德国人民收紧开支：“恐惧性储蓄”降低消费者债务水平

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过去二十年来，从未有如此少的人陷入过度负债。然而，这一令人欣慰的发展背后却有严峻的原因：面对众多危机，消费者选择收紧开支。



德国债务水平略有下降

德国的消费者债务水平有所下降，但专家认为背后原因并不乐观。“德国消费者感到不安，对未来充满恐惧。因此，他们更倾向于存钱，”Creditreform经济研究部门负责人帕特里克-路德维希·汉茨（Patrik-Ludwig Hantzsch）表示。他甚至称之为“恐惧性储蓄”。

据经济信息公司Creditreform发布的数据，今年德国过度负债人数减少了9.4万，总数降至556万人。这是自统计开始以来的最低值。根据《德国债务地图2024》，过度负债率（即过度负债者占全部成年人的比例）从8.15%下降到8.09%。所谓过度负债，是指长期无法履行财务义务的人。

尽管去年专家预测2024年会出现债务大幅上升，但这种情况并未发生。汉茨指出，许多消费者推迟了大额采购，而强烈的储蓄倾向减少了债务案例。这一现象背后的原因是持续的经济困难、政府政策、乌克兰战争以及美国大选等。

消费情绪仍然低迷

根据德国零售业协会（HDE）消费晴雨表和纽伦堡研究机构GfK与NIM的消费信心指数，德国的消费情绪虽然最近略有改善，但总体仍然不佳。人们购物更为谨慎，储蓄更多。根据德国联邦统计局数据，2024年上半年，德国居民储蓄了其可支配收入的约11%。当前，很少有迹象表明消费情绪会出现根本性转变。据EY咨询公司的一项调查显示，只有四分之一的受访者认为明年的财务状况会有所改善。

失业问题或将再度凸显

展望2025年，汉茨预测，德国的债务情况可能会恶化。“许多消费者的储蓄已经耗尽，他们部分因恐惧而收紧开支。对于低收入群体来说，这最终可能导致财务负担过重，”他说。

Creditreform通过分析来自官方登记、在线零售商及其他来源的匿名数据得出上述结果。值得注意的是，自去年起，该机构调整了债务统计的计算方法，因此556万的数字无法与2023年前的数据直接比较。尽管近年来德国的债务情况总体有所改善，德国全国债务咨询联合会仍警告称，这并不是解除警报的理由。“受影响的人数仍然过多，我们无法满足需求，”该联合会负责人伊内斯·莫尔斯（Ines Moers）表示。她补充道，许多债务咨询机构缺乏人手，而地方政府和联邦政府提供的资金支持也在减少。

哪些人群受影响最严重？

Creditreform的研究显示，低收入群体因高昂的能源和食品价格受到严重影响。此外，单亲女性的过度负债率也高于平均水平。不过，从总体上看，男性过度负债的比例更高。2024年，德国过度负债率最高的城市包括不来梅港（Bremerhaven）、皮尔马森斯（Pirmasens）、盖尔森基兴（Gelsenkirchen）、赫尔讷（Herne）和诺伊明斯特（Neumünster）。

自今年起，失业已不再是导致过度负债的最主要原因。研究显示，18%的债务案例主要由疾病、成瘾或事故引发。然而，汉茨预测：“今年及明年，失业问题将再次成为关注的焦点。”

分期付款可能导致债务陷阱

在导致债务的各种原因中，分期付款仍是一个重要因素。这包括一些允许消费者推迟支付账单的消费模式。据德国信用机构Schufa的数据显示，这类支付方式的需求正在上升。如今，几乎一半新增的分期贷款是金额低于1000欧元的小额贷款。

消费者保护组织也对此发出警告，认为分期付款可能诱使人们订购超出其支付能力的商品。北威州消费者中心提醒称：“利息可能导致您为商品支付的金额显著高于即时支付的价格。”该组织建议，仅在特殊情况下使用分期付款。

为缓解这种情况，欧盟于2023年10月实施了一项消费者信用指令，要求各成员国在2025年底之前将其纳入本国法律。新规定要求对小额贷款进行评估，同时在借贷时提供更透明的费用信息。