sherryrio 发表于 2018-7-6 12:09
的确要充分利用杠杆，能多贷款就不要和银行客气了，哈哈哈哈哈
是的。很多人就是这么富的。
sherryrio 发表于 2018-7-6 11:39
您好，锁定未来的低利息，当然需要我付出成本，我只是在考虑这些付出的成本是否值得。
因为有部分贷款 ...
你都可以为Bauspar每月付479，为啥不把这200贴给普通每月的rate，或者作为ST，这样的话算出来就比1688还要省出多得多，导致10年后市场利率要更高你才比普通贷款合算。
老忘 发表于 2018-7-6 12:45
你都可以为Bauspar每月付479，为啥不把这200贴给普通每月的rate，或者作为ST，这样的话算出来就比1688还 ...
抱歉，我刚刚数据有些错误，应该是这样的。
因为有部分贷款必定是10年内无法还清的（假设是10万）：
普通贷款1.35%：这10万每年还本付息，每月rate=279，每年ST 2400，10年后支付利息10879，剩余贷款53100，利率未知
bauspar 1.25%：这10万不还本，每月rate=479（为了10年内达到贷款45%的储蓄），10年后支付利息12500，剩余贷款55000，利率1.5%
两种比较：bauspar 10年内多付利息1621，anschulussgebueren 1100，剩余贷款多1900.
两种方法支出的金额一样（10年内都支出了57480），这些就是锁定未来利率的成本。
存在必合理，尤其在信息发达以及信息获取廉价的当下。自己做个表对比一下，按你现在的还款计划，算算10年后利息涨到多少两者算是平，然后对比一下历史利息看看这个是不是小概率事件，然后再考虑一下如果有任何意外比如还款没有像计划那么顺利，尾款会增加多少，到时候如果利息再上升，你的承受风险是多少。
sherryrio 发表于 2018-7-6 12:02
你0.91%的利率可以偷笑啦~！这是我听过最低的利率了！
bauspar最大的缺点就是不换本，优点是锁定10年后 ...
这个优点是表面优点，实际可能赢面很低，你搜下过去几十年德国的住房利息走线，比较每个十年就一目了然。你目前情况下如果入了Bauspar，那只有十年后市场利率大大高于银行允诺你的1.5%，你才合算，如果只是略高于或持平或低于，你都比普通贷款亏损，越低越亏。根据前面的统计和目前大环境，十年后大大高于目前是不太可能发生的。
本帖最后由 jingnan 于 2018-7-6 13:27 编辑
sherryrio 发表于 2018-7-6 13:13
抱歉，我刚刚数据有些错误，应该是这样的。
因为有部分贷款必定是10年内无法还清的（假设是10万）：
你算了45%的钱提前还本，省的利滚利的钱? 你付了ST, 剩下的利息下降非常快。ST越早，效果越明显.
如果你能存45%的Bauspar， 你们说明你10年内有每年多付4.5%的能力。
假设你已经有2%的Tilgung了， 那么让银行算下6.5%Tilgung的还款计划， 你会发现， 10年后剩不下多少了。
great 发表于 2018-7-6 13:14
存在必合理，尤其在信息发达以及信息获取廉价的当下。自己做个表对比一下，按你现在的还款计划，算算10年后 ...
是的，整体思路和您说的一样。由于不确定因素较多（利率变化，还款能力，是否会出售房产等），有点无所适从了。
老忘 发表于 2018-7-6 13:16
这个优点是表面优点，实际可能赢面很低，你搜下过去几十年德国的住房利息走线，比较每个十年就一目了然。 ...
好像大家都是比较看衰欧洲经济的，哈哈哈哈
jingnan 发表于 2018-7-6 13:16
你算了45%的钱提前还本，省的利滚利的钱? 你付了ST, 剩下的利息下降非常快。ST越早，效果越明显
谢谢您的回复。
可以参考我刚刚更新的帖子，有数据罗列和比较。10年内多付的利率和费用，相当于买了一个保险。
bauspar网上推荐的人不多，所以想拿出来让大家讨论讨论~
sherryrio 发表于 2018-7-6 13:22
是的，整体思路和您说的一样。由于不确定因素较多（利率变化，还款能力，是否会出售房产等），有点无所适 ...
大家建议最终你还是自己拿注意，原则还是，自己控制组合，买必要的保险，这种情况大家已经分析好了，所以你自己follow your heart就行了。