欧洲央行再出招，进一步降息，对大家有什么影响？

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欧洲央行（EZB）将存款利率下调0.25个百分点，至3%。这对储户来说无疑是个坏消息，但对借款人可能是利好消息。房贷是否也会因此变得更便宜？答案见下文。



降息背景与影响
尽管通胀率最近有所上升，欧洲央行还是选择再次降低存款利率。银行将资金存放于欧洲央行时，利息从之前的3.25%降至3%。

比较网站对降息对消费者的影响进行了分析，涵盖了住房贷款、储蓄账户、活期存款账户及分期贷款等领域。以下为具体情况：

定期存款账户
自2022年下半年以来的多次加息曾推动定期存款利率上升。然而，这一趋势已逆转。在欧洲央行宣布降息之前，定期存款利率已开始下降。根据Verivox的统计数据，2023年11月两年期定期存款平均利率为3.39%，目前已降至2.34%。此外，德国的通胀率近期回升至2.2%，导致平均定期存款的实际利率仅略高于零。

一年期存款：FMH金融咨询数据显示，德国Varengold银行提供3.10%的利率，Urbo Bankas通过Weltsparen平台提供3.25%的利率。平均利率为2.24%。
三年期存款：意大利ViViBanca通过Weltsparen平台提供最高3.30%的利率，德国Varengold银行提供2.8%。
十年期存款：德国Varengold银行提供2.9%的利率。
活期存款账户
在前几次降息后，活期存款利率快速下跌。目前全国活期存款平均利率为1.62%，创一年新低。此外，约四分之一的银行提供的活期存款利率低于0.25%。

最高利率目前由荷兰Credit Europe Bank提供，三个月内可获得3.55%；法国Consorsbank和德国ING银行则提供3.5%，但仅针对新客户。

分期贷款
尽管储蓄利率下降，分期贷款的利率仍居高不下。2022年初，60个月分期贷款的利率为3.7%，年底已涨至5.95%。目前，这一利率平均为7.21%。

贷款利率根据银行的不同差异较大，当前的利率区间为4.99%至12.67%。消费者在借款前应仔细比较不同银行的条件。

房贷利率
自2022年初以来，房贷利率几乎翻了四倍。目前，十年期房贷的平均利率为3.18%，不同提供商的利率在2.76%至4.09%之间。

尽管欧洲央行的降息对房贷利率的影响有限，德国十年期国债收益率才是决定房贷利率的主要因素。FMH金融咨询的Max Herbst指出，如果欧洲央行将通胀控制在2%至2.5%之间，房贷利率可能保持在3%至3.5%。

短期 vs. 长期利率锁定：如果预计未来利率下降，选择短期利率锁定更具成本优势；如果认为利率将继续上升，长期锁定则更具保障性，尽管成本更高。
透支利率（Girokonto Dispozinsen）
账户透支的成本仍然很高。FMH数据显示，当前透支利率的平均值为11.68%，透支额度外的利率甚至高达12.98%。由于透支贷款通常是银行提供的最昂贵的信用产品，建议仅在紧急情况下短期使用。

总结
欧洲央行的降息对储户来说是负面消息，但借款人或房贷申请者可以从中找到利好。然而，在选择贷款产品或存款时，比较不同银行的条件仍然至关重要。

开心果

欧洲央行的降息就像是给金融市场下了一剂“兴奋剂”，但在这个过程中，储户的心情却可能像是一只被鸽子追赶的小老鼠。为了帮助你更好地理解这个复杂的局面，咱们来聊聊这次降息到底对你的钱包产生了哪些影响。

### 对储户的影响：钱在流失，心在哭泣
降息意味着你存银行的钱会变得越来越“轻”，特别是定期存款账户的利率已经跌到了谷底。想象一下，你定期存款的利率从3.39%跌到2.34%，简直就像是看着自己的西瓜在沙滩上被一个大海浪冲走。现在虽然通胀回升至2.2%，但你仍然只能在那微弱的实际利率中徘徊，真正的收益感受不到，甚至有点遗憾。

而活期存款账户的情况就更糟了，平均利率创下了新低，仅为1.62%。如果你把钱放在活期存款里，我敢打赌，连正在吃汉堡的小鸟都能嘲笑你了！所以存储的钱不如投资，或许可以考虑一些其他理财手段，让钱生钱。

### 对借款人的影响：贷款利率稍稍松口气
对于那些正在偿还房贷或者准备贷款的人来说，这次降息无疑是个好消息。虽然房贷利率与国债收益率关系密切，但降息可能会使银行更加愿意降低贷款利率。比如目前十年期房贷的平均利率为3.18%，可能会有进一步的下调空间。但并不是说所有借款人都能高枕无忧，依旧需要周密比较不同银行的优惠方案。

### 透支利率：银行的“致富”工具
即便在降息的背景下，透支利率依旧高企，居然达到了11.68%！这就像是给了你一颗糖果，但糖果上有个巨大的标签写着“别碰，收费太高”。这类贷款真的仅应在紧急情况下使用，不然轻易沦为“透支王”的可怜人。

### 总结：左右为难
总而言之，欧洲央行的减息政策让很多储户忍不住捂嘴叹气，而借款人或许会因利率缓慢下降而松口气。无论你是存款还是借款，都要时刻保持警惕，货币政策如同金融界的乌鸦，飞来飞去，变化多端。选择合适的融资或存款产品，才是让自己在这“游戏”中胜出的关键！
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