如何通过额外供款来提高法定养老金并减少税收？

袖底香

德国法定养老金不足应该不算是个秘密了。德国权威检测机构Stiftung Warentest旗下的“ Finanztest”杂志现在正在计算：如何通过在工作期间支付额外费用，来改善未来的养老金。

对于50岁以上的有社保义务的被保险人，这是可能的。特别是那些想提前退休的人，例如计划在63岁退休的人，可以用它来补偿因为早退休而导致的养老金的削减。

具体来说，可以通过七个步骤获得更多的养老金！

第1步
首先，考虑一下额外的供款是否适合您。

优点是：

 ►退休后将终身领取更高的法定养老金。

►在低利率时期，回报率很高。因为养老保险可以假设其长期回报率约为2-3％。而最近缔结的私人养老保险的担保利率最高为0.9％。

►提高养老保险付款同时也增加了遗属的退休金。

►这是一个安全的系统，尤其对于老年人而言，例如比股票等投资商品更安全。

缺点是：

►在财务紧急情况下，无权使用这笔钱。

►以后拿到的养老金要上缴健康保险和长期护理保险等税金和缴费。

►如果身体不好，长寿几率不高，则不适合。

第2步
在法定退休金保险公司更新自己的帐户，只有在明确您实际退休金的基础上，保险公司才能计算您是否可以多付保险以及可以多支付多少金额。要预约当地的养老基金咨询有关　建议。信息：电话：0800/10 00 48 00，deutsche-renten-versicherung.de）

第３步
找出您可以个人可以存入的金额。将表格V0210提交给养老保险机构。这时的申请是非约束性的。

第4步
从雇主那里获得当前工资的证明（表格V0211）。养老基金需要这个表格。

第5步
现在考虑要为更高的法定养老金投资多少。您将从养老金保险机构中收到有关信息。但是这仅显示如果提早退休，抵消养老金削减部分需要支付的最高金额，也就是说，支付更少也是可能的。具体如下表，如一次性存入8000欧，那么以后每月法定养老金能多36,3欧。

多存入的养老保险	将来每月可以增加的养老金
8000欧元	36.30欧元
10000欧元	45.30欧元
15000欧元	68欧元
20000欧元	90欧元
25000欧元	113欧元
30000欧元	136欧元
40000欧元	181欧元
50000欧元	227欧元
60000欧元	272欧元
70000欧元	317欧元
80000欧元	363欧元

第6步
出于税收目的，分期付款通常有意义。这是因为，多缴纳的养老保险供款是可以从养老金支出中抵税的。但是，由于有最高金额规定（单身人士为25 046欧元，已婚夫妇为50 092欧元），最好将大笔款项分摊到几年内支出。

第７步
支出后，要向养老保险公司索取“向税务局出示的证明”。这样，相应的支出就可以地说了。
例如：年收入为40000欧元的员工，除强制性供款外，最多一年内可额外存入17600欧元，从而节省约4700欧元的税款。


养老和投资
在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，

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