关于Riesterrenten， Rister 和FondrentenEnglische Lebensversicherung的问题

goahead

请大家帮忙推荐一个Riesterrenten或者Rister Fondrenten.
Deutschbank 和 MLP 都推荐DWS,
不知道这个DWS到底怎么样, 有没有更好的推荐.
MLP推荐了普通的DWS Riesterrenten和DWS Fondrenten
据Berater说这两个在国家的Förderung和退税方面是一样的.
区别是Riesterrenten保守一些, 以后每月拿养老金是终生都一样.
而且成本和手续费方面头5年很高, 以后很少.
Fondrenten是一种fonds, 收益可能会高一些, 当然风险也大一些.
以后每月拿养老金是85岁以前多一些, 85岁以后转成普通的Renten
每月养老金比85岁以前少拿30%。
而且成本和手续费方面每月都是一样的。所以那个Berater推荐我买Fondrenten，
因为今后如果回国，想中止时，成本和手续费比Riesterrenten会少一些。
因为Riesterrenten的成本和手续费方面头5年很高。

买 Riesterrenten或者Rister Fondrenten时都应该注意些什么？
都是DWS的在Riesterrenten或者Rister Fondrenten在 Deutschbank 和 MLP 买都什么区别？
Riesterrenten或者Rister Fondrenten都有哪些成本和手续费，以及风险？

因为这个合同一签就是几十年，所以还是想慎重一些。

另外英国人寿保险Englische Lebensversicherung 到底是什么东东？知道的人能否解答以下！

非常感谢！！

最爱金城武

RiesterRenten有Steuervorteile，而Fondrenten没有吧！
我不明白得是每个银行都提供RiesterRenten，在哪家做有区别吗？

buberry

RiesterRenten和Fondrenten两者都有Steuervorteile和154EUR/Jahr 的 Staatliche Förderung，
但是你只能二选一. 也就是Steuervorteile和154EUR/Jahr 的 Staatliche Förderung国家只给一份。
具体放在那个投资项目里自己决定。而且法律规定一旦是Riester Vertrag。就必须有Garantie von Grundkapital. 但是具体收益和手续费每家都不一样，请明白人继续补充。


http://www.allianz-angebote.de/r ... details.jsp?zanpid=

Zwei Varianten zur
Wahl         Allianz RiesterRente

• Die sicherheitsorientierte Altersvorsorge mit garantierter
Mindestverzinsung und lebenslanger monatlicher Rente.

Allianz RiesterRente mit Fonds und Garantie

• Die ertragsorientierte Rentenversicherung mit lebenslanger Rente und
Nutzung der Kapitalmarktchancen durch Teileinzahlung in
Investmentfonds.

• Je nach persönlicher Risikobereitschaft können Sie zwischen drei
Anlagestrategien wählen oder diese untereinander kombinieren. Auch die
Fondsauswahl aus einer Palette von erstklassigen Einzelfonds ist
möglich. Egal, wie sich die Fonds entwickeln, Sie haben die Garantie,
dass die eingezahlten Beiträge und die Zulagen Ihnen für Ihre
Altersvorsorge auf jeden Fall sicher sind.


Die Allianz RiesterRente

Warum ist diese
Versicherung für Sie
wichtig?         Das gesetzliche Rentenniveau wurde im Rahmen der Rentenreform zu 2002 gesenkt. Dadurch sinkt die gesetzliche Rente im Alter und Ihre
Versorgungslücke wird automatisch größer. Damit wird eine ergänzende
Altersvorsorge wichtiger denn je.

Die RiesterRente mit staatlicher Förderung über Zulagen und möglichen Steuerersparnissen schließt die Lücke des gesenkten Rentenniveaus und sorgt für eine effiziente Altersvorsorge.

Es lohnt sich. Denn die Zulagen, insbesondere bei Familien, können einen erheblichen Teil der Beitragsleistung ausmachen. Mit einem relativ geringen Eigenbeitrag kann so eine attraktive private Altersvorsorge aufgebaut werden. Aber auch Besserverdienende profitieren von hoher staatlicher Förderung mittels des Sonderausgabenabzugs.

Die RiesterRente ist das Produkt mit den höchsten staatlichen Fördermöglichkeiten. Die Förderung kann zwischen 35 und 55 Prozent, in manchen Fällen sogar über 90 Prozent betragen - je nach Familienstand und Einkommen.
Wer bekommt die
Allianz RiesterRente?         Der Staat gewährt die Förderung nur einem bestimmten Personenkreis.
Näheres dazu entnehmen Sie bitte unserer Detailseite.
Wie funktioniert die
Förderung?         Sie müssen förderberechtigt sein und einen bestimmten Beitrag einzahlen.
Dann erhalten Sie vom Staat Zulagen und eventuell zusätzliche
Steuerersparnisse gewährt. Mit dieser Förderung erreichen Sie eine hohe
Rendite im Vergleich zu nicht oder nicht so umfassend geförderten
Produkten.

Grundsätzlich erreichen Personen mit niedrigem Einkommen und/ oder Kindern durch die Zulagen eine hohe staatliche Förderung. Besserverdienende erzielen eine hohe staatliche Förderung mittels des Sonderausgabeabzugs.
Zwei Varianten zur
Wahl         Allianz RiesterRente

• Die sicherheitsorientierte Altersvorsorge mit garantierter
Mindestverzinsung und lebenslanger monatlicher Rente.

Allianz RiesterRente mit Fonds und Garantie

• Die ertragsorientierte Rentenversicherung mit lebenslanger Rente und
Nutzung der Kapitalmarktchancen durch Teileinzahlung in
Investmentfonds.

• Je nach persönlicher Risikobereitschaft können Sie zwischen drei
Anlagestrategien wählen oder diese untereinander kombinieren. Auch die
Fondsauswahl aus einer Palette von erstklassigen Einzelfonds ist
möglich. Egal, wie sich die Fonds entwickeln, Sie haben die Garantie,
dass die eingezahlten Beiträge und die Zulagen Ihnen für Ihre
Altersvorsorge auf jeden Fall sicher sind.
Produktdetails        

• Sockelbetrag in Höhe von 60 EUR, der mindestens aufgewendet werden
muss, um in den Genuss der Zulagen zu kommen.

• Einfacher Dauerzulagenantrag.

• Die RiesterRente dient der Altersvorsorge. Deshalb erfolgt die
Auszahlung Ihrer Rente frühestens ab Alter 60 Jahre und spätestens mit Alter 75.

• Die RiesterRente ist im Alter mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern. Dieser ist im Alter meistens geringer, als im Berufsleben.

• Seit 2005 können Sie sich neben der Rente zu Rentenbeginn bis zu 30
Prozent des gebildeten Kapitals auszahlen lassen. Die Förderung bleibt
erhalten. Dadurch verringert sich natürlich Ihre zukünftige Rente und die
Kapitalzahlung ist mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern.

• Ihre RiesterRente ist - "Hartz IV" - sicher. Bei Arbeitslosigkeit ist eine
Verwertung, d. h. Anrechnung beim Arbeitslosengeld II nicht möglich.

• Im Todesfall kann der Policenwert Ihres Riestervertrags inklusive der
Förderung auf den Riestervertrag Ihres Ehegatten übertragen werden.
Sollte dies nicht gewünscht sein, kann auch eine Kapitalzahlung an den
Ehegatten oder andere Hinterbliebene erfolgen. Allerdings muss dann die Förderung zurückgezahlt werden.
Kombinations-
möglichkeiten bei
Vertragsabschluss         Die RiesterRente dient primär der Altersvorsorge. Zusätzlich können Berufsunfähigkeit und Hinterbliebene abgesichert werden. Diese Zusatzbausteine werden allerdings nicht staatlich gefördert.
Zusätzliche
Steuerersparnisse         Der Beitrag zur RiesterRente kann über die Einkommensteuererklärung als
Sonderausgabenabzug geltend gemacht werden. Mehr als der
Höchstbeitrag ist allerdings nicht abzugsfähig. Ergibt sich eine
Steuerersparnis, die höher ist als die Zulagen, dann wird der Mehrbetrag
zusätzlich erstattet.
Was passiert im
Todesfall?         Ihr Geld ist nicht verloren! Eine Übertragung des vorhandenen Kapitals auf
einen Vertrag Ihres Ehegatten für eine RiesterRente ist immer möglich und
dies inklusive der Förderung. Ihr Ehegatte erhält eine entsprechende
Erhöhung der Leistungen.

Wird eine derartige Übertragung nicht gewünscht, kann auch eine Kapitalzahlung an den Ehegatten oder andere Hinterbliebene erfolgen. Allerdings muss dann die Förderung zurückgezahlt werden.

[ 本帖最后由 buberry 于 2007-11-3 22:56 编辑 ]

Benzin

原帖由 buberry 于 2007-11-3 21:36 发表
RiesterRenten和Fondrenten两者都有Steuervorteile和154EUR/Jahr 的 Staatliche Förderung，
但是你只能二选一. 也就是Steuervorteile和154EUR/Jahr 的 Staatliche Förderung国家只给一份。
具体放 ...

这东西真是不好说，很多德国人的评价说就是一个骗局，说这个东西是为国家解忧，而对贫民老百姓没多大帮助，当然这是相对于德国作为福利国家来说的。看看合同就知道了，每一个Rister里面都只有很可怜的一点点利率（具体数值忘了，反正很低）是保证的，而这个数值就今年来说比通货膨胀率3%还低，而真正的收益是靠保险公司的投资，他们会给你看他们投资回报率的曲线，肯定是很好的，但是他们不会保证，只会给你描绘一个很好的"钱景"，但是绝对不会保证，保证的就是那么一点点。问题是，同样是做基金或者国债，如果我直接买同种类别甚至同样的基金，投资回报率应该差不多，那么我们的钱还是活的，随时可以退出投到回报率更高的地方，而Rister一旦签订，钱进去了就只能到老了以后才能动用，而且没有一个明确的未来，保险公司也会投资失败，挺让人不放心的。感觉就是国家希望每个人都把自己的钱先拿出来放在一个被描绘的很好的但是不给保证的一个账户里面来，以帮助国家解决养老保险不足的情况。而且这些保险公司谁知道到我死之前会不会破产，前一阵子看到Goettinger Gruppe破产，N多同志的私人养老保险付诸东流。国家是不会倒闭的，但是保险公司会，看看美国次贷危机，多少基金被关闭，多少银行为此亏损，而作为某只基金发起人的保险公司或者银行是挣钱的时候他赚得多，但是在出现亏本迹象的时候它没法退出，只能关闭赎回,而我们作为投资散户，听到风吹草动就可以退出。

以上是个人看法，说实话，我也不知道私人养老保险该选那个，是交给保险公司还是自己投资？以Riester方式交给保险公司可以说，我对我的钱从签订之日起失去了控制权，但是我总希望能对自己的钱拥有绝对控制权，哪怕它可能会贬值或者亏损。也许还是回复到金本位比较保险，大家储备黄金。$考虑$

PS,除非生一大堆孩子，要不154欧/年说实话，没多大诱惑力，少出去吃两三顿饭就出来了。而为了这了这154欧你将失去10倍于此的你的钱的控制权。

Don't_speak

lz的问题多且杂，很难回答。还是自己找些杂志(譬如finanztest就有很全面的分析)了解一下。
回楼上的，riester是有国家保证的，就是说，如果没有营利，最起码所投入的钱和得到的zulage和steuervorteil是保证得到的。当日这个rendit肯定很惨。
偶觉得，如果要买fond的riester，最好不要去保险公司买，保险公司的运作并不很透明，有很多的利润都要用来维持公司的开支，而市面上现在有不少由大fondsgesellschaft提供的riester fond，选择并不少。
现在其实很多德国人已经入了riester了。

kaitian

比较同意。
也是我的一些体会。
发现还不如自己操作。
只要是对股票基金有点心得的人，自己做，比保险公司做回报更高，而且流动性好。
如果做投资，发现钱的流动性真太太重要。即使你有钱，在某个时间点上动不了，机会稍纵就失。

这东西真是不好说，很多德国人的评价说就是一个骗局，说这个东西是为国家解忧，而对贫民老百姓没多大帮助，当然这是相对于德国作为福利国家来说的。看看合同就知道了，每一个Rister里面都只有很可怜的一点点利率（具体数值忘了，反正很低）是保证的，而这个数值就今年来说比通货膨胀率3%还低，而真正的收益是靠保险公司的投资，他们会给你看他们投资回报率的曲线，肯定是很好的，但是他们不会保证，只会给你描绘一个很好的"钱景"，但是绝对不会保证，保证的就是那么一点点。问题是，同样是做基金或者国债，如果我直接买同种类别甚至同样的基金，投资回报率应该差不多，那么我们的钱还是活的，随时可以退出投到回报率更高的地方，而Rister一旦签订，钱进去了就只能到老了以后才能动用，而且没有一个明确的未来，保险公司也会投资失败，挺让人不放心的。感觉就是国家希望每个人都把自己的钱先拿出来放在一个被描绘的很好的但是不给保证的一个账户里面来，以帮助国家解决养老保险不足的情况。而且这些保险公司谁知道到我死之前会不会破产，前一阵子看到Goettinger Gruppe破产，N多同志的私人养老保险付诸东流。国家是不会倒闭的，但是保险公司会，看看美国次贷危机，多少基金被关闭，多少银行为此亏损，而作为某只基金发起人的保险公司或者银行是挣钱的时候他赚得多，但是在出现亏本迹象的时候它没法退出，只能关闭赎回,而我们作为投资散户，听到风吹草动就可以退出。

以上是个人看法，说实话，我也不知道私人养老保险该选那个，是交给保险公司还是自己投资？以Riester方式交给保险公司可以说，我对我的钱从签订之日起失去了控制权，但是我总希望能对自己的钱拥有绝对控制权，哪怕它可能会贬值或者亏损。也许还是回复到金本位比较保险，大家储备黄金。

PS,除非生一大堆孩子，要不154欧/年说实话，没多大诱惑力，少出去吃两三顿饭就出来了。而为了这了这154欧你将失去10倍于此的你的钱的控制权。

Benzin

原帖由 Don't_speak 于 2007-11-4 10:54 发表
lz的问题多且杂，很难回答。还是自己找些杂志(譬如finanztest就有很全面的分析)了解一下。
回楼上的，riester是有国家保证的，就是说，如果没有营利，最起码所投入的钱和得到的zulage和steuervorteil是保证得到 ...

不是很明白，如果所签订Rister的保险公司倒闭了，我存进去的钱还有吗？还是保险公司倒闭了，国家会按照我自己掏的钱再加上保证利率（也就1点几）以及Zuschlag，到我老的时候再给我吗？我是没有看到相关的保证条款，能否发个链接看看。

buberry

国家补贴就是staatliche Zuschlag 2007年114EUR/Person,jahr,从2008年起154欧/person,jahr
另外还可以退5，6百欧的税。所以还是有些优惠的。但是不知 Sonderausgabenabzug
都是指哪些，不知道普通的养老保险，人寿保险，基金是否也可以作为 Sonderausgabenabzug
去退税？还是只有Riesterrenten才可以作为 Sonderausgabenabzug 退税？

下面是Riesterrenten得例子：大家可以自己在网上的riesterrentenrechner里计算
http://www.google.de/search?q=ri ... mp;client=firefox-a
                                                                                        2007                    2008
Jährlicher Gesamt-Sparbeitrag (inkl. Zulagen)                        1.575,00               € 2.100,00
staatliche Zuschlag                                                            114,00                  € 154,00               
eigene Beitrag                                                                 1.461,00               € 1.946,00   
Steuererstattung durch Sonderausgabenabzug                     506,40                  € 667,82
Gesamtförderung(staatliche Zuschlag+Steuererstattung)        620,40                  € 821,82
Netto Beitrag                                                                   954,60                  € 1.278,19

[ 本帖最后由 buberry 于 2007-11-4 17:46 编辑 ]

jochenkan

原帖由 Benzin 于 2007-11-4 14:19 发表


不是很明白，如果所签订Rister的保险公司倒闭了，我存进去的钱还有吗？还是保险公司倒闭了，国家会按照我自己掏的钱再加上保证利率（也就1点几）以及Zuschlag，到我老的时候再给我吗？我是没有看到相关的保 ...

在德国银行和保险公司都有参加一个基金，一旦某个银行或者保险公司倒闭了，就会由这个基金拿出钱来偿还损失。记得以前有个人寿的保险公司破产了，就由这个基金出面的，投保人后来被别的保险公司接收过去了。除非是特大的经济风暴，一般不会有什么问题的。

kaiser0825

Riesterrente比较吸引人的地方有几点:
1. 国家有补贴。特别是对低收入的群体，一年交的保费在1000EURO，
如果按114EURO的补贴看，也是11%的rendite了。如果是多孩子的家庭的话，
国家的补贴还要高一些。记得好像是每个孩子国家补贴30多EURO。
2. 交的Riesterrente的保费是steuerfrei的。当然以后退休时拿这笔退休金的
时候需要相应地缴税。但如果现在的收入较高，税率也高时(>25%)，现在免税的
部分的获利也就多一些。
3. 交的保费也有garantierte rendite, 各个银行不一样，一般至少3％。还有不
garantierter Gewinn，虽然不保证一定有那么高，但一般或多或少都有一些。

综合起来看，交的Riesterrente保费的rendit在30％以上。

Riesterrente的缺点有几点:
1. 投保时间很长，投保人无法提前支配投保的金额. 不象其他一些private rentenversicherung,
投保时间一般12年。
2. garantierte rendite可能不如某些fonts 高。

如果有人说他自己去炒股赚的钱更多，那是他有本事。但别忘了高回报就有高风险。
并且拿去炒股的钱都是自己的netto收入。Riesterrente基本上是没有风险的。保险公司
后面还有rückversicherung和政府，所以基本上安全的。养老保险都是几十年的事，
不建议选那些刚成立一两年的公司，还是要选百年老店象Allianz等，虽然rendite可能会
低0,5%。

感觉如果经济上不是特别紧张，特别是有孩子的家庭，选择Riestrente是一个低风险高回报的
SPAR形式。

[ 本帖最后由 kaiser0825 于 2007-11-4 22:00 编辑 ]

kaitian

首先，我认为最大问题还是
如果退休前或者后移居海外，不在德国居住了，所有的förderung和steuervorteil必须归还。
因为riester rente是100%纳税的。不在德国居住，对德国无纳税义务，德国政府就要收回他的福利。这样算来，除非配偶是德国土著，养老铁心在德国的人才适用。
参见
http://www.yanyoo.de/riester-rente/ausland.htm

2. Ausländer, die in Deutschland leben

Vorab sollte geklärt werden, ob der Versicherungsnehmer seinen Rentenabend in Deutschland genießen oder ggf. in sein Heimatland zurückkehren möchte. Möchte er in der Rentenphase auswandern, ist Folgendes zu berücksichtigen:

3. Auswanderung ins Ausland

Sobald der Versicherungsnehmer (unabhängig davon, ob er Deutscher oder Ausländer ist) seinen Wohnsitz ins Ausland verlagert, unterliegt er nicht mehr der unbeschränkten Steuerpflicht in Deutschland.

Dies hat Auswirkungen auf die staatliche Förderung ( Zulagen und ggf. zusätzliche Steuerersparnis), die er bereits erhalten hat. Die gewährten Fördermittel werden in der Erwerbsphase quasi aus unversteuertem Einkommen gezahlt. Dabei geht der Staat davon aus, dass die im Alter bezogenen Versorgungsleistungen im Inland versteuert werden.

Wenn nun ein Deutscher ins Ausland auswandert oder ein in Deutschland lebender ausländischer Mitbürger wieder in seine Heimat zurückkehrt, ist dies nicht mehr gewährleistet.

Maßgebend für die weiteren Konsequenzen ist in solchen Fällen der Zeitpunkt des „Umzugs":


3 a. Der Umzug ins Ausland erfolgt während der Ansparphase

Wenn der Umzug während der Ansparphase erfolgt, kann die Rückzahlung der bereits erhaltenen Förderung auf Antrag bis zum Beginn der Rentenzahlung zinslos gestundet werden. Erfolgt ein „Rückzug" nach Deutschland, wird die Rückforderung erlassen. Es müssen also keine Fördermittel zurückgezahlt werden.

Bleibt es bei dem Umzug ins Ausland, wird zu Beginn der Rentenzahlung nicht die ganze Summe der Förderung auf einmal zurückgefordert. Es müssen stattdessen 15 % der monatlichen Rentenleistung abgeführt werden, bis die gesamte Förderung zurückgezahlt ist.

Durch die Begrenzung auf 15 % der Monatsrente wird die Rückzahlungsverpflichtung für den Versicherungsnehmer, der "seine Zelte" in Deutschland abbricht, abgeschwächt. Ob und - wenn ja - wie die Rente dann im Ausland versteuert wird, hängt von der jeweils gültigen Steuergesetzgebung ab.

3 b. Der Umzug erfolgt während der Auszahlungsphase

Erfolgt der Umzug ins Ausland während der Auszahlungsphase, müssen zum Zeitpunkt des Umzuges die – anteiligen – Zulagen und die evtl. realisierten – anteiligen – Steuerersparnisse vom Anbieter abgeführt werden.

Diese Regelungen sollen allerdings nochmals geprüft werden und u. U. für Mitgliedstaaten der EU geändert werden.

原帖由 Benzin 于 2007-11-4 00:05 发表


这东西真是不好说，很多德国人的评价说就是一个骗局，说这个东西是为国家解忧，而对贫民老百姓没多大帮助，当然这是相对于德国作为福利国家来说的。看看合同就知道了，每一个Rister里面都只有很可怜的一点点 ...

[ 本帖最后由 kaitian 于 2007-11-4 22:31 编辑 ]

kaitian

其次，riester rente是100%纳税。
而普通的，private renten
是只有18%纳税。×private renten没有政府补贴。
这点，经常是beratung故意隐瞒或者遗漏的真相。反正你没有问，自然也不需要回答。

比如，基础养老金1000元每月。
你买的补充养老金，riester rente, 收益是950欧。
private renten也是950欧
都是一号税卡情况下，1950欧，riester, 月纳税244欧。
private,  950的18%是171欧，
总共是1171欧需要纳税，月纳税额43，58欧

买riester共多交税200欧。
而国家资助的部分大约是2万欧。
就是说，如果退休后活长于10年，private renten的收益更大。

[ 本帖最后由 kaitian 于 2007-11-4 22:41 编辑 ]

buberry

我觉得这样理解，不知对不对？

据说2005年以后签订的private renten 在交保费期间是不能作为sondernausgabe退税的。
换句话说在交保费期间要100%正常交税，另外在领取养老金期间还要18%部分纳税。

而riester rente在交保费期间是可以作为sondernausgabe退税，也就是不叫税，
但是在领取养老金期间100%部分纳税。

所以单纯静态来看，如果rendit是0%时，private renten 要比riester rente多纳18%的税

但是如果rendit>0%，在领取养老金期间纳税的基数比交保费期间的grundkaptal要大很多。
这样在领取养老金期间riester rente按100%乘个大基数。
比如rendit是4%, 几十年后你总共交了8万, 最终按4%利滚利, 总额大概就是15万, 假设税率一直是20%
riester rente 15万在领取养老金期间按100%纳税,  15*100%*20%=3万
private renten 8万在交保费期间按100%纳税, 15万在领取养老金期间按18%纳税. 8*100%*20%+15*18%*20%=2.1万
riester rente /private renten =15/11
这样综合下来private renten 要比riester rente最终少纳4/15的税。

也就是说,如果rendit<3%, private renten 要比riester rente最终多纳一些税。
如果rendit>3%, private renten 要比riester rente最终少纳税。

如果rendit>5%时,private renten 要比riester rente最终少纳非常多的税。

而且rendit越高，riester rente 比 private renten 最终少纳税就越多的多, 几乎是指数增长!!!!!!

Berater 所说 riester rente 比 private renten 在税收方面有很大优势，其实大多情况下是谎言!!!!!

[ 本帖最后由 buberry 于 2007-11-5 05:10 编辑 ]

buberry

wikipedia 的介绍可以参考和研究

http://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente

wikipedia 的介绍可以参考和研究

http://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente


具体有5种投资项目可以用Riester-Vertag 缔结，但是不知道各有哪些有缺点，哪种更好？

F&#246;rderf&#228;hige Sparformen

    1: Banksparplan – Dieser wird zu Rentenbeginn in eine Rentenversicherung, über die dann die Auszahlung stattfindet, umgewandelt.
    2: klassische Private Rentenversicherung
    3:  Fondsgebundene Rentenversicherungen
    4: Fondssparplan – Dieser wird ebenfalls zu Rentenbeginn in eine Rentenversicherung, über die dann die Auszahlung stattfindet, umgewandelt.
    5:  sowie Pensionskasse, Pensionsfonds und eventuell auch Direktversicherung

[ 本帖最后由 buberry 于 2007-11-6 21:01 编辑 ]

kaiser0825

原帖由 buberry 于 2007-11-5 03:42 发表
我觉得这样理解，不知对不对？

据说2005年以后签订的private renten 在交保费期间是不能作为sondernausgabe退税的。
换句话说在交保费期间要100%正常交税，另外在领取养老金期间还要18%部分纳税。

而rie ...

感觉LSD计算似乎有些问题。我也算了一下,分了10年交保，20年，和30年等三种情形。
交保时间超过35年以后，private 才比riester的汇报率高一些。

	riester		private
bruttobeitrag p.a (steuer 20%)	2.100,00 €		2.520,00 €
nettobeitrag p.a			2.100,00 €
zuschuss	154,00 €		0,00 €
eingezahlt p.a.	2.254,00 €		2.100,00 €
bruttoeinzahlung nach 10 Jahren insgesamt	21.000,00 €		25.200,00 €
rendite p.a 4% nach 10 Jahren	27.061,77 €		25.212,82 €
steuer bei rentenauszahlung (20%)	5.412,35  €		907,66  €
netto renten	21.649,41  €		24.305,16  €
renten/bruttoeinzahlung	1,03 €		0,96  €
bruttoeinzahlung nach 20 Jahren insgesamt	42.000,00 €		50.400,00 €
rendite p.a 4% nach 20 Jahren	67.119,79 €		62.533,97 €
steuer bei rentenauszahlung (20%)	13.423,96  €		2.251,22  €
netto renten	53.695,83  €		60.282,74  €
renten/bruttoeinzahlung	1,28  €		1,20  €
bruttoeinzahlung nach 30 Jahren insgesamt	63.000,00 €		75.600,00 €
rendite p.a 4% nach 30 Jahren	126.415,45 €		117.778,37 €
steuer bei rentenauszahlung (20%)	25.283,09  €		4.240,02  €
netto renten	101.132,36  €		113.538,35  €
renten/bruttoeinzahlung	1,61  €		1,50  €

kaitian

问题出在税率。这个例子税率是20%
基本上是很低得税率。
就是说，brutto只有2100欧每月，属于低工资，纳税少。

riester适合得本来就是家庭，只有一方工作，如果再有两个孩子，就是很赚。如果一人工作，单亲家庭，带三孩子。资助达90%以上，基本上自己一年只出一点点。

原帖由 kaiser0825 于 2007-11-5 09:12 发表

感觉LSD计算似乎有些问题。我也算了一下,分了10年交保，20年，和30年等三种情形。
交保时间超过35年以后，private 才比riester的汇报率高一些。


      
  riester  
  private    bruttobeitrag p.a ...

wey

曾在一BERATER花言巧语下签了Riestzer，一年后才意识到
这东东只适合在德国一辈子的人，太死板了！我是一定要叶落归根的。
忍痛损失一些欧元， 昆了！

kaitian

不管怎么说。如果确定自己能在德国养老，一辈子都在德国。
riester rente还是一个不错得选择。
特别是对投资不了解，没有什么投资得渠道得人，国家给那么多补贴，加上税收优惠。
如果再生上两个孩子，就赚定了。
一年投资2000欧在养老保险上，并不算多。
更不用说还有强制储蓄得作用，钱不存也就花了。

如果不打算在德国养老，或者如果希望用钱自由度大，能自己调动资金。或者双职工，收入都高，
或者一直打算单身得人，签riester rente要三思而行。

[ 本帖最后由 kaitian 于 2007-11-5 09:47 编辑 ]

kaiser0825

原帖由 kaitian 于 2007-11-5 09:45 发表
不管怎么说。如果确定自己能在德国养老，一辈子都在德国。
riester rente还是一个不错得选择。
特别是对投资不了解，没有什么投资得渠道得人，国家给那么多补贴，加上税收优惠。
如果再生上两个孩子，就赚定 ...

同意. 这里讨论的是养老, 前提自然是打算在德国养老.
否则就没有什么意义了.

至于什么方式是最佳的投资理财方式, 这方面的贴子已经很多了.
想来不是这个贴子的本意吧.

奶茶蜜柚珍珠

好帖。。。最近正在为养老保险头痛，现在有点理清思路了 $支持$ $支持$ $送花$ $送花$


不知道有大侠了解。。。Ruerup rente吗？也是国家资助的养老保险。

一位朋友向我推荐 这种养老保险和 berufsunfaehigkeitsversicherung 。。。kombi的保险 $考虑$

kaitian

rürup- Rente还不如riester,没有国家补助，只有税务优惠。对于高收入人群意义比较大。

因为自由职业者，拿不到riester得补助，只好退而求其次，选择rürup- Rente
Rürup 得第二个好处就是破产得话，养老金不清算，好歹自己留点养老得钱。

原帖由 奶茶蜜柚珍珠 于 2007-11-5 11:26 发表
好帖。。。最近正在为养老保险头痛，现在有点理清思路了 $支持$ $支持$ $送花$ $送花$


不知道有大侠了解。。。Ruerup rente吗？也是国家资助的养老保险。

一位朋友向我推荐 这种养老保险和 berufsunf ...

[ 本帖最后由 kaitian 于 2007-11-5 11:43 编辑 ]

奶茶蜜柚珍珠

原帖由 kaitian 于 2007-11-5 11:36 发表
rürup- Rente还不如riester,没有国家补助，只有税务优惠。对于高收入人群意义比较大。

因为自由职业者，拿不到riester得补助，只好退而求其次，选择rürup- Rente
Rürup 得第二个好处就是破产得话，养老金 ...

$握手$ $握手$ 谢谢。

请教，这个税务优惠是怎么算的呢？ 比如今年免税额是64%。。。那如果一年一共交1560欧的保险费，

是不是1560*0.64 。。。年底免税额是998欧，那能退多少$考虑$ $汗$ $汗$

kaitian

看你个人税率，如果你的税率是30%,退大约300欧
如果你个人税率40％，退大约400欧。

原帖由 奶茶蜜柚珍珠 于 2007-11-5 12:04 发表


$握手$ $握手$ 谢谢。

请教，这个税务优惠是怎么算的呢？ 比如今年免税额是64%。。。那如果一年一共交1560欧的保险费，

是不是1560*0.64 。。。年底免税额是998欧，那能退多少$考虑$ $汗$ $汗$

奶茶蜜柚珍珠

原帖由 kaitian 于 2007-11-5 12:12 发表
看你个人税率，如果你的税率是30%,退大约300欧
如果你个人税率40％，退大约400欧。

哦，明白了。。。谢谢哈 :)

那riester 也是类似这样退税的吗？

kaiser0825

原帖由 kaitian 于 2007-11-5 11:36 发表
rürup- Rente还不如riester,没有国家补助，只有税务优惠。对于高收入人群意义比较大。

因为自由职业者，拿不到riester得补助，只好退而求其次，选择rürup- Rente
Rürup 得第二个好处就是破产得话，养老金 ...

的确是这样.
特别是对 selbstst&#228;ndige, 因为不交社会保险, 所以在税收方面不能享受
sozialversicherungsfreibetrag的免税额, 好象是5000EURO 左右.

而 rürup- Rente 免税额好象是最高能到 20000EURO, 也就是说交到养老保险公司的
两万EURO可以免税.

当然了, 一个人是否愿意一年交两万EURO到养老保险公司那又是另外一回事了.

buberry

您好，不知道您是用什么工具计算private renten， riester rente的？
能给一个链接吗？非常感谢！

buberry

http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente

rürup- Rente

Vorteile [Bearbeiten]

    * Der Sparer kann eine Altersvorsorge mit staatlicher F&#246;rderung (Steuervorteile über Vorsorgeaufwendungen) aufbauen.
    * Das Kapital, das sich in einem Rürup-Vertrag befindet, bleibt im Falle einer l&#228;ngeren Arbeitslosigkeit (ALG II) bei der Anrechnung von Verm&#246;gen unberücksichtigt.
    * Schutz vor Pf&#228;ndung. Rürup-Vertr&#228;ge k&#246;nnen in der Ansparphase nicht gepf&#228;ndet werden. In der Rentenphase kann jedoch der über den Pf&#228;ndungsgrenzen liegende Teil gepf&#228;ndet werden.

Nachteile [Bearbeiten]

    * Beitr&#228;ge zu Rürup-Renten k&#246;nnen zurzeit nur gestaffelt steuerlich geltend gemacht werden.
    * Kein Kapitalwahlrecht – die sp&#228;tere Auszahlung erfolgt, frühestens nach Vollendung des 60. Lebensjahres, ausschlie&#223;lich als Leibrente.
    * Rentenzahlungen müssen sp&#228;ter, abh&#228;ngig vom Rentenbeginnjahr, versteuert werden.
    * Rürup-Vertr&#228;ge k&#246;nnen nicht beliehen, übertragen, vererbt oder verschenkt werden. Auch eine Kündigung und die Auszahlung eines &#8222;Rückkaufswertes“ ist ausgeschlossen.
    * Bei Tod des Sparers vor Rentenbeginn verf&#228;llt das gesamte eingezahlte Kapital. Es kann jedoch, je nach Anbieter unterschiedlich, eine Zusatzversicherung in Form einer Hinterbliebenen-Rente oder eine, steuerlich jedoch nicht gef&#246;rderte, Beitragsrückgew&#228;hr vereinbart werden.
    * Auch bei Tod des Sparers nach Rentenbeginn verf&#228;llt das gesamte eingezahlte Kapital. Eine Rentengarantiezeit gibt es bei Rürup-Renten nicht. Sofern der Sparer aber schon verheiratet ist, kann jedoch eine Hinterbliebenenrente für den Ehegatten vereinbart werden.


rürup- Rente 死亡后不能继承，而Riester-Renten 可以继承

[ 本帖最后由 buberry 于 2007-11-6 20:48 编辑 ]

buberry

Britische Lebensversicherung:
http://de.wikipedia.org/wiki/Britische_Lebensversicherung

Zu den bekanntesten Anbietern im deutschen Markt geh&#246;ren:

    * Canada Life
    * Clerical Medical
    * Legal&General
    * Sali (seit Anfang 2004 durch Canada Life aufgekauft)
    * Standard Life
    * Royal London
    * MGM
    * Friends Provident

不知道哪家更好，和riesterrenten比有哪些优缺点

熙儿

原帖由 kaitian 于 2007-11-5 09:45 发表
不管怎么说。如果确定自己能在德国养老，一辈子都在德国。
riester rente还是一个不错得选择。
特别是对投资不了解，没有什么投资得渠道得人，国家给那么多补贴，加上税收优惠。
如果再生上两个孩子，就赚定 ...

真的是这样吗?那我也就可以不研究了,签一个riester算了.

whitetea

原帖由 buberry 于 2007-11-6 20:45 发表
http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente

rürup- Rente

Vorteile

    * Der Sparer kann eine Altersvorsorge mit staatlicher F&#246;rderung (Steuervorteile über Vorsorgeaufwendunge ...

配偶可以继续享受待遇的 ，有一段garantiezeit