其实楼主拿SPARKASSE的15年利率实在太好了。我们这里SPKASSE给我的是3，55％15年。
但是，我很怀疑因为需要绑定你的LBS，才给你这么好的利率。我也收过LBS的报价，我说太复杂了，不要。还惹得对方很不高兴。
楼主可以试一下，说LBS我不要了，你全部给我整普通商业贷款看对方如何说。
此外，6个免息不算差，算中等可以接受，要结合利率来看。免息长的往往利率高。
本帖最后由 tiniya 于 2012-12-1 17:21 编辑
langbeibei828 发表于 2012-12-1 00:38 static/image/common/back.gif
我们也是今天咨询了LBS，这个bausparenkonto完全没听明白呢。什么40%，60%的。
berater不停地和我们 ...
LBS和wohn-riester是分开的，LBS是bauspar的一种， Wohn-riester是国家给的住房补贴。要拿补贴一定要有bauspar。如果是普通的商业贷款就拿不到这个每年大人154欧， 08年前的小孩180欧， 08后的300欧。
bauspar都分2阶段，存钱的阶段和低息贷款阶段，一般定合同的时候订好总额，比如10w欧元，那么在之后的几年里你要存到4w，就是40%，存完后银行就能低息贷款给你60%，也就是6w，这个6w利息一般都比普通商业贷款低。
一般人都在买房前的几年存个bauspar，原来我的berater也推荐过，因为我们半年前咨询的时候首付不够，他说我可以先存2年比如4w，bauspar给我低息6w，等于我就有10w， 我可以把10w作为首付买40w的房子，这样其实我自由资金只有4w，但是商业贷款可以作为有首付10w，也就是25%的首付，商业贷款的利息也相应降低了。bauspar不好的地方一是时间不灵活，二是有1%的手续费，10w总额就是1000欧。而且现在的利息太低，差别就不太大，不太划算。如果像以前利息6%，7%的就还是比较有利。
我们现在贷款的LBS就等于是这笔总额的10多w马上就要用了，但是我们一分还没存，所以sparkasse就把这笔钱以2.07%的利息借给我们，一直到我们存满40%的总额，之后就是正常的bauspar贷款了。所以我们在存钱阶段等于是不算是在还本金，只是存钱，每个月的利息的比例不会减少。
本帖最后由 tiniya 于 2012-12-1 17:23 编辑
wygglück 发表于 2012-12-1 12:03 static/image/common/back.gif
类似LBS的这种我们当时算过，好多年后这个额外费用都不知道能不能回来。总体算下来，觉得不合算。
而且 ...
政府补贴我们2个人一年至少300，每年还有4200欧的退税额度，大概能退回来900欧左右。我们就算一年1000欧元，拿15年，就是1.5w，等我们退休，算上2%的年息，怎么也不会超过3w，3w的70%是2.1w，等退休后收入大减，就算是一次性补税，2.1w补税，撑死了也就补税5000欧元。我们这样算了下，感觉现在拿1.5w的补贴并35年后补税5000欧元比现在什么都没有要划算好多。
至于10年后2.8%的利息只是最高值，主要是我们贷款比较多，总额快40w了，首付又低，只有12%，怎么算15年都无法还清，20年能还清还是最优的情况，我们现在要是贷款20年，利息至少3.5%，LBS至少能保证前十年利息2.07%， 后十年利息最高2.8%
本帖最后由 tiniya 于 2012-12-1 17:24 编辑
wygglück 发表于 2012-12-1 12:11 static/image/common/back.gif
还有个办法，楼主可以把sonertilgung去掉，这样可能会降低利息。如果想要，你可以把贷款做成两份。比如 ...
我们家贷款已经有3份了，10年的KFW 5w， 15年的普通商业贷款10多万。算下来最优的状况是10年后KFW的余额能大部分换掉，15年后普通商业贷款的余额也能大部分换掉。等这2比都还清了，就能多换LBS剩余的钱。
所以不打算再分了，因为分了也没钱还贷。
本帖最后由 pidi 于 2012-12-1 15:47 编辑
tiniya 发表于 2012-12-1 15:37 static/image/common/back.gif
政府补贴我们2个人一年至少300，每年还有4200欧的退税额度，大概能退回来900欧左右。我们就算一年1000欧元 ...
有一点没有告诉你。因为每个人只能享受一次RIESTER RENTE。Wohn riester 属于Riester rente
放入买房了，养老就不能享受了。
提前签这个的不少人，基本都是养老的。
银行其实在吃你们的利息差。你们存款，她们给你极低存款利息，同时你们 要付相对高的贷款利息，而且不算你还贷，还贷期间贷款利息不变。
pidi 发表于 2012-12-1 13:37 static/image/common/back.gif
这个方法很好，对有提前还贷的需要，就是拆成几分，比SONDERTILGUNG费用低，省钱。
不过我个人不会用。 ...
我们签订LBS也就是觉得感觉比较安全，基本无风险，我们现在就知道从贷款开始到贷款结束这20多年的利息。毕竟买房子是大事，不好投机，不然的话1年1年贷款的话利息最低，无非是风险最大。
另一方面也是不愿意多折腾，贷款一次也是来复杂的，要去银行谈，还要谈好多次，有这时间还不如好好工作多赚点钱。而且万一10年后贷款到期还有20w，还不知道利息是多少压力太大。
pidi 发表于 2012-12-1 16:02 static/image/common/back.gif
其实楼主拿SPARKASSE的15年利率实在太好了。我们这里SPKASSE给我的是3，55％15年。
但是，我很怀疑因为需要 ...
我原来询问过好多银行，我们10%的首付15年，
1. postbank给的利息最高，3.4%，1%的tilgung， 5%的sondertiglung， 是我们的hausbank
2. 别的sparkasse，没有LBS给的是3.1%，不过后来把我们拒了，因为首付太少，他们至少首付20%，要2%的tilgung
3. Hypovereinbank， 也算是hausbank，不过刚办了卡不久，卡里只有300欧。给的是2.99%，tiglung 2%， 5%的sondertilgung
4. spardarbank， 2.9%，tilgung3%，在还款达到首付20%后可以降低，sondertilgung5%，不过有一次性大概400欧的手续费
mm问的利息怎么这么高，是零首付？还是有别的什么情况。我们家是目前2人全职工作，都是IT民工，无小孩，在所在公司都待了3年以上，都有长居，没有其他任何贷款。
我们本来打算在spardabank贷款的，后来我的老板介绍我到城里另外的sparkasse，她通过她的berater找了我们现在贷款的berater，推荐我们用LBS，还介绍了wohn-riester，我们觉得还不错，而且那笔商业贷款的利息也不比spardabank的多很多，就决定在sparkasse贷款。
pidi 发表于 2012-12-1 16:43 static/image/common/back.gif
有一点没有告诉你。因为每个人只能享受一次RIESTER RENTE。Wohn riester 属于Riester rente
放入买房了 ...
这个到真不知道。但是说实话，谁也不知道2,30年后到底是个啥状况，人是不是活着还不知道。就算是2者只能选一个，现在先把住房补贴拿了，至少从现在看是实实在在的，每年能多1k多欧，以后有一个小孩了能有1.4k欧，2个小孩就是1.7k欧。我们现在比较缺钱，20,30年后说不定就不缺这个钱了，而且买房子也是为了以后养老。