Finanzberater给的这个购房贷款Angebot是被坑了吗

eineineins

最近准备买房，今天跟一个Postbank的Finanzberater聊了一下贷款的事情。个人情况如下：单身有长居，每月netto3000。房价350000，Nebenkosten 21650 （是私人卖家，没有中介费）。自己准备付57650。剩下的314000找银行贷。

这个Finanzberater给的Angebot很奇怪，把314000分成了两部分，一部分214000，一部分100000，利率如下：

Nettodarlehensbetrag | 214000  | 100000
fester Sollzinssatz       |1.8%     |  1.85%
effektiver Jahreszins   | 2.33%   |  2.47%
Auszahlungskurs        |100%     |  100%
Sollzinsbindung          |30.06.2036|30.06.2036
Optionales Sondertilgungsrecht   |ja |ja
Tilungsende              |31.12.2047|31.12.2047

这个Angebot感觉跟网上大家拿到的相去甚远啊。跟自己在网上查的也相差很多。
他告诉我说网上查到的会比实际拿到的利率低，实际情况银行要考虑很多因素，最重要的一点是银行对房子的估值。现在这个房子银行只估了291000，而买成350000，银行觉得风险很大云云，所以利率高。现在填了一个Antrag, 他要把这个Antrag交到银行去，银行审了之后会下来正式的合同。请问这是被坑了吗？因为这个房子是私人卖家，他又急着出手房子，之前现场看房包括后来资料审核啥的都是那个Berater在弄，感觉他还充当了中介的角色，在他手上贷款应该是最快能达成交易的。一路下来也没有和其它的银行聊过，不知道他是不是基于目前的情况提供的一个很好的Angebot。请问这个Angebot能要吗？

celinecy

今天刚甩掉一个postbank的finanzberater，本来都准备签合同了，昨晚研究材料的时候发现他卖给我的根本不之前说好i的合同。今天早上打电话询问他的时候他就耍赖，说什么他该说的肯定都说了，只怪我当时在签贷款申请的时候没看明白，天知道当时他拿出一大叠文件来要签名，谁有时间逐行看哪，肯定是先信任他答应的都做到了罗。然后我问我不同意的部分能不能改，他仗着我们Notartermin都定了就吊起来卖，没时间罗找不到人修改罗会拿不到原来的Zins罗反正就是难，等几天再谈吧。我火了一个电话让人另外推荐了个berater，他一听我之前找的是postbank就来了个oooh，说他家的贷款确实麻烦。跟新berater谈得差不多我回家就widerruf了之前的申请，今天是widerruf的最后期限。然后那边打电话过来马上换了腔调，说没理由为这点小差异就不干了呀，我要求的改动很容易完全不是问题来着啦，早不知道干嘛去了。不理他，爱说啥说啥，找berater觉得对方人品有问题的就坚决罢手...

garfieldmao

是什么签证有很大关系，是第几套房，购房用途，月收入开支，房价及Eigenkapital有多少。。。都有关系

eineineins

首先不清楚把贷款分成两部分的目的。其次这个贷款还绑定了一个 Risikolebenversicherung，基本上算是强制的， 不过他又说等开始还款两年以后可以取消。再一个我想找朋友借20000，他说这个数字太大，会引起Finanzamt的注意，要收税。而我自己查到的好像是2w以内赠予都是免税的。有疑问的地方有点多啊。

Yaya12345

我觉得高了，你赶紧再找别的银行问问。

eineineins

garfieldmao 发表于 2021-5-4 20:01
是什么签证有很大关系，是第几套房，购房用途，月收入开支。。。都有关系

是长居，首套房自住，目前每个月房子暖租1000左右（包括所有杂费），其它开支（吃饭啥的）算500吧。

garfieldmao

eineineins 发表于 2021-5-4 20:05
是长居，首套房自住，目前每个月房子暖租1000左右（包括所有杂费），其它开支（吃饭啥的）算500吧。

我也觉得高了

伪装者在潜伏

看到楼主这个利率，吓得我不敢买房了。。。

Yashar

16%的首付又有固定收入，1.85%太高了，可以到门户网站找到很多贷款中介，去问问他们你的条件能贷到什么样的offer

乐水鸣佩环

Hausbank
check24
immo-finanzcheck

但凡这三个地方都问过一轮的，就不会拿到这么离谱的Angebot。 建议Check24先问，他家速度最快，能较快帮你判定大方向。

rose122333

个人感觉有点问题。
1. 楼主3000净收入，贷款30万没问题，但是楼主贷的超过了这个数，可能会有点问题；
2.你为什么不把朋友的钱直接少贷点款呢？而是贷款后用sonderntilgung 还呢？
3.如果银行估价你的房子买的贵了，确实银行风险会大，所以利率会高一些，但是高这么多，我觉得有点惊讶。

就是我的感受。

xmusunny

分两个银行贷的原因你自己已经说过了。你要贷的款多于了银行对这个房子的估价，也就是说你把房子抵押给银行也还不够你欠银行的钱，所以在一家银行是贷不到全部的。(以上为个人理解) 至于为啥分成两个银行贷就又能贷出来了，我也不懂，欢迎懂的来说说。
你的利率个人认为最主要的问题在于soll和effektiv的差别太大，银行有没有给解释为啥？因为那个保险吗？其实绑定15年首付比例又低还是单身一个人贷款相对不占优势。要不看看绑定10年会不会好点？

eineineins

xmusunny 发表于 2021-5-4 20:59
分两个银行贷的原因你自己已经说过了。你要贷的款多于了银行对这个房子的估价，也就是说你把房子抵押给银行 ...

感谢回复

他也没有分成两个银行，只是分成了两个贷款合同，银行好像还是同一个。
另外自付5W多的话已经占到总价的15%以上了。5W多扣除Nebenkosten，剩下的自付款也占到房价35万的近8%了，不算是真正意义上的0首付吧。。

看了坛子里的一些帖子发现有的朋友0首付拿的利率好像都比这个好很多。

至于绑定15年，我想绑定10年的，这样理论上讲利率是更低的，可是他跟我讲以我现在的情况10年的贷不出来

乐水鸣佩环

eineineins 发表于 2021-5-4 18:38
首先不清楚把贷款分成两部分的目的。其次这个贷款还绑定了一个 Risikolebenversicherung，基本上算是强制的 ...

其实Finanzberater有些地方也没错，Risikolebensversicherung建议贷款的都要搞一个，毕竟对自己对银行对家人都要负责。

找人借2万这种事，你自己知道就好了，没必要这么交心交底给Berater说。 你一开始说借，回头又搬出赠与的条款来参照，很容易让人对你产生诚信的问题。 毕竟老外把钱这个东西看得很分明，你的就是你的，不是你的就不是你的，不可以随意根据自己意志支配。

eineineins

乐水鸣佩环 发表于 2021-5-4 21:40
其实Finanzberater有些地方也没错，Risikolebensversicherung建议贷款的都要搞一个，毕竟对自己对银行对 ...

因为好像德国大额转账的话银行要通知税务局， 我不知道怎么让朋友转钱给我，就问了一下。

顺便问一下，找朋友借2W的话 该怎么转账 不会被税？

D.Rich

1. 你要是跟朋友借钱，收什么税？你还得签正经的借款合同不是？跟朋友的借款在银行看来算Eigenkapital，他可能不想让你借，因为他的Provision有可能是跟贷款金额绑定的，你跟朋友借了，他收入就少了
2. 必须有Risikolebensversicherung没问题，但是他不能指定是哪家，民法BGB § 492b规定的，他要是指定了，就基本可以判定不是什么善茬……
3. 你是打算Zinsbindung到还完贷款吗？26年？
4. 我刚看到分两个部分，以为是为了给债分级，但两个部分都利息这么高好奇怪，如果214000的优先级高，这部分债务比才70%（按他给房子的估值）5. 他带你看房，他肯定是中介啊，中介费可能是卖家掏钱。他给房子估值20多万，然后卖你30多万，你有没有问过他他是怎么想的？
我觉得你最好研究下是不是被他给卖了……坏人太多了，看得我有点儿生气……

cbb

可能贷10万给你的不需要抵押房产证，只看有无固定收入
利息是主要还是由贷款金额和还贷年限决定的
长居也是个风险因素，可能导致利息比拿德国籍的高

paul871017

命运掌握在自己手上

eineineins

D.Rich 发表于 2021-5-4 23:43
1. 你要是跟朋友借钱，收什么税？你还得签正经的借款合同不是？跟朋友的借款在银行看来算Eigenkapital，他 ...

感觉您的耐心回复

他名义上不是中介 是我找到了房子让他帮忙去现场看的 因为他自己说他既是Finanzberater也是Gutachter
后来我仔细耐心地看完了合同 发现确实是被他卖了 太可恶了 因为全程都是跟他英语在沟通 他可能以为我完全不懂德语 可以随便忽悠我吧

已经在找新的贷款中介谈了  

Yashar

赶紧找个新的贷款中介吧，这个利率看的肉疼

lidlmi

我朋友买二手房贷款的时候，贷款银行的确派人上门看房子，评估价格的。

glowworm

你这个肯定是骗子，觉得你好骗。。。我觉得你这个情况应该利息1%左右正常。

我以前也差点被个中介骗，忽悠了我们2年，给他钱赚嫌少，给了我1.4%的合同，还问我好不好。我没理他，过几天去另外一个银行拿到远低于1 的合同，德国的骗子就是这么多。

yql666222

glowworm 发表于 2021-7-22 19:33
你这个肯定是骗子，觉得你好骗。。。我觉得你这个情况应该利息1%左右正常。

我以前也差点被个中介骗，忽悠 ...

这么猛的利率，那你的合同是在哪一家银行呢？

glowworm

yql666222 发表于 2021-8-1 20:01
这么猛的利率，那你的合同是在哪一家银行呢？

联合贷款中介的是骗我的是sparkasse 的一个小地区银行。