根据“Finanztest”最新的测试，如果贷款高达房价的80％或90％以上，那么房贷利息就会大大增加，从而使购房成本大大高于平均水平。


银行错开贷款成本
金融机构根据房地产的贷款份额错开利率。根据这个模型，只有抵押贷款为房地产价格的50％或60％才有最优惠的利率。那些无法负担这些首付的人将支付高额利息。

房地产融资最后3万欧元的成本
假设：某人购买一天30万欧元公寓，申请绑定15年固定利息的贷款。该表列出了最后3万欧元贷款的利率。下表证明了这一点。房贷低于房价的80％，融资成本上升相对缓慢。但是如果高于这个门槛，利率急剧上升。如果谁希望零首付或者融资超过房价的90％，那么最后3万欧要支付最高的费率。房贷利率甚至超过8%。




房地产买家首付的多少，对其融资成本产生巨大影响。

计算示例：一对夫妇在postbank贷款，购买价值30万欧元的公寓。固定利率应为15年，还款3％。如果贷款额为27万欧元 ，也就是相当于房产价格的90％ （首付10%）， 银行要求利率为1.75％。如果夫妇零首付买房，则利率上升至2.41％（截至2014年5月14日）。

对于零首付购房，虽然所需贷款仅增加3万欧元。根据“Finanztest”的计算，Postbank将在未来15年内获得约275000欧的额外利息。与首付10%相比，融资成本增加一半以上。而且因为最后3万欧元要支付8.81％的利息，因此，买家成本大大增加。

除邮政银行外，Finanztest还评测了包括德国商业银行，安联，德意志银行和荷兰国际集团等银行的房贷利息模型，都是建议尽可能提高首付。

房地产买家提高首付能节省大量金钱
相反，如果买家对付了首付，他就会有很大的节约潜力。例如Berliner Sparkasse的例子:
计算示例：如果购买价格为30万欧元的公寓，贷款为255000欧元（购买价格的95％），那么15年固定利息期和每年3％还款的话，年利息是1.85％。

但是如果提高首付，6万欧元而不是原来的45000欧元，贷款额降至240000欧元，利率降至1.60％。买家通过少申请15000欧元贷款能节省9750欧元的利息。


当然，各银行因为首付而提高利率的水平因不同银行而异。因此，“财务测试”专家建议买家尽可能多支付首付，并比较各银行的贷款利息。
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