目前签Bauspar有意义吗？
本帖最后由 wj728984747 于 2022-5-13 11:55 编辑-------------------既然开了帖子就更新一下-------------------------
经过与berater的讨论，我还是决定开个bauspar的账户。
一是因为自己本身现在的小房子还有20万左右的贷款没有还。（10年）
二是berater说，不负责任的告诉你，利率可能会涨到6%。哈哈哈哈哈哈啊哈哈。
无论如何吧，我想如果我们想在不卖现在的房子的基础上贷款买个大房子，最好是能保一头，至少保证8年后我的小房子贷款的利率能稳定在1.25%吧。。所以就准备先签个20万的bauspar。
现在时局动荡也不知道以后会怎么样。。在此谢过大家帮我出的主意拉！！
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大家好，
如题，想了解一下当前情况大家对Bauspar的看法。
我2年前自己买了一套小公寓，是通过wuestenrot贷款，目前想和男票一起重新换大点的房子，所以还去找了我之前在wuestenrot的beraterin。
但是因为房源越来越差，房价越来越高，发现我们的预算越来越捉襟见肘了。寻寻觅觅一直没有找到特别满意的房子。结果现在利率也开始涨了。。。
昨天我的beraterin电话跟我说，既然我们现在一时半会也没找到合适的房子，推荐我签他们的一个bauspar合同，zins锁定在1,25%。
我不是很确定，因为对bauspar是一知半解。只是第一次贷款的时候了解过一些那种和房贷直接结合起来的bausparvertrag。
但是看到这个还有guthabenzins，就觉得好像把钱存进去也不错，反正现在存在银行也没有利息。。（我俩现在的存款都是用来付首付的，所以没有敢动用去琢磨别的投资。。）
还希望有经验的朋友能给点建议，我的疑问主要是以下几点：
1. 如果我短期内找到了心仪的房子，但是bauspar要求的金额还没存够，那是不是就不能用这个钱了？
2. 现在这个情况签bauspar划算吗？说实话这个zins还挺吸引我的，因为我想就算是以后跌回到1以下，那1,25% 也还能接受。看到现在zins涨的这么厉害，心里有些着急。
先在此谢过拉！！
本帖最后由 jackthecar2022 于 2022-5-4 11:47 编辑
把未来的利率锁定在2-3%以下， 就算以后变成0.6%那也亏不了每个月几十欧，你可以自己算算，既然只是几十欧的事情，为什么不现在买个安心。 而且未来的收入 比如涨工资换工作，去谈肯定都是增加3-5%起步。如果目前利率是5%，锁定未来5%没有啥意义，以后跌回1%就亏比较多，涨到10%利率的时候，估计你也不会买房，锁定5%意义不大，那时候谁都不愿意买房让银行薅去10%利息。
bauspar什么时候zuteilungsreife跟买房贷款没有直接关系， 你买房的时候贷款会把bauspar abtreten给贷款银行， 银行会根据你的情况，eigenkapital，bauspar的情况和工资给你一个合理的方案。你这个不用担心，有bauspar的人，必定是个加分项。
bauspar的缺点就是让你的自由可支配收入变少，你想再多入几套房，贷款比较难，银行会给你做一个haushaltrechnung，能不能贷款就主要看贷款师怎么给你操作这个haushaltrechnung， bauspar会让你自由可支配收入减少很厉害，可操作的机会都没有了。bauspar是一个稳定可靠的，强制存钱，避免乱花钱的好金融产品。
jackthecar2022 发表于 2022-5-4 11:39
把未来的利率锁定在2-3%以下， 就算以后变成0.6%那也亏不了每个月几十欧，你可以自己算算，既然只是几十欧 ...
谢谢谢谢！我也是考虑锁定这个1,25% 的zins不亏。就是担心自己万一过不了几个月找到心仪的房子了，现在搞这个是不是有点多此一举。我们大概率是不会再买其他的房子了，就目前这个我已经买了的小wohnung以后会租出去，也不打算卖的。然后就是买个一直住着的自住房。
还有就是不知道bauspar有没有一些比较坑的霸王条款？我不是很懂，想提前预警一下。 你没有达到zuteilungsreife 的，你不能拿到bauspar的贷款。现在的利率已经开始涨了，一般都到3%， 明后年的情况谁也说不准。房市大方向，估计房价不会暴跌，尤其是新房，建房的成本摆在那里，但因为利率的上涨会有现在的卖方市场变为买方市场。估计房子不会很快被卖掉。
我每次和银行谈房贷，他们都会向我推荐bauspar,估计他们有销售任务额度。 油管上有不少讲bauspar的，你可以搜一搜。 传统有房德国人,会给子女买Bauspar,等10多年后子女长大搬离工作,就可以用它买房.....
6855698 发表于 2022-5-4 15:22
传统有房德国人,会给子女买Bauspar,等10多年后子女长大搬离工作,就可以用它买房.....
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哇，你这个提醒了我产生了新的疑问，假如说我们现在买房用不到bauspar了，我能不能把这个合同转给我未来的子女呢。。。 现在利息已经涨了，这时签Bauspar锁定现在的高利息，没有意义了。
目前处于经济周期的滞涨期，信用紧缩，而且央行需要杀通胀，所以提高利息。等过了衰退期，重新进入复苏期利息还会降下来的 swlizhen 发表于 2022-5-4 14:25
你没有达到zuteilungsreife 的，你不能拿到bauspar的贷款。现在的利率已经开始涨了，一般都到3%， 明后年的 ...
如果楼主买房， 贷款的银行会签一个跟bauspar匹配的Zinszahlungsdarlehen, 这种贷款不用tilgung只需要交利息，直到zusteilungssreife，再走bauspar的Annuitätendarlehen （还贷是tilgung加zinsen）。
银行当然愿意推销bauspar，签bauspar还要交贷款总额1%的abschlussgebühren管理费，拉存款还赚管理费，但并不是所有的银行都有经营bauspar的执照。贷款师也喜欢bauspar，可以赚两份佣金。bauspar再德国确实是一个很多年的传统， 对于不想算来算去搞理财，又想存钱的，bauspar省心，安全，还能拿贷款。 但是现在年轻人都不怎么认bauspar了，觉得bauspar管理费贵，而且不灵活。 wj728984747 发表于 2022-5-4 16:23
哇，你这个提醒了我产生了新的疑问，假如说我们现在买房用不到bauspar了，我能不能把这个合同转给我未来 ...
bauspar不能转让的，如果不用，只能kun，退回存款和存款利息，管理费不退
bauspar可以拿出一小部贷款钱 名义上用于返修自己的房子，新装修之类的，大概几万欧（银行不会要rechnung，也不会拿房子抵押，一般bauspar的办事员会当面告诉你），银行默认了这笔钱可以任意花。如果额度大了，就需要做grundschuldbestellung把房子抵押给bauspar的贷款 jackthecar2022 发表于 2022-5-4 19:10
如果楼主买房， 贷款的银行会签一个跟bauspar匹配的Zinszahlungsdarlehen, 这种贷款不用tilgung只需要交 ...
灰常对！
另外楼主还可以让银行给你看看如果你存钱阶段kündigen要扣掉多少费用，考虑一下这个灵活性上的损失值不值得那点儿利息。