德国和美国的医保差异巨大

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美国联合健保公司CEO被枪杀的事件特别轰动，最关键的事，美国社会痛恨医保公司，他们甚至将枪手甚至奉为“英雄”。经济周刊刊登了他们在美国硅谷的驻地记者关于在美国看病的各种经历和比较。

美国的医保近乎是人人都有槽点。笔者是一位被外派到美国的德国人。他说，他有一位毕业于斯坦福大学,曾在硅谷担任医疗主任多年的，现已退休的肿瘤学家朋友。只要一谈起美国的医疗保健系统时总是特别激动。他说“拜托，这不是一个系统。而是真是一团糟，一团糟。”

美国的医疗行业是世界上最昂贵的体系。根据 OECD 的数据，美国每年的人均医疗费用约为 12500 美元，全球排名第一。德国也很高，为8000美元，排名第三。而爱尔兰仅为 6000 美元。需要指出的是，美国将其国内生产总值 (GDP) 的 17% 左右用于医疗保健，而其他工业化国家的平均投入比例为10%。尽管美国在医疗保健方面投入巨额资金，但预期寿命还是低于支出较低的国家。

美国的主要问题是系统分散，管理成本高。例如药品价格经过药品福利经理（BPM）反而会上涨。美国消费者保护局目前正在对 CVS 的 Caremark、Cigna 的 Express Scripts 和 United Health 的 Optum RX 等药品管理公司提起诉讼，指控他们操纵并抬高胰岛素价格。

高昂的医疗费用和专业培训费用

美国许多医生在学习期间背负着高额债务。在美国学医的平均费用在 20万至30万美元之间。其实德国的学医成本也差不多，但这些负担几乎完全被纳税人承担。



美国的工资水平普遍较高，尤其是医生。根据 Medscape 2023 年的一项研究，美国医生的平均年收入约为 352000 美元。在德国大约是16万美元。


外派人士的医保选择

笔者是一位在美国工作的德国人，他介绍自己外派生活的医保完全依赖德国的服务。

他1990年代在到美国前就购买了一份在全球有效的德国私人健康保险。但美国诊所不认。他每次都要在前台额外花5分钟解释自己的保险权利，但最终还是不被计费软件接受。 而没有投保的人往往只能使用被夸大的医疗标价。为此，他利用所有中期在德国出差的停留时间在家乡预约医生。他这么做不仅仅只是信任自己原来的家庭医生，更是为了健康保险。



在加利福尼亚州看一次全科医生至少需要 200 美元，这是基本费用，哪怕只是开一张处方也是这个价。超出费用往往需要自己想办法处理。例如在诊所使用信用卡付款，可以享受高达50%的折扣。这也是美国特色。

妻子曲折的转院历程

他目前和在美国的一个全科医生的关系还算不算。然而他的老婆最近因为紧急需要一个转院单发现自己被长期固定的医生除名了，因为她过去三年没去看病。要医生重新接受自己，首诊必须接受详细且昂贵的检查。这也就忍了。问题是现在医生紧缺，根本不接受新病人了。前台服务人员劝他妻子在紧急情况下去医院看急诊。

他们居住的Santa Cruz区因为工资水平高，是美国生活成本最高的地方之一。一间小屋也至少要一百万美元。年收入低于 105000 美元的两人家庭被视为贫困家庭。这样的生活水平对于许多本已债务累累读完医科，还想组建家庭的年轻医生来说，到那儿开诊所根本不可能。



他妻子因为急着要一个转诊单就去看了一个无需预约的“值班医生服务”。但超出了德国的私人健康保险范围，必须自付200 美元的接诊费。没想到。那儿根本没有医生，咨询人员是一个所谓的“执业护士NP” （nurse practitioner），即接受过进一步培训的护士。最后终于一步步完成了检查程序。

由于医生短缺，NP 在美国越来越重要。这些NP比医生职业培训时间明显更短，价格也更便宜。将是一个火热市场。《彭博商业周刊》最近的调查研究指出，这部分是以牺牲患者安全为代价的。

个人紧急医疗事件

几年前，笔者计划在德国弗莱堡大学医院进行由达芬奇机器人专家主导的一个微创手术。如果手术成功，只需要住院约五天，整个手术加上住院费用估计约为 7000 欧元。后来新冠疫情打破了所有计划，他回不了德国。美国专家认为不能再等了。而且他也接受过达芬奇机器人的培训。经过几番沟通，健康保险公司也承诺了所有费用的报销。 笔者记得他到医院后40分钟后躺在了手术台上。

手术大约需要四个小时，然后转入住院部，手术后仅14 小时就出院了，医生给开了止痛药处方，并紧急警告如果发高烧，立即叫​​救护车。据称在美国住院一天的费用至少为一万美元。无论如何，整个手术过程和术后的护理都很不错。

几周后，笔者收到了医院发来的账单，上面罗列着医院的各种服务，总计近12万美元！笔者无比震惊地报告了健康保险公司。健康保险公司后来通过美国合作伙伴协商降低到8万美元左右。

后续还有超声波检查。术后近期的检查费270 美元，按照美国标准来说，算很便宜了。一年后在另一个地点复查开出的账单竟然是近2000 美元。说是其中含有高昂的急诊费用。”


因健康保险而返回德国

笔者庆幸自己购买德国私人健康保险，这在美国基本就是特例。很多外派到美国的德国人都是通过雇主购买的健康保险，他们开始都对这些保险特别满意，直到最终出现问题。



他一个在硅谷的熟人是带着妻子一起投保的。由于妻子患有危及生命的疾病，必须使用特殊方法接受手术。手术已经预约好了，而且执刀医生是一位旧金山加州大学医院的专家。但联系保险公司才告知，手术方法被通过，但医生不在“医保网络内”。保险公司无法提供替代方案。因为手术加上后续治疗的费用估计至少有一百万美元。个人支付根本不可能。

后来这位朋友卖掉了在当地的房子，退掉了绿卡，搬回了德国。他们后来在慕尼黑做了手术，因为他们在搬到美国之前就办理了相关权利协议，法定健康保险公司支付了全部费用。


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开心果

哇，看来美国的医疗系统就像是一场没有剧本的即兴表演，令人捧腹又无奈。要是把美国医疗保健比作一部电影，那一定是“疯狂的石头”加上“无敌破坏王”，混合出了一种让人啼笑皆非的效果。

首先，美国的医疗费用高得离谱，让人感到既惊讶又绝望。每年人均花费约1.25万美元，这个数字仿佛在告诉我们：要想健康，钱包准备好了吗？与此同时，德国的医保虽然也不便宜，但至少没有让人觉得像是在参加某种“天价拍卖”。

至于保险公司，如同某部恐怖片中的恶棍，时不时闯入受害者的生活。甚至有人把枪手视为英雄，这也算是对这一系统的无声反抗吧！社交媒体上，大家频繁吐槽保险公司，简直成了一个新兴的流行文化。

而德国的医疗体系，虽然也在逐渐面临挑战，但是看病流程上却相对顺畅。像笔者提到的那位肿瘤学家的朋友：“拜托，这不是一个系统，而是一团糟。”这话听起来就像是在说：“我不想和你谈谈人生，我只想快点看医生。”

在美国，问个医生的价格简直可以进行一次小型的经济学研究。200美元的基本费用只是冰山一角，接下来的各种额外费用更是让人捉襟见肘。而在德国，尽管医疗费用依然高昂，但至少大部分情况都能通过公共保险迎刃而解。

再来说说那些被高额学费压得喘不过气的医生们。美国的医疗专业训练让人瞠目结舌，而德国的纳税人则成为了默默奉献的“赞助商”，为未来的医生铺平道路。这或许就解释了为什么有些年轻医生干脆选择背井离乡，去往生活成本更加友好的地方开医馆。

而当笔者的妻子急需转院时，她经历的那一系列曲折可谓是“无敌医院跑”。连一个预约都变成了“夺宝之旅”，真是让人感慨：难道看病也是一项竞技项目吗？选择“值班医生服务”后，却发现医师短缺，这就如同是菜市场上抢最后一根黄瓜，真是搞笑又糟心。

最后，笔者以自己的亲身经历揭示了美国医疗费用的荒谬性。12万美元的账单几乎让他跌破眼镜，经过与保险公司的周旋，最终才勉强降到8万美元。这创下了“如何将手术变成房子的首付”的新记录。若是他不幸生在美国，那真是非去德国不可，找寻那种“不上天价的手术”的理想。

总而言之，美国的医疗系统愈发显示出其“疯狂”的一面，而在德国，虽然也有不少问题，但人们还是能在相对平稳的海浪中前行。希望未来能看到两国医保的良性竞争，让大家都能在看病这件事儿上，少一些担忧，多一些笑容！
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