Erteilung 发表于 2018-7-6 13:46
大家建议最终你还是自己拿注意，原则还是，自己控制组合，买必要的保险，这种情况大家已经分析好了，所以 ...
是的，谢谢您的建议。
sherryrio 发表于 2018-7-6 13:22
是的，整体思路和您说的一样。由于不确定因素较多（利率变化，还款能力，是否会出售房产等），有点无所适 ...
其实就是因为不确定因素太多，这个产品才会存在，至于是不是适合你，那只能你自己根据你自身情况以及对风险的控制能力来决定，跟买保险一个道理。
sherryrio 发表于 2018-7-6 13:27
谢谢您的回复。
可以参考我刚刚更新的帖子，有数据罗列和比较。10年内多付的利率和费用，相当于买了一个 ...
你确定你了解还款是如何计算的? 是每月结算的，由于你上一个月还的本金导致当月付的利息会比上一个月少，在月供固定时就相当于每过一个月还本金所占的比例在增大，要付的利息比例在减少，就是说越还越轻松，利息月付月少。就像你上面的数据，如果把每年2400 ST平分到每月多付200里，相当于尽早多还本金，哪怕没有ST，利息也会比你计算出的再少付千欧左右。
而且你不可以拆分出来算，对于普通的就应该按整个借贷，月供，ST，利率啥的算出十年后付了多少利息，还剩多少本金要还。对于Bauspar，就应该算十年满利息，加手续费，加十年后保证的利率时还完本金要付的利息。然后两者之差反推出普通贷款下十年后要达到多少利率才能让Bauspar这种方式有优势。大家都没有仔细算过，说不定根据你的情况是Bauspar占优，但大环境，过往统计数据和网上的各种分析文章都表明感觉上是普通的贷款赢面大很多。
great 发表于 2018-7-6 14:01
其实就是因为不确定因素太多，这个产品才会存在，至于是不是适合你，那只能你自己根据你自身情况以及对风 ...
是的，我觉得除了支出方面，同时还应该关注其他条款，比如是否只要到达储蓄标准就可以续借，中间如果买房需要补偿金吗之类的
本帖最后由 Lilia 于 2018-7-6 14:20 编辑
可以要个一般还本的贷款，可以不要sondertilung(利息会稍微低点)，拿准备sondertilgung的钱(或者一部分钱)付一份barspar的储蓄，保证十年后的利息。barspar有国家补助的话，lz算一下，应该不至于亏。
老忘 发表于 2018-7-6 14:08
你确定你了解还款是如何计算的? 是每月结算的，由于你上一个月还的本金导致当月付的利息会比上一个月少， ...
我之前是在国内银行工作的，所以对于还本付息还是比较了解的。的确，把每年2400 ST平分到每月多付200里，相当于尽早多还本金，但是10年内利息也就少一两百欧，没有几千欧这么夸张。毕竟贷款的基数才10万欧……
因为我自己觉得bauspar还是有卖点的（因为我是看涨利率的），但是推荐的人并不多，理由都是因为bauspar不还本，还要手续费。但是综合到整20年来看，支付的利息总额就很难说了。
其实，在关注利息的同时，也要关注一下条款，比如续借是有没有限制，如果买房提前还款有没有补偿金。这就很考验德语能力了……哈哈哈哈
Lilia 发表于 2018-7-6 14:16
可以要个一般还本的贷款，不要sondertilung，拿准备sondertilgung的钱(或者一部分钱)付一份barspar的储蓄， ...
Bauspar这样下来压力反而大了，因为ST不是必须，我觉得现金流很有意义。
Lilia 发表于 2018-7-6 14:16
可以要个一般还本的贷款，可以不要sondertilung(利息会稍微低点)，拿准备sondertilgung的钱(或者一部分钱) ...
是的 每家银行的条件都不一样，要比较好久……
我准备拿一部分贷款出来不要ST，反正也没那么多闲钱，这样利率还可以低一定。
bauspar涉及到10年后的事情，不确定因素太多，好像做的人也不多，所以有点不敢尝试，各种查资料中……
sherryrio 发表于 2018-7-6 14:27
是的 每家银行的条件都不一样，要比较好久……
我准备拿一部分贷款出来不要ST，反正也没那么多闲钱，这 ...
lz细心是个学院派， 不必纠结，这个房如果是自住，买到喜欢的房子和开心的人住最高兴，这个多少一点的价钱差异都是次要的，居住价值嘛。
sherryrio 发表于 2018-7-6 14:22
我之前是在国内银行工作的，所以对于还本付息还是比较了解的。的确，把每年2400 ST平分到每月多付200里， ...
哈哈，原来遇到专业人士了，对不起班门弄斧了。其实你遇到的不是简单的看十年后涨跌，而是涨多少才能比普通贷款合算，这个就更难猜了。那还不如直接普通贷20年，虽然利率高了点，但更可控风险。