不要再浪费利息，多开不同类型账户，合理分配资金赚取利息

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理论上，一个活期账户足以组织个人财务。所有日常支付都可以通过它完成。但储户这样会错失利息。



几乎每个人在找到第一份工作或租下第一套房子时，都会开设自己的活期账户。根据德国联邦银行的统计，平均每个活期账户上有12,700欧元的存款。这个数额在专家看来有些过多。因为保存储蓄更合适的是其他账户。通过正确的选择，储户不仅能保持对资金的掌控，还不会浪费利息。那么，资金应该放在哪些账户上呢？

活期（现金）账户 Girokonto
活期账户是日常使用的账户。收入，如工资或养老金，都会存入这里；租金或手机合同等经常性支出也从这里支付。根据消费者指南编辑塞巴斯蒂安·希克（Sebastian Schick）的说法，储蓄最好不要留在这里，因为活期账户通常没有利息。而且这些钱可能会不小心被花掉。他建议：“我会保留相当于两倍的月支出，其他的应该存到其他地方。”

如果这样做太复杂，可以遵循理财顾问兼作家斯蒂芬妮·库恩（Stefanie Kühn）的拇指规则：“在工资到账前一天，账户上最好留有1000欧元的余额。剩余的钱可以在月底取出并投资。” 这样既能留出安全缓冲，又不会让资金闲置。

重要的是，账户不要因为大额的意外支出而透支。此时，最好使用储蓄账户上的资金，以避免高昂的透支利息。因此，了解自己的支出是非常有益的。希克还建议，不要拥有太多活期账户。超过两个活期账户可能会对信用评分产生负面影响。

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活期储蓄账户  Tagesgeldkonto
为了避免储蓄在活期账户中不产生利息，可以开设一个活期储蓄账户。可以通过自动转账定期将储蓄金额存入这个账户。斯蒂芬妮·库恩解释道，活期储蓄账户的灵活性高：“可以随时将资金转入参考账户（通常是活期账户）。通常不能将钱转到其他账户。” 活期储蓄账户无法透支，因为它基于余额运作。

库恩建议：“应在活期储蓄账户上保留相当于三到六个月净收入的紧急备用金。” 只有当这笔紧急资金存足后，储户才可以为其他目标（如下次度假或购买房产）存钱。由于这些账户通常是免费的，拥有多个账户可能是个好主意，这可以帮助储户清楚区分不同用途的资金。

活期账户通常没有利息，而活期储蓄账户则会提供较为可观的利息，尤其是一些在线银行或直销银行。库恩表示：“目前有些银行的利息能达到3%。”

对于新客户的优惠条件可能更好，但通常只适用于几个月，之后利率会降至常规水平，并可能随市场调整。“因此，在选择活期储蓄账户时，还应关注常规客户的利率，并尽量选择差距不大的银行。” 对于不介意麻烦的人来说，可以通过“利息跳跃”来寻找更高的利率。

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定期存款账户 Festgeldkonto
一旦活期储蓄账户上的金额超过了紧急备用金，可以将资金转移到定期存款账户以获得更高的利息。库恩指出，定期存款账户的资金在存期内无法动用，因此，只有那些在存期内绝对不需要使用的资金才应该存入定期账户。

定期存款账户的存期通常在12个月到10年之间，在此期间提供固定利率。希克表示：“通常，存期越长，条件越好。” 但目前的情况有所不同：“现在的利率曲线是倒挂的，意味着银行对较短存期的利率反而更高。” 他建议，当前不应将资金存入超过五年的定期存款账户。

库恩也建议采用“利率阶梯”策略，即将资金分散在不同存期的定期账户上，例如从一年到五年，这样每年都有一部分存款到期并可以重新投资。

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在德国，合理管理个人财务、避免利息损失是非常重要的。以下是关于如何通过不同类型账户合理分配资金以赚取利息的一些建议：

### 1. 活期账户（Girokonto）
活期账户主要用于日常交易，如工资存入和日常支出。建议只保留相当于两倍月支出的资金，其余的最好转移到其他账户，以避免闲置资金没能获得利息。同时，建议在工资到账前一天保持约1000欧元的余额，以应对突发开销。

### 2. 活期储蓄账户（Tagesgeldkonto）
为了让储蓄获得利息，可以开设活期储蓄账户。这类账户通常提供较高的利息，且资金流动性好，方便随时转回活期账户。建议将相当于3到6个月的净收入作为紧急备用金存入该账户，其余资金可以用于投资其他项目。

### 3. 定期存款账户（Festgeldkonto）
一旦活期储蓄账户上的紧急备用金存够后，可以将多余的资金转入定期存款账户，以获得更高的利息。定期存款的资金在存期内无法动用，所以只适合那些不打算在短期内用到的资金。目前较短存期的定期存款利率可能更高，因此建议考虑“利率阶梯”策略，将资金分散到不同存期的定期账户中。

### 总结
通过合理选择和使用不同类型的账户，不仅能保持对资金的主动管理，还能有效避免利息损失。在选择银行和账户时，要密切关注各银行提供的利率和优惠条件，以便最大化收益。希望这些建议能够帮助你更好地管理个人财务。
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